Дело № 2-3663/2023

32RS0027-01-2023-001753-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2023 года г. Брянск

Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи Склянной Н.Н., 

при секретаре Кожановой М.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> в результате мошеннических действий неустановленных лиц, путем удаленного доступа – через мобильное приложение телефона истца был оформлен потребительский кредит на сумму 796 000 рублей под 18,70% годовых. Полученные денежные средства переведены на счета третьих лиц. Кредитный договор №... от 

<

дата> истец не подписывал, полученными денежными средствами не воспользовался. По факту оформления кредитного договора 

<

дата> истец обратился в органы полиции. По результатам проверки заявления истца СО СУ УМВД России по г. Брянску 

<

дата> возбуждено уголовное дело №....

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд признать кредитный договор №... от 

<

дата>, заключенный ФИО3 с ПАО «Сбербанк России», недействительным; признать ФИО3 лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены заключением кредитного договора, освободив его от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объёме, ссылаясь на изложенные в иске основания. Суду пояснил, что намерения заключать кредитный договор у истца не было, никакие документы он не подписывал, никогда не давал согласие на заключение кредитного договора без его присутствия через приложение «Сбербанк онлайн», в отношении истца совершены мошеннические действия. Также указал на одномоментность совершенных операций по счету и непринятие ответчиком мер к предотвращению сомнительных операций. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований, полагал, что ПАО «Сбербанк России» не нарушил порядок заключения договора в электронном виде, тем самым права и законные интересы клиента соблюдены. Все данные при заключении кредитного договора истец сообщил неустановленным лицам, оснований признания кредитного договора недействительным не имеется.

В судебное заседание истец не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключён только путём составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 

<

дата> через мобильное приложение телефона истца был оформлен кредитный договор №... от 

<

дата> на сумму 796 000,00 рублей под 18,70% годовых. 

Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 

<

дата>.

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы в приложении № 3 к ДБО.

<

дата> истец заключил с банком договор банковского обслуживания (ДБО) №... на основании условий ДБО от 

<

дата>. Истец подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия.

В рамках ДБО ФИО3 пользовался дебетовой картой Visa №... (номер счета №...)

После заключения банком и истцом ДБО в договор вносился ряд изменений, на момент заключения кредитного договор 

<

дата> действовала редакция условий от 05.12.2022 г.

Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. (п.2.28 условий на 05.12.2022 г.)

Согласно п.2.5 Приложения №1 Условий банковского обслуживания от 05.12.2022 сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента.

<

дата> между истцом и ответчиком заключен оспариваемый договор №... от 

<

дата> в офертно - акцепном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Согласно условиям договора банк предоставил истцу кредит, в размере 796 000,00 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 18,70 % годовых, с оплатой 1 ежемесячный платеж 14839,84 рублей, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 421,56 рублей. Платежная дата 13 число месяца. Первый платеж 

<

дата>

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил своё согласие с условиями ДБО, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязался их выполнять.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов, аналогом собственноручной подписи равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» были урегулированы между сторонами.

Согласно пункту 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ПАО, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключённым между клиентом и Сбербанком России ПАО Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.11 условий банковского обслуживания физических лиц (Приложение №2) при предоставлении услуг/проведении операций через подразделении банка в рамках ДБО:

Идентификация клиента банком осуществляется: на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и предъявленной клиентом карты/NFC-карты; и/или на основании предъявленной клиентом карты: и/или на основании биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента и/или соответствия информации, нанесённой (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты, лицевую/оборотную сторону карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Аутентификация клиента банком осуществляется: на основании ввода правильного ПИН; и/или в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на мобильном устройстве (путём подтверждения биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН карты, к которой выпущена такая NFC-карта; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании ввода клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте; путем нажатия клиентом в мобильном приложении банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в Мобильном приложении банка после нажатия клиентом полученной в Push-уведомления ссылки. Ссылка для перехода в Мобильное приложение банка в целях подтверждения операции направляются банком с помощью Push-уведомления после обращения клиента в подразделение банка за предоставлением услуги/проведении операции.

