2-7/2025 (2-260/2024)

55RS0035-01-2024-000331-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Тевриз 17 февраля 2025 года

Тевризский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Полещук А.В., 

при секретаре судебного заседания Польяновой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 32 596,03 рублей, взыскании процентов и неустойки, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

В Тевризский районный суд Омской области обратилось ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 с выше названным иском. С учетом уточнений исковых требований, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 32 596,03 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 670,15 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.01.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 16.01.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – здание площадью 30,2 кв.м. с кадастровым №, земельный участок площадью 1300 кв.м. с кадастровым №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 582 000,00 рублей, а именно оценочная стоимость здания составляет 332 000,00 рублей, стоимость земельного участка составляет 250 000,00 рублей; расторгнуть кредитный договор № от 13.10.2023 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». 

В обоснование требований истец указал, что 13.10.2023 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 351 751,53 рублей с возможностью увеличения лимита под 28,4% годовых, сроком на 60 месяцев. 

Также при заключении кредитного договора сторонами был заключен договор залога № в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в отношении недвижимого имущества: здание площадью 30,2 кв.м. с кадастровым №, земельный участок площадью 1300 кв.м. с кадастровым №, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Залоговая стоимость предмета залога составляет 788 000,00 рублей, а именно оценочная стоимость здания составляет 582 000,00 рублей, оценочная стоимость земельного участка составляет 206 000,00 рублей.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на сумму 101 839,15 рублей. Однако в период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и процентов по нему, в связи с чем, задолженность по состоянию на 28.11.2024 года составляла 366 806,14 рублей. 

В связи с частичным погашением задолженности посредством выплаты страховой компанией денежных средств в сумме 351 751,53 рублей, по состоянию на 15.01.2025 года задолженность ответчика перед истцом составляет 32 596,03 рублей, из которых: 4 840,12 рублей – иные комиссии, 596,00 рублей – комиссия за СМС-информирование, 15 875,27 рублей – просроченные проценты, 3 285,78 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 98,63 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 716,30 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 1 183,93 рублей – неустойка на просроченные проценты.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще (т. 2, л.д. 181), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 1, л.д. 7). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласился. В судебном заседании от 13.01.2025 года ответчик полагал, что задолженность должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку в период действия кредитного договора 25 июля 2024 года у него была произведена ампутация ноги, он получил вторую группу инвалидности. Документы на страховую выплату ответчик представил в банк сразу после получения справки МСЭ, однако до сих пор страховая компания не приняла решение по его заявлению. Также ответчик суду пояснил, что в период пользования кредитом действительно допускал просрочки, но потом вносил плату сразу за два месяца. 

В итоговом судебном заседании ответчик также возражал относительно исковых требований, пояснил, что не имеет дохода, чтобы далее оплачивать кредит, в связи с наступлением страхового случая. Полагал, что страховой случай произошел не в момент установления инвалидности, а ранее, когда наступило заболевание, которое привело к инвалидности.

Представитель третьего лица «Совкомбанк страхование» (АО) участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще (т. 2, л.д. 182), каких-либо ходатайств суду не заявил. 

Суд, с учетом положений ст. 167, ходатайства истца о рассмотрении дела в его отсутствие, мнения ответчика, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из положений ст. 309 ГК РФ вытекает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ). 

Из ч. 3 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что 13.10.2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и внесении платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Сумма кредита составила 351 751,53 рублей, срок кредита 60 месяцев с правом досрочного возврата. Процентная ставка по кредиту на дату заключения кредитного договора составляет 28,4 % годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту на дату заключения кредитного договора – 11 038,06 рублей (т. 1, л.д. 12-14).

Обязательным условием предоставления кредита является заключение ФИО1 договора обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки), договора залога недвижимого имущества, договора банковского счета (Раздел В заявления о предоставлении кредита) (т. 1, л.д. 12).

13.10.2023 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 351 751,53 рублей, из которых: 304 105,00 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 47 646,53 рублей перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Срок кредита – 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита 13.10.2028 года. Процентная ставка составила 28,40 % годовых (т. 1, обор.стор. л.д. 14-л.д. 17).

Из п. 7 кредитного договора от 13.10.2023 года следует, что количество платежей по кредиту составляет 60, размер платежа с 1 по 59 – 11 038,06 рублей, последний платеж в размере 11 036,75 рублей. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 13.10.2028 года (т. 1, обор.стор. л.д. 15).

Цель кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (п. 12 кредитного договора). 

В качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13 кредитного договора). 

Договор собственноручно подписан ФИО1 и представителем ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (т. 1, л.д. 17). К кредитному договору имеется график платежей, с которым был ознакомлен заемщик ФИО1, о чем свидетельствует его подпись (т. 1, обор.стор.. л.д. 17- л.д. 18). 

