№ 2-141/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2017 года с.Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Уткиной Н.В., единолично,

при секретаре Кокшаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Акционерного Общества «...» к Е.Л.В. о взыскании задолженности, 

у с т а н о в и л:

Акционерное Общество «...» (далее по тексту – АО «...», Банк) обратилось с иском к Е.Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 26.11.2015 г. в размере .... 

Исковые требования мотивированы тем, что 26.11.2015 г. истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом 32,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «...» составляет ...., в том числе .... – просроченный основной долг, .... – начисленные проценты, .... – штрафы и неустойки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15.01.2016 г. по 14.04.2016 г. 

Указав правовыми основаниями иска ст.ст. 307-330,432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Кроме того, АО «...» обратилось в суд с иском к Е.Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 12.10.2015 г. в размере ....

Исковые требования мотивированы тем, что 12.10.2015 г. истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № от 05.06.2014 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом 34,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13 числа каждого месяца в размере ....

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности заемщика перед АО «...» составляет ...., в том числе .... – просроченный основной долг, .... – начисленные проценты, .... – штрафы и неустойки. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 13.01.2016 г. по 13.04.2016 г. 

Указав правовыми основаниями иска ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере .... 

Определением судьи от 27.02.2017 г. гражданские дела по вышеуказанным искам АО «...» к Е.Л.В. объединены в одно производство. 

Истец - АО «...», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. За подписью представителя истца по доверенности – М.Е.С.. в суд направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «...». 

Ответчик Е.Л.В., в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала. Показала, что доказательств того, что открыт кредитный счет и она должна платить, нет. У АО «...» нет доказательств того, что она лично получала деньги по кредитным договорам. Никаких писем истец ей не отправлял. Кроме того, в обоснование своей позиции сослалась на представленные ранее письменные возражения по иску. 

В указанных возражениях Е.Л.В. указала, в частности на следующее.

Прежде чем обратиться с исковым заявлением в суд, Банк обязан предоставить претензию клиенту. В письмах на ее адрес от АО «...» были лишь угрозы о применении ст.ст. 165, 159, 177 УК РФ. Банк не дал ни одного ответа на ее письма, отправленные заказной почтой с уведомлением о вручении. Отправлены следующие письма: о рефинансировании в связи с изменением обстоятельств – 26.01.2016 г.; заявление о частичном отзыве согласия на обработку персональных данных – 27.04.2016 г.; заявление о невозможности исполнять кредитные обязательства – 27.04.2016 г.; уведомление (ответное на требования банка о погашении задолженности) - 17.05.2016 г.; претензия от 10.07.2016 г. с приложением итогов референдума СССР от 21.03.1991 г., уведомления Конституционного Суда РФ, заключения Конституционного суда РФ от 21.09.1993 г. № 3-2; вторая претензия 26.11.2016 г.; заявление о предоставлении документов по кредитному договору – 25.08.2016 г.; ходатайство об овеществленном бумажных кредитных договорах (о простом векселе) 16.11.2016 г.

АО «...» не выполняет Закон «О защите прав потребителей».

Исковое заявление от имени АО «...» представлено некоей М.Е.С., но доверенности, подтверждающей ее полномочия действовать от имени общества нет. Печать размыта, нечитаема, не проглядывается ни ОГРН, ни ИНН, следовательно, - недействительная, фальшивая.

АО «...» предъявляет иск по двум кредитным договорам, которые оформлены по одним и тем же документам, а подписи клиента разные, явно видна фальсификация. Договор под № оформлен подставными лицами, она не знает ..... В требованиях Банка отмечено место выдачи кредита – ..., об этом месте она узнала впервые, прочитав требования банка. Второй кредит № с выдачей кредитной карты, подписан ее рукой. В требовании об оплате место выдачи указано .... Однако, что это означает, она не знает.

