Дело № 2-485/2017г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2017г. г. Черепаново 

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Г.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1, 

при секретаре Вааль А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

В исковом заявлении указав, что (дата). между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ............ руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора является Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплекного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банковской оферты, содержащейся Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России (дата). «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления в его силу) предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях. Предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых, совершаемых с их использованием» (дата). предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчета по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счет клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета. Подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключения договора принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте. Комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п. 7.2.1. Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору. банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 30.11.2016г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договор размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком, составляет ............ рублей, из которых:

- сумма основного долга ............ руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов ............ руб. – просроченные проценты;

- сумма штрафов ............ руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий 0,00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

Просят вынести решение о взыскании с ответчика просроченную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины. 

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был своевременно извещен. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк».

ФИО2 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства была надлежаще извещена. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием её представителя ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» признала, обратилась с ходатайством о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф-Банк» по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что (дата). между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ............ руб. 

Договор кредитной карты № был заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, путем акцепта оферты содержащейся в Заявлении-Анкете подписанной ФИО2

В указанной заявлении-анкете подписанной ФИО2, ответчик согласилась с тем, что Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора (л.д. 26).

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом № 242 председателя правления кредитной организации от 23.09.2010г. (л.д.30-35), договор между истцом и ответчиком заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 31).

В соответствии с п. 2.4. Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения Договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения Договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту Кредитную карту. Если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска.

Предоставление кредитных средств ответчику с использованием кредитной карты подтверждается материалами дела.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору в связи с чем, банк в соответствии с п. п. 11.1, 11.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), выставил ответчику заключительный счет с требованием о погашении всей образовавшейся задолженности в течение 30 дней. Задолженность ответчиком не была погашена (л.д. 38). 

В соответствии с расчетами истца общая сумма задолженности ответчика по Договору кредитной карты № за период с (дата). включительно, составляет ............ рублей, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу - ............ руб.;

- просроченные проценты – ............ руб.;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ............ руб.

Ответчик, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представил суду доказательств исполнения обязательств перед истцом.

В судебном заседании представитель ответчика просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки в связи с его тяжелым материальным положением.

Положения ст. 333 ГК РФ предоставляют суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд признает заявленные истцом к взысканию неустойки явно несоразмерными последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и уменьшает размер штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору с .............. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ руб. 

В удовлетворении остальных исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "Тинькофф банк" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ............. в размере ............, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу - ............ руб.;

- просроченные проценты – ............ руб.;

- сумма штрафов – ............ руб.

расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере ............ руб., а всего – ............ 

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Черепановский районный суд в течение месяца.

Председательствующий : Г.Ю. Иванова.