Дело №2-2198/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

24 мая 2018 года г. Новосибирск

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.,

при секретаре Краснощековой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В к ПАО «Межтопэнергобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности и выплате страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

В Т.А. обратилась в суд с иском, в котором просила установить обязательства Банка перед истцом, возникшие на основании договора банковского вклада №ФД-34-1700-000675-00 от 30.06.2017, счет № в сумме 1406022 руб. 72 коп., обязать Банк включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками сведения об обязательствах перед истцом на сумму 1406022 руб. 72 коп., установить размер, подлежащего выплате истцу возмещения по его вкладам в банке в сумме 1406022 руб. 72 коп., взыскать с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в размере 1406022 руб. 72 коп., проценты в размере 1224 руб. 41 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 20 июня 2017 года между ПАО «Межтопэнергобанк» и В В.М. был заключен договор банковского вклада №ФД-09-1700-001187-00, в рамках которого он внес денежные средства в размере 1400000 руб. на счет №. 30 июня 2017 года В В.М. закрыл вклад №ФД-09-1700-001187-00, однако денежные средства не смог снять в связи с техническими неполадками. В связи с чем, сотрудниками Банка ему было рекомендовано произвести перевод денежных средств на другой счет. Ввиду указанных обстоятельств, 30 июня 2017 года между ПАО «Межтопэнергобанк» и В Т.А. был заключен договор вклада №ФД-34-1700-000675-00. В день заключения данного договора на расчетный счет № были перечислены денежные средства в размере 1400191 руб. 78 коп., что подтверждается платежным поручением. Приказом Банка России от 20.07.2017 №ОД-2033 у ПАО «Межтопэнергобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем. 03 августа 2017 года истец обратилась в Агентство по страхованию вкладов с заявлением о выплате страхового возмещения, однако истцу было отказано в виду отсутствия сведений об обязательствах Банка перед истцом в реестре.

Истец В Т.А., представитель истца Д Е.П., представитель истца Б В.С. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» П Н.Ю. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями была не согласна по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО «Межтоэнергобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащими образом.

Третье лицо В В.М. в судебном заседании полагал, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению, дал пояснения.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20 июня 2017 года между ПАО «Межтоэнергобанк» (Банк) и В В.М. (Вкладчик) был заключен договор на размещение вклада доходный классик (договор присоединения) №ФД-09-1700-001187-00, по условиям которого Вкладчик размещает в Банке денежные средства на счет №, а Банк обязуется возвратить сумму Вклада и выплатить проценты на нее в размере, предусмотренном Договором и Правилами (л.д. 7-9).

Основными условиями размещения вклада являются: сумма и валюта вклада 1400000 руб., срок вклада составляет 367 дней, дата окончания срока 20.06.2018, процентная ставка 8,4 % годовых от суммы вклада, внесение дополнительных взносов во вклад (пополнение вклада) не допускается, расходные операции по вкладу не допускаются.

30 июня 2017 года между ПАО «Межтоэнергобанк» (Банк) и В Т.А. (Вкладчик) был заключен договор на размещение вклада пенсионный (договор присоединения) №ФД-34-1700-000675-00, по условиям которого Вкладчик размещает в Банке денежные средства на счет №, а Банк обязуется возвратить сумму Вклада и выплатить проценты на нее в размере, предусмотренном Договором и Правилами (л.д. 10-11).

Основными условиями размещения вклада являются: сумма и валюта вклада 1400191 руб. 78 коп., срок вклада составляет 367 дней, дата окончания срока 02.07.2018, процентная ставка 8 % годовых от суммы вклада, максимальная сумма вклада 10000000 руб. (без учета начисленных процентов), сумма вклада может быть увеличена путем внесения дополнительных взносов во вклад (пополнение вклада) в течение срока размещения вклада.

Из платежного поручения №213505 от 30.06.2017 следует, что В В.М. перечислил со счета № денежные средства в размере 1400191 руб. 78 коп. на счет №, принадлежащий В Т.А. (л.д. 14).

