Дело № 2-1702/ 2023 

УИД 33RS0014-01-2023-001632-53

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 августа 2023 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Филатовой С.М.,

при секретаре Реган В.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит:

- расторгнуть кредитный договор № (номер) от (дата) года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1,

- взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 147164 руб. 70 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10143 руб. 29 коп.,

- взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, 

- взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, 

- обратить взыскание на предмета залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 43,2 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: ...., кадастровый номер (номер), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 811800 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В обоснование исковых требований истец указал в иске, что (дата) года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (номер)). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400000 руб. под 23 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.2.2.1 договора залога № (номер) целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды под залог недвижимого имущества, указанного в п.1.1.1 кредитного договора № (номер), возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога раздел 1 «предмет залога» п.1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь 43.2 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: ...., кадастровый номер (номер), принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 4.2.2 договора залога, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 811800 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14 мая 2019 года, на 22 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 12 апреля 2022 года, на 22 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 517955 руб. 24 коп.

По состоянию на 22 мая 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 147164 руб. 70 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 137395 руб. 55 коп., просроченные проценты 7480 руб. 86 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1665 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 руб. 38 коп., неустойка на просроченную ссуду 536 руб. 59 коп., неустойка на просроченные проценты - 68 руб. 98 коп.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое он не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений на исковое заявление не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что (дата) года между Банком и ответчиком заключен договор кредитования № (номер)

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 400000 руб. под 23 % годовых сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.1.1.1 цель кредита - неотложные нужды. Тарифный план - кредит под залог.

Согласно п.1.1.3 кредитного договора погашение кредита производится аннуитентными платежами.

Согласно п.1.2 кредитного договора договор считается заключенным с момента его подписание сторонами и действует до полного исполнения обязательств по нему.

Согласно п.2.1 кредитного договора обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартиры общей площадью 43,2 кв.м., этаж 4, расположенного по адресу: ...., кадастровый номер (номер). Квартира переедается в залог банка в соответствии с договором ипотеки № .... от (дата) 

Согласно п.2.2.1 договора залога № .... целевое назначение кредита: неотложные нужды. Тарифный план - кредит под залог недвижимого имущества, указанного в п.1.1.1 кредитного договора № ...., возникающего в силу договору на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Согласно п.1.6 договора залога залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 811800 рублей.

Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. 

В соответствии с п.2.1 кредитного договора, а также на основании договора залога раздел 1 «Предмет договора» п.1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь 43,2 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: ...., кадастровый номер (номер), принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету.

В соответствии с 5.1.11 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврат процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п.4.2.2 договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиком по договору.

Также в соответствии с п.4.2.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.4.3 договора залога, в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п.1.6 договора залога залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 811800 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата) года, на 22 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 12 апреля 2022 года, на 22 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 517955 руб. 24 коп.

По состоянию на 22 мая 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 147164 руб. 70 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 137395 руб. 55 коп., просроченные проценты 7480 руб. 86 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1665 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 руб. 38 коп., неустойка на просроченную ссуду 536 руб. 59 коп., неустойка на просроченные проценты - 68 руб. 98 коп.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое он не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Доказательств обратного ответчик в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключив кредитный договор, истец рассчитывал на получение ежемесячных выплат в погашение долга и в счет платы процентов за пользование кредитом. Следовательно, невыплата задолженности по кредитному договору является существенным нарушением условий договора ответчиком.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ просрочку платежей по кредитному договору суд считает существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование п. 2 ст. 452 ГК РФ о досудебном порядке урегулирования спора банком исполнено, требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор направлено ответчику, однако осталось не исполненным. 

Проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его соответствующим условиям заключенного договора, не опровергнутым ответчиком, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора и взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Положениями п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В п. 2 данной статьи указано, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Поскольку требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору признано обоснованным, суд считает, что имеются основания и для обращения взыскания на предмет залога. 

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Договором залога стоимость предмета залога определена в размере 811800 руб.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 811800 руб. также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10143 руб. 29 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (номер) от (дата) года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) и ФИО1 (паспорт серия (номер))

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (номер)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № (номер) от (дата) года в сумме 147164 руб. 70 коп., расходы по оплате государственной пошлине в сумме 10143 руб. 29 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (номер)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия (номер)) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 23 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру ...., общей площадью 43,2 кв.м., кадастровый номер (номер), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 811800 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Ответчик вправе подать в Муромский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7-ми дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья С.М.Филатова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2023 года.