Р Е Ш Е Н И Е

 дело №2-340/2019 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

25 апреля 2019г. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при секретаре Башук Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств, указывая, что 07.06.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ею был заключен кредитный договор №, сумма кредита - 243850 руб. 35 коп., процентная ставка - 19,90% годовых, срок возврата - 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитования, ей было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за Программу страхования составила 43850 руб. 35 коп. Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица страховой компании было оформлено заявление на подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Ни в заявлении на получение потребительского кредита, ни в кредитном договоре, ни в заявлении на включение в Программу добровольного страхования не указывалась сумма платы за участие в Программе страхования. В заявлении на получение кредита указывается лишь формула расчета общей платы за участие в Программе страхования. Размер платы составил 43850 руб. 35 коп. и был включен в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Названная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента подписания пакета документов по кредиту. Кроме того, в заявлении на страхование, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п.3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите правпотребителей». Кроме того, согласно п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнено машинописным текстом, то есть сотрудником Банка. В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информацииоб услугах как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму по кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителяна сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность, только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора, страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату. Истец неоднократно обращался в адрес ПАО «Совкомбанк»с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически внесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст.958 РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают ее права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт оказания услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма требований должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии. Действиями ответчика истице причинены нравственные страдания, которые она оценивает в 10000 руб. Также считает незаконными действия Банка по применению процентной ставки по кредиту - 29,90% годовых вместо - 19,90% годовых, которую Банк применил в одностороннем порядке в нарушении договорных условий о применении к кредитному договору № от 07.06.2017г. к сумме кредита - 243850 руб. 35 коп., с установленной процентной ставкой по кредиту - 19,90% годовых, со сроком возврата кредита - 36 месяцев. В связи с односторонними действиями Банка, изменились существенные условия договора. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 43850 руб. 35 коп., компенсацию морального вреда - 10000 руб., штраф, признать недействительными условия кредитного договора № от 07.06.2017г. о применении повышенной процентной ставки по кредиту в размере 29,90% годовых, обязать ответчикапроизвести перерасчет кредита, исходя из процентной ставкой по кредиту в размере 19,90% годовых.

Определением Арзамасского городского суда от 20.02.2019г. к участию по делу в качеств ответчика также привлечено АО «МетЛайф».

Определением Арзамасского городского суда от 14.03.2019г. принято заявление истицы об уменьшении размера взыскания страховой премии с 43850 руб. 35 коп. до 33651 руб. 35 коп., о взыскании с ответчиковв пользу истицы комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты Gold в размере 5199 руб., списанных денежных средств на оплату услуг - 5000 руб., при этом в заявлении указано, что в процессе рассмотрения дела истице стало известно, что страховая премия за незаконное включение в число участников страховой программы добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и на случай дожития до события, недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011г., заключенному в отношении нее между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», к которой она подключилась на основании навязанного ей заявления на включение в Программу добровольного страхования в связи с заключением договора потребительского кредита № от 07.06.2017г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», составила 33651 руб. 35 коп., которая была оплачена за счет кредитных средств, предоставленных ей банком, о чем дано соответствующее распоряжение по банковскому счету, считает незаконной, поскольку предоставление кредита было обусловлено услугами данного страхования жизни и здоровья истца. В соответствии с условиями кредитования ей было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за Программу страхования составила 33651 руб. 35 коп., и указанная ею в первоначальном иске сумма в размере 43850 руб. 35 коп., подлежит уменьшению до 33651 руб. 35 коп., которая и подлежит взысканию с ответчиков. Также только в суде ей стало известно, что с кредита была удержана комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты Gold в размере 5199 руб., а также незаконно с ее счета были списаны денежные средства на оплату услуг в размере 5000 руб. (двумя платежами по 2500 руб. 08.06.2017г.)., которые Банк должен ей вернуть, поскольку Банк не согласовал стоимость и перечень услуг с ней, но произвел списание денежных средств. П.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В судебном заседании истица свои требования поддержала.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения истицы, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.958 ГК РФ: 

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”:

1.При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст.16 РФ «О защите прав потребителей»: 

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено следующее. 

ПАО «Совкомбанк» является кредитным учреждением и осуществляет банковские операции (генеральная лицензия №963), а АО «МетЛайф» - страховой организацией.

Между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «МетЛайф» (страховщик) 10.07.2011г. заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших со страхователем договора в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. Страховщик определяет условия страхования на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц и порядок администрирования договора. Услуга по страхованию на случаи смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц разработана страховщиком на основе «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» в текущей редакции.

