70RS0001-01-2025-000296-74

№ 2-801/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.06.2025 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре М.В.Иванцовой

помощник судьи К.А.Параскева,

с участием 

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) о признании недействительным кредитного договора от 24.08.2023, заключенного между сторонами, и применить последствия его недействительности в виде аннулирования задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 160000 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что 24.08.2023 в ночное время (22:37 часов) на телефон истца поступил звонок. В ходе телефонного разговора, оператор, представившийся сотрудником АО «Тинькофф Банк», назвал истца по имени, отчеству и фамилии, и спросил: оставляла ли она запрос на смену номера телефона в мобильном приложении банка, а также оставляла ли она заявки на потребительский кредит и оформление кредитной карты, и совершала ли вывод средств потребительского кредита в размере 100 000 руб. на карту АО «Альфа-Банка» на имя /________/. Далее истцу сообщили, что в ее аккаунте приложения находятся сторонние люди и предупредили об уголовной ответственности, если она разгласит какую-либо информацию, полученную от них, так как она является банковской тайной. Также, ей сказали, что заявки по кредитам оформлены в ОАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк». Затем был создан чат в «Telegram», в который выслали фотографию служебного удостоверения /________/ и документ из АО «Тинькофф банк» с информацией о кредитной задолженности в размере 100000 руб., которая была зафиксирована как мошенничество и прописан регламент прерывания этой операции. Во время телефонных разговоров ее постоянно переключали на каких-то лиц (следователь, оператор, служба безопасности), составили апелляционную заявку на отмену кредитов, диктовали «страховые реквизиты», куда надо перечислять денежные средства для того, чтобы вернуть их в «Тинькофф Банк», назначили персонального менеджера. Во время разговора ей диктовали, что она должна делать. Также пояснили, что нужно перевести денежные средства через сторонний банк (Озон Банк), так как иначе это рассчитывается как отмывание средств. По указанию звонившего истец совершала определенные действия в приложении «Тинькофф Банка», а именно: внутри приложения «Тинькофф Банк» открыла новый счёт (продукт), выбрала названную ей кредитную карту, ввела сумму дохода, которую ей продиктовали. После чего ей пришло СМС от банка, она ввела четырехзначный код (автоматически заполнился) для подписи документов и получила в приложении виртуальную карту с лимитом 116 000 руб. Далее истцом были переведены 116 000 руб. с карты и денежные средства с «кубышки» в размере 40 000 рублей на ее счет в «ОЗОН Банк». После этого звонившие потребовали совершить перевод денежных средств на номер телефона номер +/________/. Всего, со счета истца в «Озон Банк» было переведено 156 000 руб. Во время разговоров истца постоянно пугали, угрожали, было психологическое давление, постоянные разговоры. В конце разговора, когда звонившие поняли, что больше они не смогут ничего с истца получить, в ее адрес пошли нецензурные выражения, и ей сообщили, что ее обманули. Сразу же после этого истец связалась с «Тинькофф банком» и «Озон Банком», оставив заявки о факте мошенничества в ее отношении. 25.08.2023 ФИО1 также была отправлена претензия в АО «Тинькофф Банк» с требованием об аннулировании договора и возмещении материального и морального вреда. Ответ на претензию ей отправлен не был. 25.08.2023 истцом было подано заявление в ОМВД России по Кировскому району города Томска о совершении в отношении нее мошеннических действий. 31.08.2023 возбуждено уголовное дело /________/ по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, истец признана потерпевшей. 14.11.2023 в отношении истца была проведена комплексная амбулаторная психолого-психиатрическая экспертиза, которая установила, что в юридически значимой ситуации, она находилась в состоянии страха, сопровождавшимся интенсивным переживанием эмоций тревоги и могла воспринимать лишь внешнюю сторону обстоятельств, без понимания значения, содержания происходящего, не могла понимать суть, значение происходящего. Таким образом, эксперты пришли к заключению, что в силу личностных особенностей, таких как тревожности, неуверенности в себе, внушаемости, ранимости, неустойчивости в настроении, истец подвержена чужому влиянию и в юридически значимый момент (звонок от мошенников), не смогла правильно оценить ситуацию, не смогла спрогнозировать исход этой ситуации и поддалась на уговоры мошенников. 26.10.2023 постановлением начальника СО ОМВД России по Кировскому району г.Томска было отменено постановление следователя о признании истца потерпевшей. Потерпевшим по делу признан АО «Тинькофф Банк», истец была допрошена в качестве свидетеля. Все действия по получению виртуальной кредитной карты и перевод денежных средств истец совершала только через мобильное приложение Банка. Заключение кредитного договора с ее стороны было совершено одним действием - путём введения четырёхзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением 24.08.2023 в 23:54. В мобильном приложении АО «Тинькофф Банк» после введения смс кода (в 23:54) ей выслали заявление-анкету с индивидуальными условиями предоставления кредита. Каких-либо смс или всплывающих сообщений для подтверждения условий кредита ей не приходило. Таким образом, индивидуальные условия кредита она увидела только после его получения. Считает, что кредитный договор, заключенный 24.08.2023 между ней и АО «Тинькофф банк» является недействительным, в связи с тем, что волеизъявления истца на его заключение не имелось, денежные средства были зачислены на ее счет путем автозаполнения четырехзначного кода, с условиями кредитного договора не знакомилась, индивидуальные условия кредитного договора сторонами не согласовывались, согласие на заключение договора не выражала, а в дальнейшем деньги переведены на ее счет в «Озон Банк», откуда немедленно переведены на счет третьего лица. Поскольку Банк в данном случае выступает экономически сильной стороной сделки, то именно на нем лежит обязанность проверки значимых обстоятельств, как то, реальное наличие воли заемщика на заключение договора, проверки платежеспособности заемщика. Кроме того, в случае дистанционного оформления кредитного договора, банку необходимо было принимать повышенные меры предосторожности. После совершения мошеннических действий в отношении истца и отказа ответчика от добровольного выполнения требования о возмещении материального ущерба путем аннулирования возникшей задолженности, истец стала испытывать сильное душевное волнение, страдания, переживания, тревогу. На фоне перенесенного стресса ухудшилось здоровье, был поставлен диагноз - тахикардия неуточненная. Для купирования такого состояния, она была вынуждена обращаться к врачу-психиатру, так как после перенесенного стресса ухудшилось и ее психическое самочувствие.

