№ 2-320/2024

УИД 18RS0004-01-2023-003223-65

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации 

12 января 2024 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 А-м.А., ФИО1 А-к.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1, ФИО1, просит взыскать с ФИО1 А-м.А. задолженность по кредитному договору №5530941368 от 20.05.2022 по состоянию на 25.07.2023 в сумме 498779,73 руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль LADA Priora золотисто-коричневый, №, принадлежащий ФИО1 А-к.А., установив начальную продажную стоимость в размере 259 270,98 руб., способ реализации – с публичных торгов, взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 14 187,80 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.05.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 А-м.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 381 500 руб. сроком на 60 месяцев под 29,9 % годовых под залог транспортного средства. 

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору между банком и ФИО1 А-к.А. заключен договор залога транспортного средства LADA Priora №5530941368 от 20.05.2022.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

Просроченная задолженность возникла 02.08.2022 и составляет 152 дня по состоянию на 25.07.2023. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 498 779,73 руб.

В связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору, банк потребовал досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору. В установленный срок требования банка ответчиком не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 А-м.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, почтовый конверт возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения». 

В судебное заседание ответчик ФИО1 А-к.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.05.2022 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 А-м.А. заключили кредитный договор №5530941368, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 381 500 рублей сроком на 60 месяцев.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №5530941368, Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Банк на основании Заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. (п. 3.1 Общих условий). Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы). (п. 3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий договора Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором. 

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. 

Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых. 

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и предоставив ему кредит в сумме 381 500,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, вносил платежи с нарушением сроков и размеров, установленных договором.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Воспользовавшись правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, банк 01.03.2023 направил заемщику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с даты направления претензии.

Однако в указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом в суд представлен расчет задолженности по состоянию на 25.07.2023, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 20.05.2022 

<

***> составляет 498 779,73 руб., из них: 

372 916,25 руб. – просроченная ссудная задолженность, 

101 110,16 руб. – просроченные проценты, 

204,69 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

134,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 

1 164,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, 

447,00 – комиссия за ведение счета,

22 802,53 руб. – иные комиссии. 

Судом проверен расчет, представленный истцом. 

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ, стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком погашена не была.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №5530941368 от 20.05.2022 по состоянию на 25.07.2023 в общем размере 493 612,73 руб., из них: 

372 916,25 руб. – просроченная ссудная задолженность, 

101 110,16 руб. – просроченные проценты, 

204,69 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

134,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 

1 164,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, 

18 082,53 руб. – иные комиссии (комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ – расчет приведен в таблице на л.д.29, где он поименован как комиссия за карту, произведено ее начисление в общем размере 49 999,00 руб. с 30.06.2022 по 30.01.2023 по 5 677,28 руб., 28.02.2023 – 4 580,76 руб., из приложенных к иску документов следует, что ФИО1 просил подключить к его банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный, размер платы за подключение выбранного пакета составляет 49 999 руб. Списание комиссии производится с его банковского счета в дату оплаты обязательного минимального платежа, согласно договору потребительского кредита №5530941368 от 20.05.2022, ежемесячными равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода).

Что касается требований о взыскании с ответчика иных комиссий в сумме 4 720 руб. (комиссия за услугу «Возврат в график»), комиссии за ведение счета в размере 447 руб., суд приходит к следующим выводам.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не обосновано требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 447 руб. – не указано, какими пунктами договора предусмотрено взимание и размер данной комиссии, за какие именно услуги банком начислена указанная комиссия, не представлен расчет задолженности в заявленном размере, тем более, что согласно тарифам, открытие счета в рамках договора кредитования – услугу предоставляется бесплатно. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении этого требования. 

Также истец просит взыскать с ответчика в составе требования «иные комиссии» комиссию за услугу «Возврат в график», начисленную за период с 30.11.2022 по 30.06.2023 ежемесячно по 590 руб.

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Подключение/отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно, неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка, о чем расписался. В соответствующем поле согласен/не согласен никакого знака ФИО1 не проставил, расписался лишь за то, что ознакомлен с такой возможностью.

Согласно Тарифам, комиссия за услугу возврат в график составляет 590 руб., комиссия начисляется с момента перехода в режим «Возврат в график». Сдвиг платежа производится не более, чем на 15 дн.

Согласно Общим условиям, режим «Возврат в график» - режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа.

Между тем материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения заемщика в Банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу во взыскании комиссии за услугу "Возврат в график" в размере 4 720 руб.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему. 

Как указано выше, в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA Priora золотисто-коричневый, 2014, №, регистрационный знак №, принадлежащего ФИО1 А-к.А., с которым 20.05.2022 заключен договор залога №5530941368

20.05.2022 истец внес сведения о возникновении залога движимого имущества в соответствующий реестр уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата, что подтверждается свидетельством о регистрации уведомления (рег.№).

Согласно учетным данным Федеральной информационной системы ГИБДД – М по состоянию на 07.09.2023, собственником транспортного средства является ответчик ФИО1 А-к.А..

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит указанные требования обоснованными, поскольку имело место нарушение ФИО1 А-м.А. сроков возврата суммы займа и процентов, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушаются сроки внесения периодических платежей, а предмет залога находится в собственности ответчика.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом подлежит установлению способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина на основании платежного поручения № от 26.07.2023 в размере 8 187,8 руб. (за требования имущественного характера) и 6 000,00 руб. (за требования неимущественного характера).

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 А-м.А. сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требования (на 98,96% от заявленных) в размере 8102,98 руб., с ответчика ФИО1 А-к.А. в размере 6 000,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 А-м.А. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 А-м.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №5530941368 от 20.05.2022 по состоянию на 25.07.2023 в общем размере 493 612,73 руб., из них: 

372 916,25 руб. – просроченная ссудная задолженность, 

101 110,16 руб. – просроченные проценты, 

204,69 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 

134,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 

1 164,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, 

18 082,53 руб. – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 А-м.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 8 102,98 руб.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) ФИО1 А-к.А. (паспорт №) об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, принадлежащий ФИО1 А-к.А., идентификационный номер №, марка, модель ТС – LADA Priora, год изготовления – 2014, цвет – золотисто-коричневый, установить способ реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 А-к.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 000 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова