Дело № 2-2820/2021

УИД: 29RS0023-01-2021-001632-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2021 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Баранова П.М.

при секретаре Зуевой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании восстановить процентную ставку, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) об обязании восстановить процентную ставку, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что 29.10.2020 заключил с ответчиком кредитный договор, по которому ответчик предоставил ему кредит в размере 1045830 рублей под 7,2 % годовых. После списания 29.12.2020 платежа в погашение задолженности по кредитному договору ему стало известно, о том, что банк увеличил процентную ставку до 12,2 % годовых. В ответ на претензию банк сообщил о нарушении им условий договора в связи с отказом от договора страхования, заключенного при заключении кредитного договора, и несоответствие требованиям банка условий договора страхования, заключенного им с СОАО «ВСК». Считает, что условия договора, необходимые для получения дисконта, исполнены и надлежащим образом, СОАО «ВСК» входит в перечень компаний, удовлетворяющих требованиям банка. Изменение процентной ставки повлекло увеличение платежа. Разницу между размером платежа считает своими убытками. С учетом уточнения требований просил обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 7,2 % годовых, взыскать убытки в сумме 15173 рублей 22 копеек, неустойку в размере 1000000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей (л.д. 3 – 4, 138).

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) с иском не согласился.

Третье лицо АО «СОГАЗ», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом и ответчиком 29.10.2020 был заключен кредитный договор, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 1045830 рублей на срок 17 месяцев (л.д. 42 – 45).

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом в размере 5 % годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 17 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 12,2 % годовых.

Пунктом 23 индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В силу пункта 19 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общих условий) и индивидуальных условий.

Пунктом 2.10 правил кредитования (общих условий), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Пунктом 2.10 правил кредитования (общих условий) предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д. 48 – 49).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора 29.10.2020 при оформлении анкеты-заявления на получение кредита истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, при этом был проинформирован, что приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Согласно анкете-заявлению заемщиком была выбрана страховая компания АО «СОГАЗ», размер страховой премии 33780 рублей (л.д. 46 – 47).

Между истцом и АО «СОГАЗ» 29.10.2020 был заключен договор личного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), на срок страхования с момента уплаты страховой премии по 29.03.2022. Страховые риски: основной – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные – инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма 1045830 рублей, страховая премия 33780 рублей (л.д. 50).

В дальнейшем 10.11.2020 истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 5).

На основании данного заявления договор страхования был прекращен, страховая премия в полном размере перечислена истцу страховщиком 20.11.2020.

Истцом 09.11.2020 был заключен договор страхования с СОАО «ВСК» на срок с 10.11.2020 по 09.11.2021. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Страховая сумма 1045830 рублей. Истцом уплачена страховая премия в размере 5438 рублей 32 копеек (л.д. 75 – 80).

Указанный полис предоставлен истцом ответчику 10.11.2020 (л.д. 6).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и суд полагает их установленными.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта страхование должно осуществляться в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Соответствующие перечни требований банка, а также перечень страховых компаний размещены, в том числе, на официальном сайте банка (www.vtb.ru), а также на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Таким образом, при заключении кредитного договора, выражая желание приобрести дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья для получения дисконта к процентной ставке, истец был поставлен в известность о конкретном перечне требований, предъявляемых банком к страховым компаниям и договорам страхования.

Перечень требований банка к договорам страхования предусматривает, в том числе, перечень обязанностей страховщика, которые должны быть определены условиями договора страхования (в том числе, по уведомлению банка о наступлении страхового случая, об изменении или о расторжении договора страхования), а также перечень допустимых исключений из ответственности страховщика (л.д. 99 – 112).

Из материалов дела следует, что Правила № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которыми был заключен договор страхования от 09.11.2020 между истцом и СОАО «ВСК», содержат более широкий перечень исключений, на которые не распространяется страхование, не соответствующий требованиям банка. Так, например, данными правилами из числа страховых случаев исключены события, наступившие в результате совершения застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена уголовная ответственность (а не только умышленного преступления, как установлено требованиями банка), занятия, в том числе на разовой основе, экстремальными видами спорта, организованных занятий любыми видами спорта, в том числе участия в спортивных соревнованиях и тренировочных сборах (пункты 7.2.1, 7.2.3, 7.2.4). 

При таких обстоятельствах договор страхования от 09.11.2020, заключенный между истцом и СОАО «ВСК», не соответствовал требованиям банка к договорам страхования. Условий о выборочном применении исключений, предусмотренных Правилами № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, страховой полис от 09.11.2020 не содержит (л.д. 75 – 78).

То обстоятельство, что СОАО «ВСК» включено в перечень страховых компаний, размещенный на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО), не свидетельствует о том, что любой заключенный с данным страховщиком договор страхования будет соответствовать требованиям банка.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что расторгнув договор страхования от 29.10.2020 с АО «СОГАЗ» и заключив 09.11.2020 новый договор страхования с СОАО «ВСК», истец не предоставил банку равноценное обеспечение, отвечающее условиям кредитного договора, необходимое для получения дисконта.

Таким образом, действия ответчика, связанные с применением установленной кредитным договором базовой процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем прекращения кредитного договора, заключенного между истцом и АО «СОГАЗ», соответствовали требованиям законодательства и условиям кредитного договора.

Доводы истца о том, что договор страхования от 29.10.2020 являлся продуктом Банка ВТБ (ПАО) суд отклоняет, поскольку из содержания страхового полиса следует, что страховщиком являлся АО «СОГАЗ». В данную организацию и было адресовано заявление истца об отказе от исполнения договора. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обязании восстановить процентную ставку и о взыскании убытков в виде разницы между процентами рассчитанными без применения и с применением дисконта.

Соответственно, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании восстановить процентную ставку, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

П.М. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2021г.