дело №2-213/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года пгт.Троицко-Печорск

Троицко-Печорский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Чулкова Р.В., 

при секретаре Задорожной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

установил:

ООО «Феникс» (далее истец, Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов. В обоснование заявленных требований указало, что 04.06.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № по условиям которого, Банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 60000 рублей. Заключенный договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, его составными частями являлись: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифный план; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». По условиям заключенного договора Банк вправе расторгнуть его в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего выполнения) заемщиком своих обязательств путем направления заключительного счета с указанием в нем об общей сумме истребуемой задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, 17.03.2015 Банк направил ФИО1 заключительный счет, в котором указал образовавшуюся в период с 18.09.2014 по 17.03.2015 задолженность в сумме 100063 рубля 87 копеек, подлежащую уплате заемщиком в течение 30 дней с даты формирования счета. 

29.06.2015 между Банком и ООО «Феникс» заключен договор цессии, по условиям которого истцу переданы права требования задолженности ответчика перед Банком. ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о произведенной уступке права требования. На дату обращения с иском в суд задолженность ответчика перед ООО «Феникс» за период с 18.09.2014 по 17.03.2015 составила 100063 рубля 87 копеек. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с требованиями истца согласился частично, указав, что согласен уплачивать проценты и штрафы, однако, полагал, что произведенные им выплаты по кредиту полностью погасили основной долг. По обстоятельствам дела пояснил, что действительно допускал просрочки по уплате минимального платежа, получал от Банка заключительный счет, был уведомлен о состоявшейся уступке права требования. В указанный истцом период времени платежи не производил.

Выслушав пояснения ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, представленные сторонами доказательства, а также материалы гражданского дела №2-1196/2017, находившегося в производстве мирового судьи, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения и исполнения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса, а именно, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 №266-П (далее Положение) предусмотрено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 03 мая 2012 ФИО1 заполнено заявление-анкета о выдаче кредитной карты, которое акцептировано Банком и с 04.06.2012 между Банком и ответчиком заключен универсальный договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по кредитным картам указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Согласно заявления-анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф-Платинум, заемщик просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, выпустить кредитную карту.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение действий Банком, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, полной стоимости кредита, доведение информации до ответчика подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в анкете-заявлении.

В ходе рассмотрения дела по существу ответчик не оспаривал факт заключения им договора кредитной карты, на условиях, указанных им в заявлении-анкете. 

В силу положений раздела 2 Общих условий, они определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком. Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или в заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.1, 2.2).

Пунктами 3.5-3.6 Общих условий предусмотрено, что при принятии решения о выпуске кредитной карты Банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты. Карта передается клиенту лично, или доставляется почтой по адресу, указанному в заявлении-анкете. В целях идентификации держателя при проведении операции с использованием кредитной карты клиенту предоставляется пин-код. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного пин-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту не активированной, активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п.3.7, 3.10).

Разделом 5 Общих условий предусмотрено, что Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Банк информирует клиента об установлении лимита задолженности в счет-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Ежемесячно Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по кредиту (п.5.1-5.9, 5.11, 5.12).

В соответствии с Тарифами по тарифному плату ТП 1.0 RUR беспроцентным является период до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 390 рублей, минимальный платеж определен в размере не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей), за неуплату минимального платежа предусмотрены штрафы (за 1 раз – 590 рублей, 2-ой раз подряд – 1% задолженности + 590 рублей, 3-ий и более раз подряд 2% от суммы задолженности + 590 рублей), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, при использовании денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п.7.1.1).

Обязательства по договору кредитной карты ФИО1 надлежащим образом не исполнял, что выражалось в просрочке внесения очередного минимального платежа, а равно их внесение в размере, меньшем, чем установленный Банком минимальный ежемесячный платеж. 

Данное обстоятельство подтверждено представленными суду истцом документами, а именно: расчетом задолженности за период с 22.05.2012 по 29.06.2015, выпиской по договору кредитной карты за указанный выше период и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, п.2 ст.819 ГК РФ Банком 17 марта 2015 ответчику выставлен заключительный счет с указанием общей суммы задолженности 100063 рубля 87 копеек, который по условиям заключенного договора подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента его формирования и до настоящего времени ФИО1 не оплачен.