Из выписки по лицевому счету № за период с 30.06.2017 по 20.07.2017 по депозиту В Т.А. №ФД-34-1700-000675-00 от 30.06.2017 следует, что 30.06.2017 со счета № на счет № поступили денежные средства в размере 1400191 руб. 78 коп., 20.07.2017 была произведена выплата процентов, начисленных по депозитному договору №ФД-34-1700-000675-00 от 30.06.2017 В Т.А. в размере 5830 руб. 94 коп., остаток на счете составляет 1406022 руб. 72 коп. (л.д. 23).

Предписанием Центрального Банка России от 26.05.2017 № Т1-82-7-04/58323 с 27.05.2017 года было введено ограничение ПАО «Межтопэнергобанк» на проведение следующих операций:

- на привлечение денежных средств физических лиц и ИП не являющихся акционерами Банка, во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок);

- на привлечение денежных средств физических лиц и ИП, не являющихся акционерами Банка на текущие и расчетные счета;

- на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) и ИП, не являющихся акционерами Банка

- на объем сложившихся на дату введения ограничения остатков денежных средств физических лиц и ИП, подлежащих обязательному страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

- на заключение договоров новации, перевода долга, уступки права требования по ссудной задолженности, доверительного управления, финансовой аренды и иных договоров, связанных с отчуждением финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа;

- на привлечение денежных средств юридических лиц (в том числе кредитных организаций), физических лиц и ИП путем выпуска собственных ценных бумаг Банка.

Из материалов дела следует, что с 29 июня 2017 года ПАО «Межтопэнергобанк» перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по денежным требованиям.

Приказом Банка России от 20.07.2017 года № ОД-2033 у ПАО «Межтопэнергобанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Основанием для отзыва лицензии послужило неисполнение кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.09.2017 по делу № А40-137960/17 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Пунктом 1 части 1 статьи 8 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещение по вкладу в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб., если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьей 10 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай (часть 4 статья 12.1 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"), при этом этот реестр не тождествен понятию реестр требований кредиторов, используемому в Законе о банкротстве (статья 16).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 названого федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 этой статьи.

При этом под вкладом указанным федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (пункт 2 статьи 2 названного Закона).

По смыслу приведенных правовых норм, для возникновения у Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страхового обязательства перед вкладчиком необходимо не только отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций, но и наличие в банке вклада последнего.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из совокупности нормативных положений статей 433 и 834 Гражданского кодекса РФ. 

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

На момент совершения операций по перечислению денежных средств со счета третьего лица на счет №, принадлежащий истцу В Т.А., то есть на 30 июня 2017 года, ПАО «Межтопэнергобанк» был неплатежеспособен и не располагал возможностью для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. 

Согласно ст. 2 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) неплатежеспособность – прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей и уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств.

Неплатежеспособность банка подтверждается, в том числе, ведомостью остатков по счетам и означает невозможность реального зачисления денежных средств на счета клиентов, а зафиксированная операция по счету истца о зачислении денежных средств, фактически является технической записью в бухгалтерской системе Банка. 

В указанном случае, при неплатежеспособности Банка, наличие приходных операций и Договора банковского вклада недостаточно для подтверждения фактического размера и наличия задолженности банка перед истцом.

Кроме того, Банк, при наличии более ранних требований кредиторов, наличие которых подтверждены Картотекой неоплаченных платежных поручений клиентов, сформированной на 30.06.2017 и Отчетом о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований кредиторов по состоянию на 30.06.2017, исходя из требований ст. 855 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей порядок очередности удовлетворения требований кредиторов, до погашения более ранних требований, Банк не мог осуществить реальное списание денежных средств со счета В В.М.

Также, 30 июня 2017 года клиенты Банка, включая третье лицо В В.М., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах (вкладах), поскольку, как указано выше Предписанием Банка России от 26.05.2017 года № Т1-82-7-04/58323 с 27.05.2017 было введено ограничение на привлечение денежных средств во вклады физических лиц сроком на шесть месяцев.

Программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость приходных и расходных операций при одновременном формальном внесении по соответствующему счету записи о зачислении на счет в Банке такой же общей суммы денежных средств, но при этом, реальное осуществление внесения денежных средств не осуществляется, а приходные и расходные записи по счетам клиентов возможны в любом количестве и на любые суммы.

Техническое совершение записи по счету не порождает правовых последствий, характерных для договора банковского счета, в частности, не порождает у истца права на получение страхового возмещения из фонда страхования вкладов физических лиц, поскольку по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса РФ, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, не могут считаться деньгами.

Реальное перечисление денежных средств истцу на счет №, открытый в ПАО «Межтоэнергобанк» истцом 30.06.2017, со счета №, принадлежащего В В.М., не производилось, а истцу денежные средства с ее счета не выдавались. 

Поскольку реального поступления денежных средств в сумме 1400191 руб. 78 коп. на счет истца не производилось, у Агентства не возникло обязанности по включению истца в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения по счету №. 

Кроме того, суд учитывает, что В В.М. была произведена выплата страхового возмещения в общем размере 1070082 руб. 02 коп. (555833 руб. 39 коп. + 514248 руб. 63 коп.), что подтверждается справкой (л.д. 47).

Доводы истца относительно того, что в момент заключения договора на размещение вклада истцу не было известно о неплатежеспособности Банка, кроме того, данные сведения не были донесены истцу сотрудниками Банка на момент заключения договора, судом не принимается, поскольку указанные доводы не имеют в данном случае правового значения, с учетом установленных судом обстоятельств недостаточности денежных средств на счете Банка и сформированной картотеки по счету, а также принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 25 июля 2001 года №138-О, согласно которой отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств перед клиентами возможно только при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Неосведомленность клиента о фактической неплатежеспособности банка и направленность его действий на реализацию законных прав клиентов банка не могут являться основанием получения страхового возмещения за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, сформированных в условиях неплатежеспособности банка в нарушение действующего законодательства.

Кроме того, информация о платежеспособности Банка является общедоступной, жалобы клиентов на неисполнение банком обязательств в большом количестве имеются на различных сайтах в сети Интернет.

Доводы истца о том, что она не умеет пользоваться компьютером и не могла ознакомиться с вышеуказанной информацией, судом не принимаются, так как данные доводы не могут служить основанием для возникновения обязательств по выплате страхового возмещения.

Довод стороны истца о том, что ПАО «МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК» был платежеспособен, что подтверждается перечислением денежных средств со счета третьего лица В В.М. в сумме 30000 руб. на счет его сына 03.07.2017, судом не принимаются.

Согласно ч. 1 ст. 855 Гражданского кодекса РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Перечисление денежных средств в сумме 30000 руб. со счета третьего лица на счет его сына 07.07.2017 в нарушение очередности, установленной ст. 855 Гражданского кодекса РФ, не свидетельствует о платежеспособности банка и реальности поступления денежных средств в сумме 1400191 руб. 78 коп. на счет истца 30.06.2017.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что действия по перечислению денежных средств на счет №, открытый в ПАО «Межтоэнергобанк» на имя В Т.А., когда Банк не мог обеспечить возвратность денежных средств, не были произведены с целью создать предусмотренные договором банковского счета правовые последствия, а были направлены на искусственное формирование задолженности, и, соответственно, на возникновение обязательств у Агентства по выплате страхового возмещения, минуя установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов.

Истцом вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено суду относимых и допустимых доказательств возникновения у ответчиков обязательств по включению в реестр Банка перед вкладчиками сведений об обязательствах перед истцом на сумму 1406022 руб. 72 коп., а также обязательств по выплате страхового возмещения в указанном размере.

Таким образом, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований В отказать. 

Решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья М.В. Стебихова