Из ч. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании (ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Также судом установлено, что 13.10.2023 года между сторонами был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель ФИО1 передал в залог залогодержателю ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости – здание общей площадью 30,2 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 1300 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, и принадлежащие на праве собственности ФИО1 По соглашению сторон определена оценочная стоимость заложенного имущества в общем размере 788 000,00 рублей, из которых стоимость здания – 582 000,00 рублей, стоимость земельного участка – 206 000,00 рублей (п. 3.1 договора залога). Передача указанных объектов недвижимости обусловлена обеспечением исполнения обязательств ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 13.10.2023 года № (т. 1, л.д. 19-23).

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО1 является собственником земельного участка с кадастровым №, площадью 1300 кв.м., земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства, расположенного по адресу: 

<

адрес> (т. 1, л.д. 93-97), а также здания – жилого дома с кадастровым №, площадью 30.2 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес> (т. 1, л.д. 98-102).

По выписке по счету, 13.10.2023 года в рамках потребительного кредитования ФИО1 был выдан кредит на сумму 351 751,53 рублей путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит, что подтверждает исполнение ПАО «Совкомбанк» своих обязательств по кредитному договору перед ФИО1 (т. 1, л.д. 50-51).

Судом также установлено, что 13.10.2023 года ФИО1 подано заявление-оферта на подключение к программе добровольного коллективного страхования «Всё включено Максимум» «Совкомбанк Страхование (АО)» (т. 1, л.д. 104).

08.07.2019 года между страховщиком Либерти Страхование (АО) и страхователем ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № (т. 2, л.д. 66-72), согласно которому страховщик обязался при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях восьми программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни, потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п. 1.1 названного договора страхования).

13.10.2023 года ФИО1 обратился с заявлением на включение в программу 1-А добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № на случай наступления смерти, инвалидности I или II группы, потери дохода в результате прекращения трудового договора (т. 2, л.д. 73).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Из ч. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, суду становил, что ответчик при заключении кредитного договора также заключил договор личного страхования.

06.08.2024 года истец направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая на 06.08.2024 года составляла 353 573,74 рублей, из которых: 22 670,32 рублей – просроченная задолженность (6 465,75 рублей – просроченный основной долг, 15 580,55 рублей – просроченные проценты, 624,02 рублей – пени и комиссии) (т. 1, л.д. 25).

В судебном заседании от 13.01.2025 года ответчик ФИО1 суду пояснил, что при оформлении кредитного договора в 2023 году был здоров, но в 2024 году в результате неудачно проведенной медицинской процедуры, получил заражение, которое привело к ампутации ноги летом 2024 года. Получив заболевание, не мог работать, находился на лечении, проходил обследование, в связи с чем, не мог оплачивать кредит. 

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного № 3497 ФИО1, 15.01.2024 года врачом-хирургом пациенту ФИО1 установлен диагноз атеросклероз сосудов нижней конечности, трофические язвы правой стопы (т. 1, л.д. 147-148).

Из выписки из медицинской карты стационарного больного ФИО1 от 14.08.2024 года следует, что в период с 05.07.2024 года по 14.08.2024 года пациент ФИО1 находился на стационарном лечении в БУЗОО «Тевризская ЦРБ» с диагнозом: атеросклероз сосудов нижних конечностей общей подвздошной артерии справа. 25.07.2024 года проведена операция: ампутация правой нижней конечности (т. 1, л.д. 149).

Согласно протоколу медико-социальной экспертизы ФИО1 от 14.10.2024 года, у ответчика установлено заболевание: атеросклероз. Окклюзия ЛБА 2А степени. НК 2. Ампутационная культя правого бедра на уровне средней трети (состояние после ампутации правой нижней конечности на уровне средней трети бедра 25.07.2024 года по поводу гангрены правой стопы, непротезированная. Стойкие выраженные нарушения функции середечно-сосудистой системы. Стойкие выраженные нарушения функции нейромышечной, скелетной и связанной с движением (статодинамических) функции (т. 2, л.д. 15).

С 27.09.2024 года ответчику установлена инвалидность второй группы на срок до 01.10.2025 года (т. 1, л.д. 226-227).

Из материалов дела следует, что 25.11.2024 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на выплату страхового обеспечения по договору ипотечного страхования (т. 1, л.д. 223).

Истец обратился в суд с настоящим иском 04.12.2024 года, то есть до момента принятия страховой компанией решения по заявлению ФИО1 на выплату страхового возмещения. 

По запросу суда представлено выплатное дело, в котором акта о признании события страховым случаем не имеется. 