07.06.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 243850 руб. 35 коп. на срок 36 месяцев под 19.90% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитные средства с процентами в порядке и условиях, предусмотренных договором и графиком платежей. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подала в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение ее в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф»; подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере ее задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а также себя и своих наследников; что рисками страхования являются: смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояние здоровья.

В соответствии с заявлением-офертой, истица просила Банк направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, на ее уплату за счет кредитных средств, при этом она подтверждает, что ей известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет собственных средств.

Плата за Программу страхования составила 33651 руб. 35 коп. (размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика составляет 0.383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), что подтверждается выпиской по лицевому счету и фактом перечисления страховой премии в страховую организацию АО «МетЛайф» платежным поручением №187 от 21.07.2017г. на основании акта об оплате страховых взносов.

Истица просит взыскать данную сумму с ответчиков по вышеизложенным основаниям.

Данное требование не подлежит удовлетворению. 

Истица добровольно вступила в кредитные правоотношения, выбрав по своему усмотрению в качестве кредитора ПАО «Совкомбанк». 

При ознакомлении с условиями кредитного договора, истица была вправе отказаться от заключения данной сделки и выбрать иное кредитное учреждение. 

В заявлениях о предоставлении потребительского кредита и о включении в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 07.06.2017г. истица подтвердила, что предварительно она изучила, ознакомилась и согласна с существенными условиями договора страхования; получила полную и подробную информацию о Программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней по договору между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» в соответствии со ст.ст.3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года №4015-ФЗ, о вступлении в названную Программу страхования, что подтверждается не только ее собственноручной подписью, но и собственноручной записью о том, что договор ею прочитан, с графиком платежей, с процентными ставками и условиями страхования она ознакомлена и согласна.

Истица не оспаривает, что подпись и запись выполнены именно ею.

Доводы истицы о том, что заключение ею кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования ее жизни и здоровья; что имело место понуждение ее к заключению договора страхования, являются необоснованными.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Из вышеуказанного заявления ФИО1 следует, что она понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита, на процентную ставку по кредиту (п.8); что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка; что она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность (п.5).

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4).

Каких - либо доказательств, подтверждающих, что договор страхования заключен с истицей путем введения ее в заблуждение, истицей также не представлено, хотя в соответствии со ст.56 ГПК РФ это является ее обязанностью; право предоставить названные доказательства ей было разъяснено.

Договор страхования содержит все существенные условия договора личного страхования (ст.942 ГК РФ), а именно содержит указание на застрахованное лицо - ФИО1; характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи); выгодоприобретатель и размер страховой суммы - в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», в размере положительной разницы между размером страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору - истица, а в случае ее смерти - наследники; срок действия договора - на срок кредитного договора; комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя обязанности Банка.

Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению истицы (раздел «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита). 

Информация о размере страховой премии предусмотрена договором № и заявлениями о предоставлении кредита и о включении в Программу добровольного страхования.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация, которая должна быть предоставлена лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, была предоставлена истице при заключении договора страхования.

Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст.958 ГК РФ, согласно которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

С 26.12.2016г. возврат страховой премии застрахованному лицу в случае отказа от включения в Программу застрахованных лиц после подписания заявления на включение в список застрахованных лиц не предусмотрено, что подтверждается дополнительным соглашением №37 от 26.12.2016г. к договору № от 10.07.2011г.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, ни в разделе «Б» кредитного договора, ни в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита истице, отсутствует указание о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай болезни, смерти или наступления других обстоятельств.

Условие о страховании не является навязыванием дополнительной услуги по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрено действующим законодательством.

Условие кредитного договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует п.1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным и на него распространяются нормы ст.426, п.4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает; отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). 

Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

В предусмотренный п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок истица к ответчикам о возврате страховой премии также не обращалась, что подтверждается отзывами ответчиков на исковое заявление.

Доказательств, подтверждающих иное, истицей не представлено. 

Таким образом, в результате пропуска допустимого пятидневного срока премия не возвращается.

Требование истицы о признании недействительными условий кредитного договора № от 07.06.2017г. о применении повышенной процентной ставки по кредиту в размере 29.90% годовых, понуждении к перерасчету кредита, исходя из процентной ставки по кредиту в размере 19.90% годовых, не подлежит удовлетворению.

