Дело № 2-1575/2020

УИД 19RS0002-01-2020-002563-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Ключиковой Ю.С.,

при секретаре Сафроновой В.С., помощнике судьи Поляковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 05.07.2014 в размере 176 329 руб. 79 к., из которых сумма основного долга 121 687 руб. 78 к., проценты за пользование кредитом – 4 651 руб. 31 к., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 49 845 руб. 70 к., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб., а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 726 руб. 60 к. 

Исковые требования мотивированы тем, что 05.07.2014 между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** на сумму 143 881 руб., 71 к., в том числе к выдаче 103 093 руб. 71 к. и 40 788 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства ответчик получил через кассу офиса банка. Заемщик обязался ежемесячно оплачивать кредит и проценты за пользование кредитом в сумме 4 233 руб. 36 к., с 01.01.2015 0 руб., с 24.06.2016 4204 руб. 36 к. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашению по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 09.06.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены пройенты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.07.2016 по 09.06.2019 в размере 49 845 руб., что является убытками Банка. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом, о чем имеется уведомление. 

Суд, руководствуясь ч.ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статья 809 ч. 1 ч. 3 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

05.07.2014 между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму 143 788 руб., из которых 103 000 руб. сумма к выдаче, 40 788 руб. страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 24,90 % годовых. Количество процентных периодов - 60, ежемесячный платеж – 4 233 руб. 36 к. 

Денежные средства в размере 103 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Распоряжения заемщика), денежные средства в размере 40 788 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на расчетный счет Страховщика на основании распоряжения Заемщика и заявления на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+».

В соответствии с п. 1.2 раздела общих условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для оплаты Товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

На основании раздела II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. Один из очередных Ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по Кредиту. При уплате Ежемесячных платежей Клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условиях по Кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п.3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, с июля 2016 ежемесячный платеж не вносил, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности представленному истцом, по состоянию на 28.08.2020 задолженность ФИО1 по кредиту составила 176 329 руб. 79 к., из которых сумма основного долга составила 121 687 руб. 78 к., по процентам – 4 651руб. 31 к., сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 49 845 руб. 70 к., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня), за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть определен договором.

Поскольку материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов за пользование им, а также не исполнения требования о досрочном возврате суммы долга по договору, требование истца о взыскании неустойки является обоснованным. 

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право на уменьшение подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, таких как: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие обстоятельства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о том, что требуемый истцом размер неустойки является соразмерным последствию нарушения ответчиком своих обязательств и, соответственно, необходимости ее уменьшения нет.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 была согласна на оказание услуг в виде SMS-пакета стоимостью 29 руб. ежемесячно, что подтвердила своей подписью. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, по результатам рассмотрения спора с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 121 687 руб. 78 к. - основного долга, процентов 4 651 руб. 31 к., сумма убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 49 845 руб. 70 к., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 

С учетом удовлетворения исковых требований расходы истца по государственной пошлине в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат полному возмещению в сумме 4 726 руб. 60 к. 

Учитывая изложенное, и руководствуясь ст. ст. 309, 314, 319, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *** от 05.07.2014 в сумме 176 329 руб. 79 к., из которых сумма основного долга 121 687 руб. 78 к., проценты за пользование кредитом в сумме 4 651 руб. 3198 к., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 49 845 руб. 70 к., сумма комиссии за направление извещений в сумме 145 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум-Кредит энд Финанс Банк» возврат госпошлины в сумме 4 726 руб. 60 к.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия, через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Председательствующий Ю.С. Ключикова

Справка: мотивированное решение составлено 19.10.2020.