Дело У

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2017 года Х

Октябрьский районный суд Х в составе 

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,

при секретаре А3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к А1 и А2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) (далее Банк, Кредитор) обратилось с иском к А1 (далее Заёмщик, Должник), А2 (далее Поручитель) о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируют тем, что на основании кредитного договора 

<

***> от 00.00.0000 года, заключенного между истцом и А1, последней был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 200000 руб., под 19% годовых, на срок до 00.00.0000 года включительно, с погашением кредита и процентов ежемесячно 23-го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 24-го числа предыдущего календарного месяца по 23-е число текущего календарного месяца, кроме первого и последнего платежа. В обеспечение предоставленного кредита между Банком и А2 был заключен договор поручительства. В связи с тем, что Заёмщиком обязательства по возврату кредита исполняются ненадлежащим образом, по состоянию на 00.00.0000 года у него образовалась задолженность в размере 176 454 руб. 59 коп. 

На основании изложенного, Банк просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по состоянию на 00.00.0000 года в размере 176 454 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины – 4 729 руб. 09 коп., взыскать проценты по кредитному договору по ставке в размере 19 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 00.00.0000 года по дату его полного погашения включительно.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) А4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в тексте иска дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик А1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, судебное извещение возвращено за истечением сроков хранения.

Ответчик А5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, сведения о размере задолженности по заключенным с ним кредитным договорам с ПАО «Сбербанк» и АО «ГПБ» по состоянию на 00.00.0000 года, а также возражения относительно исковых требований, в которых в их удовлетворении просил отказать в связи с тяжелым материальным положением, необходимостью оплачивать задолженность по кредитным договорам.

Руководствуясь ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца и ответчиков, извещенных надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. 

В силу ч. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между «Газпромбанк» (АО) и А1 заключен кредитный договор Удалее – кредитный договор), согласно которому, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 200000 руб., под 19 % годовых, на потребительские цели, на срок до 00.00.0000 года включительно (п.п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Сумма кредита предоставляется Кредитором Заемщику в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств в безналичном порядке на счет физического лица, открытый Заемщику в Банке У, в течение трёх рабочих дней с даты подписания кредитного договора и обеспечительных договоров (п.п. 17.2 кредитного договора).

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, с учетом заключенного дополнительного соглашения к кредитному договору производится заемщиком ежемесячными платежами 23-го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 24-го числа предыдущего календарного месяца по 23-е число текущего календарного месяца, кроме первого и последнего платежа. Если дата, в которую должен быть осуществлен вышеуказанный ежемесячный платеж, приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днём (п. 6 кредитного договора). Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа. Последний платеж Заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 00.00.0000 года. 

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита и процентов за каждый день просрочки (п. 12 кредитного договора). 

Кредитные денежные средства в сумме 200000 руб. зачислены 00.00.0000 года на счет У, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, судом установлено, что между «Газпромбанк» (АО) и А1 заключен кредитный договор У согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 200000 руб. Выдача кредита была произведена единовременно путем зачисления на счет У.

Вместе с тем, обязательство по ежемесячному погашению кредита заемщиком было нарушено, платежи своевременно не вносились, у него образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на 00.00.0000 года составляет 176 454 руб. 59 коп., из них:

- задолженность по основному долгу 164 110 руб. 24 коп.,

- проценты на просроченный основной долг 2 306 руб. 53 коп.;

- неустойка на сумму невозвращенного в срок кредита 9 747 руб. 58 коп.;

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 290 руб. 24 коп.

Доказательств незаключения кредитного договора, невыдачи А1 денежных средств в размере 200000 руб. суду со стороны ответчиков не представлено.

Доказательств погашения кредитной задолженности в полном или ином объеме, суду со стороны ответчиков также не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора и нормам гражданского законодательства, в том числе ст. 319 ГК РФ. 

Согласно п. 2.6. кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает представление) кредитору поручительство физического лица А2

00.00.0000 года между «Газпромбанк» (АО) и А2 был заключен договор поручительства У, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение А1 всех её обязательств перед кредитором по кредитному договору 

<

***> от 00.00.0000 года.

По условиям договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.1). Срок поручительства установлен до 00.00.0000 года (п. 5.1 договора поручительства).

Данные обстоятельства также подтверждены материалами дела, у суда сомнений не вызывают. Доказательств незаключения договора поручительства, погашения поручителем кредитной задолженности в полном или ином объеме, суду со стороны ответчиков не представлено.

Истцом в доказательство досудебного урегулирования вопроса о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки предоставлено требование, направленное ответчикам заказной почтой.

Что касается требований стороны истца о взыскании с ответчиков неустойки на сумму невозвращенного в срок кредита, суд считает необходимым указать следующее. 

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки по кредитному договору, суд считает необходимым исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение суммы неустойки за просрочку возврата основного долга, соотношение процентной ставки с размерами ключевых ставок, имущественное положение должников, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустоек в виде 0,05 % за каждый день просрочки, что составляет 18,25 % годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим займам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в кредитном договоре высокого процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд полагает необходимым сумму взыскиваемой неустойки за просрочку возврата основного долга определить ко взысканию в размере 5500 руб., вместо заявленных стороной истца 9 747 руб. 58 коп. 

При таких обстоятельствах, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиков нашел своё подтверждение в судебном заседании, но учитывая, что истец заявил ко взысканию возврат всей суммы кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 172 207 руб. 01 коп., из них:

- задолженность по основному долгу 164 110 руб. 24 коп.,

- проценты на просроченный основной долг 2 306 руб. 53 коп.;

- неустойка на сумму невозвращенного в срок кредита 5 500 руб.;

- неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 290 руб. 24 коп.

Доводы ответчика А2 о наличии собственных кредитных обязательств не являются основанием для освобождения последнего от солидарной ответственности по кредитному договору, заключенному с А6, основанной на подписанном ответчиком договоре поручительства.

Исковые требования о взыскании в пользу Банка с ответчика процентов за пользование заемными средствами по день фактической оплаты долга, исходя из суммы основного долга и процентной ставки в размере 19% годовых, суд находит подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Взыскание процентов с даты вынесения решения судом по день фактического погашения задолженности противоречит требованиям действующего законодательства, так как определить дату исполнения решения и определить сумму, подлежащую взысканию на момент исполнения решения в день его вынесения, невозможно. Такое решение приведет к тому, что оно в данной части будет неисполнимо, поскольку согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При недостаточности у заемщика денежных средств единовременно погасить существующую задолженность по начисленным процентам и основному долгу, размер процентов за пользование кредитом будет продолжать начисляться на невозвращенную сумму основного долга и все поступающие в погашение задолженности денежные средства могут быть направлены на погашение начисленных процентов, в этом случае сумма основного долга погашаться не будет, что приведет к невозможности исполнить решение суда в полном объеме.

Между тем, суд находит необходимым взыскать проценты за пользование кредитом по состоянию на 00.00.0000 года, то есть на дату вынесения решения, размер которых за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года (93 дня) составляет 7 944 руб. 73 коп. из расчета: 164 110 руб. 24 коп. х 19/ 100 / 365 х 93.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию в солидарном порядке с ответчиков, составляет 180 151,74 руб. (172 207,01 + 7 944,73).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям У от 00.00.0000 года и У от 00.00.0000 года истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 4 729 руб. 09 коп., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке в полном объеме, поскольку уменьшение судом размера взыскиваемой неустойки не меняет цену иска и не учитывается при исчислении государственной пошлины, подлежащей взысканию.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с А1 и А2 солидарно в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору У от 00.00.0000 года в размере 180 151 рубль 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 729 рублей 09 копеек, а всего взыскать 184 880 рублей 83 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Ерохина А.Л.