Пунктом 1.2. Условий (Приложение №2) было установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр заявителя на банковское обслуживание с отметкой о принятии банком передаётся клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются следующие виду услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт (далее – «Счетов Карт»); открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удалённые каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка); депозитное обслуживание, Брокерские услуги. (п. 1.2; 1.3; 1.4; 1.5 Условий (Приложение №2)).

Согласно пункту 1.16 Условий (Приложение №2) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по счёту карты, и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка. 

В соответствии с пунктом 1.17 Условий (Приложения №2) в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий. 

С момента заключения договора банковского обслуживания истец не выражал своего несогласия с изменениями условий банковского обслуживания, не обращался в Банк с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1, 2 к ДБО, порядком предоставления Сбербанком России ОАО услуг по проведению банковских операций через удалённые каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) определён в приложении № 3 к ДБО.

В силу приложения № 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.

В рамках ДБО клиент имеет право открывать счета. Открытие счета вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в подразделении банка осуществляется н основании заявления на открытие счета или договора по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом и банком, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. В заявлении/договоре определяются подразделения банка, в котором открывается счёт, валюта счета, процентная ставка, иные условия. Экземпляр заявления на открытие счета с отметкой банка об открытии счета, договора, подписанного клиентом и банком, передаётся клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского счета. Открытие счета через удалённые каналы обслуживания (Систему «Сбербанк Онлайн», Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удалённый канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определённых ДБО.

На основании полученного от клиента распоряжения на открытие счета формируется заявление/договор, в котором указываются: подразделение банка, в котором открывается счёт, валюта счета, процентная ставка по счету и иные условия. Клиент подтверждает заявление/договор через соответствующий удалённый канал обслуживания с применением средств аутентификации и соответствующий удалённый канал обслуживания с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных ДБО. Распоряжение на открытие счета, заявление/договор, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента об открытии счета.

Банк направляет клиенту через удалённые каналы обслуживания подтверждение открытия счета (чек установленный банком формы/SMS-сообщение об открытии счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета (п. 3.1.5-3.1.6 Приложение №2 Условий).

Таким образом письменная форма договора банковского счета считается соблюдённой в соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Хранение заявления/договора и подтверждений банка об открытии счета осуществляется в электронной форме в базе данных банка.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 2 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта Банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнёров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой (-ами) на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путём направления клиентом в банк предложения кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещёнными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования; после подписания индивидуальных условий кредитования клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при информировании такой операции. Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте Банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнёров осуществляется с учётом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания. 

Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу пункта 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определённом в пункте 4 настоящих Правил электронного взаимодействиям.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Оспариваемый кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путём направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путём зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 

<

дата> в 20:35 и 20:40 заёмщику поступили сообщения с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит. В указанных сообщениях на русском языке (кириллический алфавит) наряду с кодом подтверждения указаны существенные условия кредитного договора: сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, содержится предупреждение о недопустимости сообщения пароля третьим лицам и предложение позвонить на номер 900, если действия осуществляются не клиентом банка.

Пароль подтверждения был корректно введён Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн» путем нажатия кнопки «Подтвердить», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Далее, согласно выписке по счету клиента №... (выбран заёмщиком для перечисления кредита - пункт 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в 20:41 Банком выполнено зачисление кредита в согласованной сторонами договора сумме.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункт 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 (Приложение №2) Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так согласно пункту 3.7 - 3.8 Условий порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания (Приложение №1) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролём, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путём нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путём ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используется для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключённые путем передачи в банк распоряжений клиента/акцептов предложений (оферт), подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. При разрешении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или сделки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением (офертой) банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы (Сбербанк Онлайн) электронные документы исходят от сторон по договору. Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введённого клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе. Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги/заключения договора, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установление кредитными организациями в договорах с клиентами.

<

дата> в 21:02 и 21:03 операции по переводу средств со счета истца были приостановлены, на номер телефона клиента направлены соответствующие уведомления с разъяснением порядка действий клиента во избежание мошенничества. 