Согласно кредитному договору № от 07.06.2017г., процентная ставка составляет 19.90%, а в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29.90% годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Истицей и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен вышеуказанный кредитный договор, при наличии согласия по всем существенным условиям договора, в том числе по процентной ставке. 

Каких - либо доказательств, подтверждающих несоответствие условий договора о процентной ставке законодательству РФ, истицей не представлено.

Доводы истицы о том, что первоначально процентная ставка по договору была предусмотрена равной 19.90% годовых, в последующем была увеличена до 29.90% годовых, являются необоснованными, так как не представлено доказательств, подтверждающих данное утверждение, в том числе уплату данных процентов в размере 29.90% годовых.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 25.04.2019г. на запрос суда следует, что установленная процентная ставка по договору, заключенному между истицей и Банком, составляет 19.90% годовых, процентная ставка в размере 29.90% годовых к истице не применима.

Требования истицы о взыскании комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты «Gold» - 5199 руб., списанных денежных средств на оплату услуг - 5000 руб. не подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п.4 абз.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст.ст.845-851 ГК РФ).

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004г. (с последующими изменениями) №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5).

Банковская карта, согласно указанному Положению ЦБ РФ, является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

После оформления кредитного договора, истицей 07.06.2017г. было подано заявление - оферта в Банк об открытии банковского счета, выдаче пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold. 

Пакет представляет собой две идентификационные карты: МС Unembosscd и МС Gold, предлагаемые Клиенту одновременно (в составе пакета услуг). Карта МС Unembosscd предназначена для погашения кредита, карта МС Gold - это универсальный электронный кошелёк с комплексом сервисов и программ, разработанный специально для Клиента. Включает в себя: страховой сервис, сервис Travel Assistance (помощь в путешествии) и уникальную программу Cashback - возврат на счет Клиента определенного процента денежных средств от суммы безналичных платежей, которые Клиент совершает при оплате в ТСП или сети интернет.

Согласно п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» потребитель предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold, согласно действующим Тарифам Банка, со счета указанного потребителем, что подтверждается его подписью. 

Стоимость данного пакета услуг составила 5199 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно - кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение Банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

В соответствии с заявлением на оформление золотой карты МС Gold клиент имеет право добровольно отказаться от указанной услуги, при этом денежные средства подлежат возмещению.

В заявлении на выдачу истец был уведомлен о том, что в случае получения направления заявления на отказ от пакета в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета услуг «Золотой ключ» ПАО «Совкомбанк» осуществляет возврат полной стоимости пакета услуг способом, указанным в заявлении на отказ.

В установленный четырнадцатидневный срок заявления от истицы в адрес Банка не поступало. 

Доказательств, подтверждающих иное, истицей не представлено.

Согласно выписке по лицевому счету истицы, денежные средства в размере 5000 руб. (по 2500 руб.) оплачены ею за счет кредитных средств за предоставленную услугу «Привет сосед», которая предусматривает «коробочное» предложение страхования имущества (квартир/строений) на случаи: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, внешнего воздействия, что подтверждается отзывом ответчика ПАО «Совкомбанк». 

Из отзыва ответчика ПАО «Совкомбанк» также следует, что на руки истице был выдан полис № и №. Согласно паспорту продукта, клиентом произведена оплата в рамках предоставленных услуг, о чем свидетельствуют чеки об оплате оставшиеся на руках у клиента. В случае не активации Полиса страхования Клиент вправе вернуть денежные средства в отделение Банка. Полис был активирован в офисе Банка. Следовательно, плата за услугу не подлежит возврату, так как услуга считается оказанной. Банком был направлен запрос в страховую компанию - заявка по вопросу страховой выплаты в компанию не поступала, заявление для рассмотрения страхового случая через офис Банка не зарегистрировано.

Доказательств, подтверждающих иное, истицей не представлено.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.151,1101п2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении вышеуказанных требований ФИО1 отказано, как следствие этого, судья находит отказать также и в иске о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа, так как удовлетворение данных требований зависит от удовлетворения основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» о признании недействительными условий кредитного договора № от 07.06.2017г. о применении повышенной процентной ставки по кредиту в размере 29.90% годовых, понуждении к перерасчету кредита, исходя из процентной ставки по кредиту в размере 19.90% годовых, взыскании страховой премии - 33651 руб. 35 коп., комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты «Gold» - 5199 руб., списанных денежных средств на оплату услуг - 5000 руб., компенсации морального вреда - 10000 руб. и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья / Газимагомедов Б.Г./

***

***

*** 

***