Из материалов выплатного дела суд установил, что истец направил в «Совкомбанк страхование» (АО) справку о размере задолженности ФИО1 по состоянию на 19.12.2024 года 370 038,18 рублей, страховая сумма составляет 351 751,53 рублей (т. 1, л.д. 221).

10.01.2025 года «Совкомбанк страхование» (АО) произвело в пользу ПАО «Совкомбанк» страховую выплату в размере 351 751,53 рублей по кредитному договору № от 13.10.2023 года, заключенному с ответчиком (т. 2, л.д. 32).

Таким образом, суд приходит к выводу, что заболевание ответчика в связи с перенесенной операцией по ампутации правой нижней конечности было признано страховым случаем. 

Из уточненного расчета задолженности, представленного ПАО «Совкомбанк» в ходе рассмотрения дела, следует, что на 15.01.2025 года размер задолженности ответчика перед истцом составляет 32 596,03 рублей, из которых: иные комиссии – 4 840,12 рублей, комиссия за СМС-информирвоание – 596,00 рублей, просроченные проценты – 15 875,27 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 285,78 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 98,63 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 716,30 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 183,93 рублей (т. 2, обор.стор. л.д. 175).

Начиная с 14.08.2024 года по 29.11.2024 года имелась просроченная задолженность, которая на 13.01.2025 года составляла 324 839,95 рублей, по состоянию на 15.01.2025 года задолженность полностью погашена. С 14.08.2024 по 13.01.2025 года истцом на остаток просроченной задолженности исчислялись проценты, размер которых составил 14 648, 20 рублей. В период с 30.11.2024 года по 13.01.2025 года произведено гашение процентов на просроченную задолженность в сумме 11 362,42 рублей. Таким образом, остаток процентов на просроченную задолженность по состоянию на 15.01.2025 года составил 3 285,78 рублей (14 648,20 – 11 362,42 = 3 285,78).

Также с 14.08.2024 года по 12.01.2025 года истцом исчислялись просроченные проценты, размер которых составил 31 754,11 рублей. 14.08.2024 года было произведено гашение просроченных процентов в сумме 329,68 рублей, а также 13.01.2025 года в сумме 15 549,16 рублей. На 15.01.2025 года остаток просроченных процентов составил 15 875,27 рублей (31 754,11 – 329,68 – 15 549,16 = 15 875,27). 

Как указано выше, данные суммы истцом исчислялись с 14.08.2024 года, то есть в период наступления у ответчика события, признанного страховым случаем. 

Согласно реестру застрахованных лиц, ответчик ФИО1 был застрахован по программе 1-А, пакет страхования рисков – 3 (т. 2, л.д. 65).

Как следует из программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-А, пакет страховых рисков № 3+++ предусматривает страхование в отношении дееспособных физических лиц, в частности мужчин в возрасте от 60 лет до 85 лет на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования. 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

Таким образом, названным договором страхования установлено, что датой наступления страхового события в случае с ФИО1 является момент установления инвалидности, то есть с 27.09.2024 года. 

Между тем, из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 9 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, следует, что моменту выдачи справки медико-социальной экспертизы, подтверждающей установление лицу инвалидности, предшествует наступление самого страхового случая. Выдача справки медико-социальной экспертизы является обстоятельством, подтверждающим факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности – как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Таким образом, моментом наступления страхового случая ответчика следует считать 25.07.2024 года – дату операции по ампутации нижней конечности в результате заболевания атеросклероза. Следовательно, у истца с указанной даты отсутствовали основания для начисления ответчику задолженности и процентов по кредиту. 

Согласно п. 2.3.5 добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, при наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 14 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату. 

Как следует из материалов выплатного дела, ФИО1 обратился с заявлением на страховую выплату 25.11.2024 года. Материалы выплатного дела не содержат сведений о предоставлении ответчиком запрошенных страховщиком документов после указанной даты. Таким образом, заявление ФИО1 должно было быть рассмотрено страховщиком не позднее 13.12.2024 года, а страховая выплата должна была быть произведена не позднее 27.12.2024 года. 

Между тем, страховая выплата имела место быть только 15.01.2025 года. Таким образом, начисление истцом задолженности по кредитному договору в период с 14.08.2024 года по 15.01.2025 года является неправомерным, что влечет оставление исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору без удовлетворения. 

Поскольку основное требование о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит, то исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество – здание (жилой дом) и земельный участок, расположенные в р.

<

адрес>, о расторжении кредитного договора также подлежат отклонению, как и требования о взыскании расходов на оплату государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по Омской области) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 32 596,03 рублей, взыскании процентов и неустойки, обращении взыскания на предмет залога – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Тевризский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Полещук 

Решение в окончательной форме 

изготовлено 17.02.2025 года