Исковое заявление оформлено по адресу: 

<

адрес>, однако, документов, подтверждающих данное представительство, не приложено. Также не представлены копии лицензии ЦБ РФ на услугу «кредитование физических лиц», заверенные копии кредитных договоров, устава организации, ЕГРЮЛ, документы, подтверждающие право дополнительного офиса в 

<

адрес> (откуда получала письма-требования) заниматься банковской деятельностью, договор и доверенность между ЦБ и АО «...» на право пользования билетами ЦБ РФ, распоряжения Банка об открытии заявителю всех лицевых счетов, ордера или квитанции, подтверждающие факт получения билетов Банка РФ. Не получив данные документы, она лишена возможности ознакомиться надлежащим образом с исковым заявлением, а также с основаниями, на которых Банк выдвигает свои требования.

В связи с тем, что в момент заключения сделки с АО «...» она не обладала специальными познаниями в области экономики, финансов, она не могла оценить законность сделки и ее последствия, т.к. полная информация до нее доведена не была.

12 октября и 26 ноября 2015 г. она заполнила заявления-оферты на предоставление кредитов, которые являются внутренним документом банка и не имеет признаков грамотно оформленного юридического договора. Законодатель четко определил, что кредитные договоры, являющиеся договорами займа, должны иметь письменную форму, составленную в виде документа, и должны быть подписаны сторонами договора. Таким образом, АО «...», не предоставив, упоминаемые в исковых заявлениях, кредитные договоры, не имеет оснований для выдвижения требований. Кроме того, поскольку это финансовый документ, в нем должна стоять подпись главного бухгалтера или лица его заменяющего по доверенности, должен прилагаться расходный ордер или квитанция, распоряжение от имени главного бухгалтера.

У Банка есть только обязанность предоставить какую-то сумму денег, а заемщик должен своевременно осуществлять платежи, а при их несвоевременном внесении платить штрафы, неустойки, пени, просроченные проценты. Таким образом, сделка неравноценная, недействительная. В договоре не указан его предмет, на каких условиях он заключен, значит, сделка не совершена. К ничтожности ведет и полная стоимость кредита, размер которого за год получается более 200%. Не стоит печать, нет факта предоставления денежной суммы. Выписка по счету носит только информационный характер. 

Е.Л.В. на основании изложенного приходит к выводу, что сделки (кредитного договора) нет, это – вексель, ее ценная бумага. 

Кроме того, в своих возражениях Е.Л.В.. указывает, что в случаях, предусмотренных законом, юридическое лицо может заниматься отдельными видами деятельности только на основании специального разрешения (лицензии). Таким образом, по мнению ответчика, в уставе АО «...» и в лицензии должна присутствовать фраза «деятельность по предоставлению кредитов физическим лицам» или подобная ей фраза. Устав АО «...» суду и ей не представлен. Из выписки ЕГРЮЛ, доступной на сайте налоговой инспекции https://egrul.nalog.ru в сведениях о лицензии, упоминание о праве АО «...» предоставлять кредиты населению отсутствует.

Заявления на получение кредита со стороны кредитора не подписаны. На документах ее Е.Л.В..) личность незаконно подтверждена некоей З.Ф.Л. Доверенность на право подписи вышеуказанного соглашения не представлено.

Когда она писала заявление на получение кредитной карты, она находилась в тяжелых обстоятельствах, а АО «...», зная об этом, использовал с выгодой для себя эти обстоятельства, ставя ее, как заемщика, в невыгодные условия, учитывая сверхвысокий процент кредитования. Так как кредитный договор не регулирует отношения сторон при наступлении обстоятельств непреодолимой силы, то такие отношения регулируются ГК РФ. Согласно ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью его исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Злостное невыполнение регулятором своих обязательств перед гражданами и организациями РФ уже привело к снижению курса рубля за последний год ко всем основным валютам более чем на 30%. Ее Е.Л.В. доходы за этот период остались на прежнем уровне, а основные потребительские товары и услуги из-за нарушения ЦБ РФ законов РФ значительно выросли в цене, что привело к падению жизненного уровня, а это, в свою очередь, приводит к невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

В ответ на указанные возражения Е.Л.В. АО «...» направлен отзыв, в котором указано следующее.

Заемщик утверждает, что Банк не направлял в его адрес досудебную претензию.

20.04.2016 г. Банк направил в адрес заемщика Уведомление о расторжении Соглашения № с 13.04.2016 г., а также требование о срочном погашении задолженности по соглашению.

Ответчик утверждает, что Соглашение о кредитовании № им не подписывалось.