Истец ФИО1, при участии представителя ФИО2, действующей на основании ордера № /________/ от 27.01.2025, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что по состоянию на 24.08.2024 она была клиентом АО «ТБанк», у нее была оформлена дебетовая карта, накопительный счет и счет в инвестициях, кредитных договоров в АО «ТБанк» не имела. До введения кода, полученного в СМС-сообщении, для оформления кредита, условия спорного кредитного договора ей не предоставлялись, она даже не знала, на какую сумму будет выдан кредит, в заявке на оформление кредита никакую сумму у банка она не запрашивала. 

Ответчик АО «ТБанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил. От представителя ответчика ФИО3 поступил отзыв на исковое заявление, в котором он просит отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в его отсутствие. 

Определением Кировского районного суда г.Томска от 21.03.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечен /________/, который в судебное заседание не явился. В соответствии со ст.165.1 ГК РФ считается извещённым о времени месте рассмотрения дела. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся участников процесса, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума № 25).

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы именно с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило именно от заемщика, что способ предоставления кредита и т.п. были указаны заемщиком, должна быть возложена на банк. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что между АО «ТБанк» и ФИО1 28.05.2019 заключен договор расчетной карты /________/ на условиях, изложенных Заявлении–анкете, Тарифах по тарифному плану, Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее –УБКО). 

24.08.2023 между истцом и ответчиком с использованием мобильного приложения Банка был заключен договор кредитной карты путем акцепта ответчиком Заявления-анкеты истца о заключении договора. 

Как следует из отзыва ответчика, договор был заключен следующим образом. 

24.08.2023 в 19:47:24 был осуществлен вход в личный кабинет истца посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства истца. Для подтверждения входа был использован Face-ID (технология распознавания лица), что подтверждено лог-файлом.

В рамках данной сессии истец обратилась с заявкой на заключение договора кредитной карты /________/, заявке был присвоен статус «Утверждено».

Договор кредитной карты /________/ был подписан путем ввода кода из CMC, направленного на мобильный номер истца. Перед подписанием указанного договора, он был показан Клиенту в мобильном приложении, а после подписания - направлен в чате Банка. Истец в личном кабинете мобильного приложения Банка, ознакомившись с условиями договора, использовала аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п.14 ст.7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, а именно нажав на кнопку «Подписать», подтвердила, что ей предоставлены условия договора и понятна отображенная информация.