В 21:09 и 21:12 распоряжения клиента о переводе 150 000,00 рублей и 303 000,00 рублей были исполнены.

В 21:17 при еще одной попытке перевода средств клиента Сбербанк Онлайн был заблокирован, попытка перевода отклонена.

<

дата> в 0:12, 0:13 карта VISA была заблокирована, о чем истец уведомлен посредством смс.

<

дата> в 10:48 на основании обращения клиента карта VISA была разблокирована. В 11:07 и 11:08 распоряжения клиента о переводе 200 000 рублей и 146 000 рублей были исполнены.

Указанные расходные операции отражены в выписке по счету №....

Таким образом, вопреки доводам представителя истца указанные банковские операции совершены не одномоментно.

В ходе рассмотрения дела истец не оспаривал факт сообщения третьим лицам информации по своему банковскому счету, а также обстоятельства подтверждения совершения операций сотрудникам банка, поскольку он полагал, что кредитные денежные средства используются им в инвестиционной деятельности в целях получения прибыли.

Вместе с тем, учитывая положения статей 845-849 Гражданского кодекса Российской Федерации направление расходования Заёмщиком заёмных денежных средств после их предоставления Банком кредитным договором не охватывается.

Все вышеуказанные действия истца свидетельствуют о намерении истца заключить кредитный договор.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый им договор мог быть квалифицирован в качестве недействительной сделки по этому основанию.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями договора банковского обслуживания (ДБО), в связи с чем, основания для признании недействительным договора о предоставлении потребительского кредита от 

<

дата>, оформленного между ФИО3 и ПАО Сбербанк у суда отсутствуют, поскольку при заключении кредитного договора сторонами были достигнуты все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита.

Оснований для признания недействительным договора по требованиям ст.178-179 ГК РФ судом также не установлено.

В части доводов о необеспечении безопасности клиента при заключении кредитного договора суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1.8 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удалённые каналы обслуживания (Приложения № 1) к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удалённых каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с пунктом 1.8 условий ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или путём отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку), и/или Push-уведомлений на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, в системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.

Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удалённых каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать. 

В соответствии с п. 3.19.1 Условий ДБО (Приложения № 1) Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый паре. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (п.3.19.3).

Согласно отчету по банковской карте, выписке по счету, ФИО3 были проведены операции по использованию кредитных денежных средств, но поскольку указанные операции осуществлены после надлежащей идентификации и аутентификации ФИО3, это подтверждает факт распоряжения денежными средствами непосредственно истцом, который несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий ДБО, в частности предоставления третьим лицам доступа и разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.

Доводы истца о недействительности договора в связи с отсутствием личного обращения истца в банк нельзя признать обоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн».

Разрешая исковые требования, суд, руководствуясь положениями статей 166, 179, 309, 310, 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что зачисление и последующее списание денежных средств банком, производились на основании сообщений, направленных с номера мобильного телефона истца и являющегося распоряжениями клиента на проведение операции по счету, приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в предусмотренной законом форме, наличия волеизъявления истца на заключение с Банком кредитного договора с помощью услуг приложения "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн", исполнения Банком условий договора, и отсутствия оснований для признания кредитного договора недействительным (ничтожным).

Вопреки доводам истца возбуждение уголовного дела и признание его потерпевшим по делу не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора. Суд не установил юридически значимых обстоятельств для квалификации оспариваемого договора по правилам статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, как заключенного под влиянием обмана третьими лицами.

Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделки, которую истец совершил. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк предоставил истцу услуги по заключённому между сторонами договору, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца. Поскольку судом не установлено оснований признания кредитного договора недействительным, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований истца о признании ФИО3 лицом, права и охраняемые интересы которого нарушены, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным.

В этой связи суд полагает необходимым исковые требования к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительными (ничтожным), оставить без удовлетворения. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Склянная

Решение в окончательной форме изготовлено 09 октября 2023 года.