12.10.2015 г. Е.Л.В. обратилась в АО «...» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита.

12.10.2015 г. АО «...» и Е.Л.В. заключили Соглашение о кредитовании путем подписания Индивидуальных условий кредитования №. В соответствии с Общими условиями, Индивидуальные условия договора потребительского кредита – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения анкеты-заявления заемщика и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. С существенными условиями кредитования (в том числе с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении и Индивидуальных условиях кредитования. 

Доводы заемщика о том, что Соглашение о кредитовании им не подписывалось, являются голословными и необоснованными.

Заемщик неоднократно осуществлял внесение денежных средств на счет для погашения задолженности, а именно: 11.11.2015 г. – ...., 14.12.2015 г. – .... Данный факт подтверждает намерение заемщика погасить задолженность перед Банком, а также факт признания наличия задолженности. Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.

Ответчик утверждает, что у АО «...» отсутствует лицензия на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц.

16.01.2015 г. АО «...» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, которая предоставляет Банку право осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы.

Заемщиком сделан вывод, что соглашение о кредитовании является кабальной сделкой, с чем Банк не может согласиться.

Для кабальной сделки характерно то, что она совершается вынужденно вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использует эти обстоятельства. 

Заключенное на основании личного обращения заемщика соглашение о кредитовании основано на свободном волеизъявлении сторон, определившим условия договора по своему усмотрению в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Заемщик добровольно, действуя в своих интересах, самостоятельно обратился в Банк с просьбой о заключении с ним кредитного Соглашения. Доказательств того, что Банку было известно о каких-либо тяжелых обстоятельствах заемщика, последним не представлено. Доказательств преднамеренного введения клиента в заблуждение путем ложного заявления, обещания, а также умолчания о фактах, которые могли бы повлиять на совершение сделки, суду не представлено. Явно невыгодные для заемщика условия совершения сделки, причинная связь между стечением у него тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях, не доказаны, в связи с чем, заключенную сторонами сделку нельзя признать кабальной.

Ответчик указывает на снижение курса рубля, что привело к неплатежеспособности заемщика.

Изменение курса рубля нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, влекущее для заемщика последствия, установленные ст. 451 ГК РФ, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение неопределенного срока до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон (п. 2 индивидуальных условий), заемщик должен был оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения курса валют, который не является постоянной величиной.

Ответчик утверждает, что направленные им в адрес Банка претензии остались без ответа, что не соответствует действительности.

В подтверждение данного факта истец приводит содержание своих ответов на поступавшие от Е.Л.В. обращения, указанные ею в своих возражениях, приведенные выше.

На основании изложенного, истец приходит к выводу о том, что доводы ответчика, изложенные в возражении, следует признать несостоятельными. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «...» от 12 ноября 2014 года в связи с изменением организационно-правовой формы наименование Банка изменено на: Акционерное Общество «...», сокращенное фирменное наименование на русском языке: АО «...».

12 октября 2015 года между ОАО «...» и Е.Л.В. заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительского кредита. Соглашение заключено на основании анкеты-заявления Е.Л.В.. на получение потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия). 

Соглашение о кредитовании между Банком и Е.Л.В. заключено на следующих условиях, установленных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее- Индивидуальные условия): сумма кредита ... рублей на срок 24 месяца с процентной ставкой 34,99 % годовых и ежемесячным платежом в счет погашения кредита в размере ... рублей, последний платеж – ..... Дата уплаты ежемесячного платежа, установлена в графике платежей. 

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита Е.Л.В. собственноручно указала на то, что с договором кредита ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

В разделе 1 Общих условий договора потребительского кредита указано, что Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора потребительского кредита и определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и Банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита. Договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий. Основанием открытия Банком заемщику текущего кредитного счета является заявление заемщика, подписанное заемщиком.

Пунктами 3.1, 3.2 Общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика.

12.10.2015 г. Е.Л.В. оформлено заявление об открытии ей текущего кредитного счета для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита. В этот же день ею подписано заявление на перевод денежных средств, в котором она поручает составить от своего имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего кредитного счета №, отрытого ею в АО «...» в счет оплаты товара по указанным реквизитам. Получателем платежа указан ... сумма платежа ... руб.. Назначение платежа: договор потребительского кредита № от 12.10.2015 г. Оплата покупки в магазине ...