24.08.2023 в 20:23:35 был осуществлен вход в личный кабинет истца посредством мобильного приложения Банка. Для подтверждения входа был использован Face-ID (технология распознавания лица), что подтверждено лог-файлом.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты истца посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

24.08.2023 в 20:24:35 в размере 113 000,00 руб. внешний перевод по номеру телефона +/________/, принадлежащего истцу, на счет в «Озон Банк». 

24.08.2023 в 20:43:43 был осуществлен вход в личный кабинет истца посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства истца. Для подтверждения входа был использован Face-ID (технология распознавания лица), что подтверждено лог-файлом.

В рамках данной сессии истец обратилась с заявкой на подключение услуги «Кубышка», в результате чего Банком была предоставлена кредитная линия (далее - «Услуга «Кубышка» или «Кредитная линия») по договору расчетной карты /________/.

24.08.2023 в 20:47:34 был осуществлен вход в личный кабинет истца посредством мобильного приложения Банка с характерного IP адреса и устройства истца. Для подтверждения входа был использован Face-ID (технология распознавания лица), что подтверждено лог-файлом.

В рамках данной сессии с использованием кредитного приложения была осуществлена следующая операция:

24.08.2023 в 20:48:49 в размере 40 000,00 руб. перевод средств из Кубышки на договор расчетной карты /________/.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты истца посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

24.08.2023 в 20:52:24 в размере 40 000,00 руб. внешний перевод по номеру телефона +/________/, принадлежащего истцу в «ОЗОН Банк».

Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца, а также представленными в материалы дела доказательствами. Доказательств обратного стороной истца не представлено. 

Также судом установлено, что 24.08.2023 в 22:02:40 истец обратилась в Банк по телефону, сообщив, что совершала указанные операции под влиянием мошенников. Банком были незамедлительно заблокированы карты истца, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете истца, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам истца.

25.08.2023 ФИО1 обратилась в ОМВД России по Кировскому району г.Томска с заявлением о факте совершения в отношении нее мошеннических действий. 

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району г.Томска от 31.08.2023 возбуждено уголовное дело /________/ по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ, из которого следует, что 24.08.2023 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотреблением доверия похитило денежные средства в сумме 153000 руб., принадлежащие ФИО1, чем причинило последней значительный материальный ущерб.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району г.Томска от 31.08.2023 ФИО1 признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Постановлением начальника СО ОМВД России по Кировскому району г.Томска от 26.10.2023 постановление от 31.08.2023 о признании ФИО1 потерпевшей отменено, в связи с невозможностью достоверно установить причинен ли имущественный ущерб в результате противоправных действий ФИО1 или АО «Тинькофф Банк». 

26.10.2023 ФИО1 допрошена в качестве свидетеля. 

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району г.Томска от 05.11.2024 АО «ТБанк» признано потерпевшим по данному уголовному делу.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району г.Томска от 07.11.2024 предварительное следствие по уголовному делу /________/ приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего. 

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Исходя из буквального толкования статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сторона, которая обращается за признанием сделки недействительной, должна доказать, что выраженная ею при заключении договора воля сформировалась под влиянием обмана, при этом по смыслу указанных норм закона обман должен иметь место на момент совершения сделки, носить существенный характер.

Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 13.10.2022 N 2669-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Как указано выше, 27.05.2019 между истцом и ответчиком заключен договор расчетной карты /________/ на условиях, изложенных в Заявлении–анкете, Тарифах по тарифному плану, УБКО, путем написания ФИО1 заявления – анкеты о заключении Универсального договора и акцепта банком оферты о заключении расчетной карты, содержащейся в данном заявлении. Заявление-анкета подписана ФИО1, собственноручно, при этом указано, что своей подписью она подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-анкете, что она ознакомлена с согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. 

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО, Универсальный договор — заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада Договора накопительного счета - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для Договора расчетной карты Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО, Договор расчетной карты (Договор счета) — заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета, Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе, в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО, Договор кредитной карты — заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

Согласно п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке или с использованием Токена признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Предоставление и погашение кредитной линии регламентируется п. 5.14 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов, физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, входящими в состав УКБО - Предоставление и погашение Кредитной линии.