24.02.2015 между Банком и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2, по условиям которого, Банк уступил Обществу права требования к заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре.

Дополнительным соглашением к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, заключенным 29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» права требования в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который приложен к дополнительному соглашению в качестве приложения 1-А, подписанного сторонами.

В соответствии с приложением к договору уступки прав (цессии) ДС № от 29.06.2015 и генеральному соглашению № от 24.02.2015 его сторонами подписан акт приема-передачи прав требования в отношении ФИО1 по заключенному с ним Банком договору кредитной карты № в сумме 100063,87 рублей.

В соответствии с требованиями ст.385 ГК РФ Банк уведомил ФИО1 о состоявшейся уступке права требования (цессии) ООО «Феникс» по заключенному с ответчиком договору кредитной карты. 

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязанностей в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты путем направления заключительного счета.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Судом установлено, что направляя ответчику заключительный счет, Банк информировал ФИО1 об общей сумме задолженности, которая подлежала уплате в срок до 16.04.2015, однако, данное требование ответчиком не исполнено по день рассмотрения иска в суде.

Доводы ответчика о том, что основная часть долга по кредиту им оплачена, а от исполнения обязательств по уплате процентов и штрафных санкций он не отказывается, с учетом представленного истцом расчета задолженности (определения сумм основного долга, начисления процентов, штрафов), с отражением в нем поступавших от ответчика сумм и их распределения в соответствии с Общими условиями, обоснованными признаны судом быть не могут. Анализ поступавших от заемщика денежных средств в период с 30.06.2012 по 10.09.2014 свидетельствует о том, что денежные средства направлялись Банком в соответствии с условиями заключенного договора.

По представленной истцом выписке по счету, а также представленными ответчиком документами, после 10.09.2014 заемщиком платежи по кредиту, уплате процентов и штрафов не вносились. 

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных нарушений сроков внесения очередных минимальных ежемесячных платежей по договору кредитной карты, а равно их внесение в размере, меньшем минимального ежемесячного платежа, Банк обоснованно, в соответствии с условиями договора и закона обращался к ответчику с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Так как полученное требование не исполнено, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, неустойки подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Установленный договором кредитной карты размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для его уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ, при отсутствии письменного заявления об этом со стороны ответчика, не имеется.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию суммы, суд исходит из размера заявленных требований. Заявленная к взысканию сумма является обоснованной, соответствует положениям договора, требованиям закона и подтверждена представленными в дело доказательствами: заключительным счетом, расчетом задолженности, выпиской по договору. Доказательств об ином размере задолженности ответчика стороны суду не представили, ответчиком контррасчет суду не представлен.

Доводы ответчика о выплате сумм, согласно представленным платежным документам судом проверены. Все платежи, произведенные ФИО1, Банком учтены. 

Оценивая правомерность осуществления перехода права требования от Банка к ООО «Феникс», суд приходит к выводу, что оно осуществлено в соответствии с требованиями закона (ст.382, 384, 385, 388, 389 ГК РФ) и условиям заключенного договора кредитной карты (п.3.4.6 Общих условий). ФИО1 надлежащим образом уведомлен первоначальным кредитором о произведенной уступке права требования, что ответчиком при рассмотрении дела в суде не оспаривалось.

Поскольку иск судом удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 3200 рублей 74 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины в общей сумме 3201 рубль 28 копеек, ООО «Феникс» подлежит возврату 0 рублей 54 копейки в качестве излишне уплаченной государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 04.06.2012 за период с 18.09.2014 по 17.03.2015 в размере 100063 рубля 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» 3200 рублей 74 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Возвратить ООО «Феникс» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 0 рублей 54 копейки.

Резолютивная часть решения изготовлена на компьютере и подписана судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Троицко-Печорский районный суд РК в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено судьей 14 ноября 2018.

Судья Р.В.Чулков