Из п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также спецификации товара, приложенной к заявлению на перевод денежных средств, следует, что сумма кредита в размере ... руб. выдана Е.Л.В. в счет оплаты ею окон ПВХ у ... 

Заявление-анкета было подписано Е.Л.В. 12.10.2015 года. 

13.10.2015 г. денежные средства в размере ... руб. были перечислены на счет №, открытый в АО «...», что подтверждается мемориальным ордером № от 13.10.2015 г. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий, а также п. 6.2 Общих условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 5.3.4 Общих условий Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредита по основаниям, указанным в п. 7.2 Общих условий кредитования – в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шесть календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. 

Подписав анкету-заявление на получение потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги, согласившись с Общими условиями Договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Е.Л.В. тем самым приняла указанные условия.

Согласно выписке по счету заемщик Е.Л.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования: сумма кредита в размере ... руб. 23.10.2015 г. была списана по ее заявлению от 12.10.2015 г. для перечисления .... С момента заключения соглашения о кредитовании и получения суммы кредита ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору внесено три платежа: ... руб. – 11.11.2015 г., ... руб. – 14.12.2015 г. и ... руб. 12.01.2016 г., после указанной даты поступление платежей прекратилось.

Согласно расчету истца задолженность ответчика, исчисленная на 21.11.2016 г., составляет ...., в том числе просроченный основной долг – ...., начисленные проценты – ...., штрафы и неустойки- ..... 

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Кроме того, установлено, что 26.11.2015 года между ОАО «...» и Е.Л.В. заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. Соглашение заключено на основании анкеты-заявления Е.Л.В. о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общие условия). 

Соглашение о кредитовании № между Банком и Е.Л.В. заключено на следующих условиях, установленных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты (далее- Индивидуальные условия): лимит кредитования ... рублей, возможность использования лимита кредитования обеспечивается Банком с 26.11.2015 г., процентная ставка 27,99 % годовых со сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом – 0 дней. Срок действия кредитного договора установлен как неопределенный срок до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита. Пунктом 6 индивидуальных условий установлено, что погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа – 26 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. 

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, Е.Л.В.. собственноручно указала на то, что с договором кредита ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № от 26.11.2015 г. процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 32,99%, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней, установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1 290 руб. ежегодно.

Пунктом 2.1 Общих условий договора потребительского кредита закреплено, что договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. При выпуске кредитной карты Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанный в индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты.

В соответствии с разделом 3 Общих условий предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.1). Для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 3.4). Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.5).

Заявление-анкета подписано Е.Л.В.. 26.11.2015 г. 

Во исполнение договора потребительского кредита № денежные средства были перечислены на счет № открытый в АО «...», что подтверждается мемориальными ордерами № от 27.11.2015 г. на сумму ...., № от 04.12.2015 г. на сумму ...., № от 08.12.2015 г. на сумму ...., № от 15.12.2015 г. на сумму ...., № от 18.12.2015 г. на сумму .... 

Пунктом 12 Индивидуальных условий, а также п. 8.1 Общих условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В соответствии с п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. 

Подписав анкету-заявление о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», согласившись с Общими условиями Договора потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Е.Л.В. тем самым приняла указанные условия.

Согласно выписке по счету заемщик Е.Л.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. 

Платежи в погашение задолженности Е.Л.В. по указанному договору вносились нерегулярно, последний платеж внесен 12.01.2016 г., после указанной даты поступление платежей прекратилось.

Согласно расчету истца задолженность ответчика, исчисленная на 14.06.2016 г., составляет ...., в том числе просроченный основной долг – ...., начисленные проценты – ...., штрафы и неустойки- ..... 

В адрес Е.Л.В. было направлено требование о возврате указанной задолженности в течение 3-х дней с момента получения требования.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Направив в Банк анкеты-заявления на получение кредитов, Е.Л.В. тем самым обратилась к Банку с предложениями о заключении с ней кредитных договоров.