Так, согласно п.5.14.1 для установления Лимита кредитной линии Клиент предоставляет в Банк соответствующую заявку, оформленную посредством Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа. Банк вправе отказать Клиенту в установлении Лимита кредитной линии без указания причин.

Согласно п. 5.14.6 Клиент может использовать Лимит кредитной линии как полностью, так и частями, в том числе при совершении Клиентом операций по Картсчету сверх остатка собственных средств Клиента на Картсчете (если соответствующая опция не отключена Клиентом посредством Дистанционного обслуживания). Кредитная линия предоставляется путем зачисления денежных средств Банком на Картсчет Клиента. Днем предоставления Кредитной линии является день зачисления денежных средств Банком на Картсчет клиента.

Согласно п. 5.14.7 документом, подтверждающим предоставление Банком Кредитной линии, является Выписка по Картсчету.

Согласно п. 5.14.8 за пользование Кредитной линией Банком взимается плата в соответствии с Тарифным планом. Повышение платы за пользование Кредитной линией и/или изменение порядка ее определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента, которое может быть устным с использованием Дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение Клиентом или Держателем расходной операции с использованием Кредитной линии). Форма акцепта определяется офертой Банка. О повышении платы за пользование Кредитной линией и/или изменении порядка ее определения, установлении дополнительных комиссий Банк извещает Клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в Выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте Банка в Интернет.

Согласно п. 5.14.9 Клиент вправе отказаться от Лимита кредитной линии, направив в Банк соответствующее заявление и погасив имеющуюся Задолженность по Кредитной линии.

Согласно п. 5.14.10 Клиент обязан погасить сумму Задолженности по кредитной линии в полном объеме вместе с начисленной в соответствии с Тарифным планом платой за пользование Кредитной линией в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования Выписки за Расчетный период, в котором возникла соответствующая Задолженность, или в течение иного срока, устанавливаемого Тарифным планом, или в течение срока, указанного в пункте 5.14.12. настоящих Общих условий, но в любом случае не позднее даты прекращения действия Договора расчетной карты. Размер подлежащей оплате Задолженности указывается в Выписке и/или в Заключительном требовании. Клиент может совершать погашение Задолженности по Кредитной линии путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные-Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный

Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3,4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Таким образом, истец, будучи осведомленной о порядке и условиях заключения кредитных договоров, совершила ряд последовательных действий по получению кредитных средств, заключению кредитного договора и переводу денежных средств со счета в АО «ТБанк» в другой банк на принадлежащий ей счет. При этом, она подтвердила свое решение о кредитовании путем набора цифрового кода, пришедшего ей по СМС от банка. 

Доказательств того, что банком нарушены требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа или допущено злоупотребление правом, истцом не представлено, оснований полагать операции по заключению кредитного договора и получению денежных средств сомнительными, у ответчика не имелось.

Действия истца, связанные с самостоятельным оформлением заявки на кредит, ее подтверждением, последующим переводом денежных средств на принадлежащий ей счет в другом банке не свидетельствуют о наличии оснований у банка и его сотрудников сомневаться в действительности указанного договора или совершении в отношении истца каких-либо обманных действий, то есть отсутствовали признаки неосмотрительности и недобросовестности поведения кредитора.

Довод истца о том, что кредит ей был предоставлен до ознакомления с его условиями, своего подтверждения не нашел, опровергается подписанными истцом ключом простой электронной подписи Заявлениями-анкетами, из которых следует, что обращаясь с предложением о заключении кредитных договоров, истец в полной мере была осведомлена об индивидуальных условиях их предоставления, достаточных для заключения кредитного договора. 

Также судом принимается во внимание, что оформление кредитной карты не означало возникновение у истца обязанностей кредитора до момента использования денежных средств. Данная обязанность возникла у истца после перевода денежных средств на свой счет в «ОЗОН Банк» уже после получения условий кредитования на адрес ее электронной почты. 

Факт того, что в момент заключения кредитного договора истец находилась под влиянием обмана, не влечет недействительность данного договора, поскольку не представлено доказательств того, что ответчик знал или должен был знать об обмане. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания недействительным оспариваемого кредитного договора, в связи с чем, иск удовлетворению не подлежит.

Поскольку основания для удовлетворения основных требований отсутствуют, суд полагает, что в удовлетворении производных исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также следует также отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании недействительным кредитного договора от 24.08.2023, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья подпись Л.Л.Аплина

Решение в окончательной форме изготовлено 30.06.2025