Дело №2-8219/2017

Решение

Именем Российской Федерации

24 ноября 2017 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Палагина Д.Н.,

при секретаре Зайцевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.О.В. к акционерному обществу «БРС» о защите прав потребителей,

установил:

А.О.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «БРС» (далее – АО «БРС» или Банк) о защите прав потребителей, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении договора и закрытии банковского счета №, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако договор не расторгнут, а счет не закрыт, чем нарушаются права и законные интересы истца.

Истец указывает, что на момент заключения договоров истец не имел возможности внести изменения в их условия, в виду того, что договоры являлись типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на их содержание, и не имел возможности получить условия по кредитным картам.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договоры, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартных форм договора.

А.О.В. указывает, что ответчик списывал с кредитных карт денежные средства в безакцептным порядком на различные дополнительные услуги, о которых Банк не уведомлял, контролировать, тем самым искусственно завышая задолженность по кредитным обязательствам.

Истец считает, что Банк установил истцу кабальные проценты за нарушение истцом обязательств по кредитным картам, что является злоупотреблением права, так как установленная неустойка в виде пени по основному долгу несоразмерна последствиям нарушенного им обязательства по кредиту, искусственно завышает сумму долга.

Условия кредитного договора о безакцептном списании Банком со счета заемщика денежных средств в счет погашения любого его денежного обязательства перед Банком противоречит требованиям гражданского законодательства о возможности такого списания только с согласия заемщика и поэтому является недействительным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, А.О.В. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор лицевого банковского счета №, заключенные между А.О.В. и АО «БРС», обязать ответчика закрыть банковский счет №, обязать ответчика применить ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации при установлении размера имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по договору на выпуск кредитных карт №, обязать ответчика не звонить родственникам и коллегам истца, признать незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств со счета №, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере, удержанном за весь период кредитования по договору на выпуск кредитных карт №, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии за весь период кредитования по договору на выпуск кредитных карт №, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы по договору на выпуск кредитных карт 96735750, которые являются кабальными и несоразмерными, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

Истец А.О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160, 161 ГК РФ. 

Так согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры в письменной форме могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (предложение клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем акцепта Банком оферты истца, изложенной в ее заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления карт «БРС» (далее - Условия) и тарифах по картам «БРС», был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании заявления А.О.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться заявление, условия по картам «БРС», индивидуальные условия, тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила указанные документы, за что расписалась в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора являются действия Банка по открытию счета.

Рассмотрев указанное предложение А.О.В., Банк открыл ей банковский счет, предоставил карту с лимитом 80 000 руб., увеличив его впоследствии до 132 000 руб., осуществлял кредитование счета, тем самым заключив договор.

Свою обязанность Банк при заключении договора выполнил, предоставил клиенту в соответствии с условиями договора кредит.

Согласно п.1, 2 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг заемщику в рамках договора, заявление, условия по картам «Русский Стандарт», тарифы по картам до заключения (до подписания) договора были предоставлены заемщику для ознакомления. Своей подписью под заявлением клиент подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться: заявление, условия по картам «Русский Стандарт», тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтвердил получение на руки копии заявления, условий и графика платежей.

В указанных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета клиента в размере, определенным графиком погашения.

В связи с тем, что истец не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 131063 руб. 01 коп., направив в адрес истца заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Заключенный договор между Банком и истцом является смешанным договором.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.4 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе, кредитором должна размещаться информация способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему.

Согласно условиям договора в случае если клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст.819 ГК РФ он берет на себя перед Банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере определенном тарифами.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом, не противоречит требованиям закона и полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В соответствии с п.3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст.847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу Банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов.

Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка) и не предназначены для расчетных операций клиента, поскольку Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года» ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами банковский счет, открытый в АО «БРС» на имя клиента не может быть закрыт до погашения задолженности по договору.

В Письме от ДД.ММ.ГГГГ № Минфин России разъяснено, что ссудные счета открываются на основании кредитного договора и не предназначены для совершения расчетных операций по списанию и зачислению, в отличие от текущих банковских счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Так согласно Письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ п18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении №-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов. Положением №-П не предусмотрено.

В этой связи действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Учитывая изложенное, закрытие счета приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке.

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Как следует из заявления о расторжении договора банковского счета, Клиент просит расторгнуть договор о карте и закрыть банковский счет, однако он не учитывает наличие задолженности по договору.

Таким образом, клиент просит изменить условия договора, отказываясь от исполнения договора частично, что недопустимо в силу ст.309,310,450 ГК РФ.

Соответственно, заявленные требования о расторжении договора и закрытии счета, являются односторонним отказом от исполнения принятых на себя в рамках договора о карте обязательств, и закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст.309, 310, 450, 451 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора.

При заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

В силу ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета указанный выше смешанный договор, в силу положений гл.29 ГК РФ, будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. При этом данную обязанность последний исполняет путем внесения денежных средств на открытый банковский счет.

Судом установлено, что в настоящее время ответчик прекратил кредитование банковского счета открытого на имя истца.

Таким образом, Банком требования истца фактически исполнены до момента его обращения в суд с исковым заявлением, договор изменен, оснований для повторного признания договора измененным, в судебном порядке не имеется.

При заключении договора о карте стороны согласовали порядок расторжения договора, согласно которому клиенту необходимо подать заявление на расторжение договора и погасить имеющуюся задолженность. Указанные требования А.О.В. не были соблюдены.

Обстоятельства, на которые ссылается истец как на основания для расторжения договора, таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы истца у суда не имеется.

Стороны будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. доказательств, подтверждающих совершение кредитором действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях истцом не представлено.

Ссылка истца на то, что при заключении договора она не могла повлиять на его содержание, сама по себе не свидетельствует о том, что у нее отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях в соответствии с действующими в Банке программами кредитования, либо получить кредит в ином банке на иных условиях. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления на выдачу кредита и, как следствие, заключение кредитного договора на крайне невыгодных условиях, истцом не представлено.

Исковые требования о применении ставки рефинансирования ЦБ при расчете неустойки суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку размер ответственности за неисполнение обязательств по договору был согласован сторонами при заключении договора.

Не подлежат удовлетворению требования истца о возложении на ответчика обязанности не звонить родственникам и коллегам истца, поскольку в их обоснование не приведено соответствующих доказательств.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика начислений и удержанных комиссий, суд находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку иных удержаний, помимо определенных кредитным договором ответчиком не производилось, доказательств обратного истцом в суд не представлено.

Установив отсутствие нарушение прав истца, как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения ее требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований А.О.В. к акционерному обществу «БРС» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Д.Н. Палагин

Копия верна: Судья Д.Н. Палагин