Банк, приняв оферты, открыл Е.Л.В. счета, тем самым, заключив кредитные договоры, а затем зачислил на данные счета суммы предоставленных кредитов ... руб. (по договору № от 12.10.2015 г.) и ... руб. (по договору № от 26.11.2015 г.)

Таким образом, кредитные договоры между АО «...» и Е.Л.В. были заключены путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, Общими условиями предоставления кредита также закреплено право Банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения заемщиком условий погашения основного долга или процентов. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору. 

Расчет задолженности ответчика по указанным кредитным договорам, включая размер неустойки, представленный истцом, проверен судом, он соответствует положениям ст.319 ГК РФ и является правильным.

Доказательств об ином размере задолженности и надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик Е.Л.В. суду не представила, в связи с чем исковые требования АО «...» суд считает подлежащими удовлетворению в полном объеме как основанные на законе и подтвержденные представленными доказательствами.

Оценивая доводы, Е.Л.В. суд устанавливает следующее.

Право истца на выдачу кредитов предусмотрено Уставом АО «...», а также генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от 16.01.2015 г., в связи с чем соответствующие доводы ответчика об отсутствии прав истца по кредитованию физических лиц, несостоятельны.

Копии документов истца, об отсутствии которых Е.Л.В. указывает в своих возражениях, были приложены АО «...» при подаче исковых заявлений в суд, надлежащим образом оформлены. С данными документами ответчик ознакомлена.

Замечание о том, что исковые заявления от имени АО «...» подписаны «некоей М.Е.С.», полномочия которой не подтверждены, опровергаются наличием в деле доверенности на указанное лицо, в которой указано на ее право подписывать от имени Банка исковое заявление.

Доводы о том, что Банк не направил в адрес Е.Л.В. претензию, прежде чем обратиться в суд с исковым заявлением, несостоятельны, поскольку как указано выше, в адрес ответчика было направлено соответствующее требование о погашении кредитной задолженности, кроме того, досудебный порядок урегулирования спора по искам о взыскании задолженности не предусмотрен.

Указание ответчика на то, что ее обращения в Банк остались без ответа, истец опроверг в своем отзыве, приведя содержание своих ответов на письма Е.Л.В.

Несостоятельны и доводы Е.Л.В. и относительно того, что заявление-оферта на предоставление кредита, является внутренним документом банка и не имеет признаков грамотно оформленного юридического договора, а сами кредитные договоры она никогда не видела и не подписывала. Как указано выше, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Оформление ответчиком соответствующих заявлений на предоставление кредита и действия банка по перечислению запрашиваемых сумм на счета клиента, открытые в Банке, и является фактом заключения кредитных договоров. 

Указание о том, что истцом не представлено доказательств факта перечисления суммы кредита заемщику, опровергаются представленными копиями мемориальных ордеров, свидетельствующих о перечислении денежных средств во исполнение вышеуказанных соглашений о кредитовании на счета Е.Л.В.., открытые в АО «...». 

Остальные доводы Е.Л.В., изложенные ею в своих возражениях, в частности, относительно снижения курса рубля, следствием которого является падение жизненного уровня, оценка ею кредитных договоров как простого векселя, юридического значения при рассмотрении настоящего дела не имеют. Доказательств кабальности сделок Е.Л.В. не представлено, соответствующих требований не заявлено.

Ссылка на то, что кредитные договоры оформлены «по одним и тем же документам, а подписи клиента разные», из чего, по мнению Е.Л.В. видна фальсификация, также необоснованна, поскольку факт оформления ею анкет-заявлений на получение кредитов, не оспаривался.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований АО «...» в полном объеме, суд в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного Общества «...» к Е.Л.В. о взыскании задолженности удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с Е.Л.В. в пользу Акционерного Общества «...» задолженность по соглашению о кредитовании № от 26 ноября 2015 года в размере ...., в том числе просроченный основной долг в размере ...., начисленные проценты в размере ...., штрафы и неустойки в размере ...., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... 

Взыскать с Е.Л.В. в пользу Акционерного Общества «...» задолженность по соглашению о кредитовании № от 12 октября 2015 г. в размере ...., в том числе просроченный основной долг в размере ...., начисленные проценты в размере ...., штрафы и неустойки в размере ...., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Якшур-Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2017 года.

Судья Н.В. Уткина