Дело № 2-924/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года гор. Феодосия

Феодосийский городской суд Республики Крым в составе:

председательствующего Хибаковой Л.В. 

при секретаре Джеляловой Э.И.

ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 (до брака ФИО3) Екатерине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 (до брака ФИО3) Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 29.08.2016 года истец (Банк) заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 85233,77 рублей с плановым сроком погашения в 16 месяцев под 26,6 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой к иску выпиской. Условия Кредитного договора изложены в прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «кредит наличными»; тарифах по программе «кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование»; соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий), которое ответчиком не исполнено. 

На 02.11.2018 года размер задолженности за период с 26.12.2016 по 28.11.2018 года составляет 75 852,75 рублей, из них: 3017,00 рублей задолженность по процентам; 66410,04 рублей задолженность по основному долгу, 2625,72 рублей задолженность по неустойкам; 3800 рублей задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам. 

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (№ 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены – с Публичное акционерное общество «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») на Публичное акционерное общество «Почта Панк» (ПОА «Почта Банк»), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 серии 77 №) В соответствии со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учреджительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, попадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно –слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст.58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. 

На основании ст.309, 811 ГК РФ, истец, обращаясь в суд просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 29.08.2016 года в сумме 75852,76 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 4-5)

Представитель истца ПАО «Почта Банк» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.(л.д.5)

Ответчик ФИО2 (на момент получения кредита ФИО3) Е.А., в судебном заседании исковые требования не признала, в иске истцу просила отказать, ссылаясь на то, что учредительных документах истца (Уставе) не указано кредитование – как цель и предмет деятельности, отсутствует лицензия. Кредитный договор в виде подписанного сторонами документа не представлен, не имеется платежного документа, подтверждающего выдачу кредита, либо перечисление денежных средств за товар магазину. Оформленные документы, составлены с нарушением Положения Банка России от 16.12.2003 года № 242-П, в части возникновения конфликта интересов, поскольку выданная заемщиком доверенность сотруднику банка – ничтожна. Не оспаривает, что с помощью заемных средств, приобретала товар – телефоны, на каких условиях и за какую сумму не помнит, а также, что частично производила погашение кредита. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 29.08.2016 года ФИО3 обращаясь в ПАО «Почта Банк» просит заключить с ней кредитное соглашение, указывая запрашиваемую сумму в размере 85233,77 рублей, указывая способ гашения кредита ежемесячными платежами по 5825 рублей, количество платежей 16, указывая процентную ставку для интервала №1 36,83 % годовых, для интервала №2 -8,15 % годовых. Соглашаясь, с тем, что с даты заключения Договора к кредиту применяется процентная ставка 36,83 и начинают отсчитываться последовательные интервалы длительностью 1 месяц (каждый). В последнюю дату платежа в каждом интервале Банком производится анализ возможности изменения процентной ставки для следующего интервала. При наличии просроченной задолженности в истекшем интервале процентная ставка в следующем интервале не изменяется. Если просроченная задолженность отсутствует, для следующего интервала к кредиту применяется уменьшенная процентная ставка, соответствующая следующему интервалу. Уменьшенная ставка применяется со следующего после даты платежа дня. При этом размер платежа и продолжительность оставшегося срока погашения кредита не меняются. 

При подаче данного заявления клиент также дает согласие на оказание платных услуг Банка в период действия кредитного договора:

А именно следующих услуг - «меняю дату платежа», «уменьшаю платеж», «пропускаю платеж», соглашаясь, что в случае их подключения после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, размер (стоимость) услуги комиссии – 300 рублей; периодичность взымания- единовременно за каждое подключение Услуги. 

На подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии 1-й период пропуска платежа 500 рублей, последующие 1100 рублей 

(л.д.12-13)

Из согласия заемщика – Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», следует, что Клиент (заемщик) ФИО3 выражает согласие на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просит открыть Счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить Кредит на условиях, указанных в разделе 4 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика. (л.д.9-11)

Так в разделе 2,3 соглашения указано, что заемные средства идут на погашение приобретенного Заемщиком товара в торговой организации ООО «Медиа-Маркт-Сатурн» - мобильного телефона, стоимостью 81718,00 рублей, подарочных карт, сертификатов по 5433,70 рублей каждый. 

В разделе 4 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита», указано о выдаче кредитного лимита 29.08.2016 года в сумме 85233,77 рублей. Срок возврата кредита - 26.12.2017 года (плановая дата погашения). Процентная ставка - для интервала №1 36,83 % годовых, для интервала №2 -8,15 % годовых. С даты заключения Договора к кредиту применяется процентная ставка 36,83 и начинают отсчитываться последовательные интервалы длительностью 1 месяц (каждый). В последнюю дату платежа в каждом интервале Банком производится анализ возможности изменения процентной ставки для следующего интервала. При наличии просроченной задолженности в истекшем интервале процентная ставка в следующем интервале не изменяется. Если просроченная задолженность отсутствует, для следующего интервала к кредиту применяется уменьшенная процентная ставка, соответствующая следующему интервалу. Уменьшенная ставка применяется со следующего после даты платежа дня. При этом размер платежа и продолжительность оставшегося срока погашения кредита не меняются. 

Количество платежей – 16, периодичность платежа определена ежемесячно до 26 числа каждого месяца, в размере 5825,00 рублей.

В п.12 определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора – Заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования Просроченной задолженности

Полная сумма, подлежащая выплате Клиентов указана в п.18 и составляет 92408,76 рублей, которая включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту. 

В п.19 указаны распоряжения Заемщика на перечисление суммы кредита Торговой организации- клиент дает распоряжение перечислить Торговой организации со своего счета сумму Кредита, указанную в п.1 раздела 4 настоящего соглашения по указанным в разделе 2 настоящего Соглашения реквизитам, либо иным способом произвести взаиморасчеты с Торговой организацией при наступлении условий, определенных договором о сотрудничестве, заключенным между Банком и Торговой организацией, по оплате приобретенного товара, указанного в размере 3 соглашения. Заемщик подтверждает, что настоящее Согласие является распоряжением, данным Банку, на перевод денежных средств с его счета на счет Торговой организации, при этом датой подачи распоряжения считается дата возникновения обязательств по переводу средств в Торговую организацию за приобретенный заемщиком товар в соответствии с условиями договора о сотрудничестве. 

В п.20 определено предоставление Заемщиком заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета – Своей подписью на согласии заемщик поручает банку и дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (частичное исполнение) предъявленных Банком (получателем средств) распоряжений на списание в пользу Банка денежных средств со счета заемщика :

1)в дату платежа в размере суммы обязательств заемщика по Договору на день списания; в т.ч. комиссии

2)в сумме ошибочно зачисленных Банком на счет заемщика денежных средств

3) в сумме банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках Договора; при этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется. 

В п.23 указано о доверенности заемщика- в случае если оформление договора осуществляется сотрудником Торговой организации, подписывая настоящее Соглашение, заемщик уполномочивает (дает доверенность) сотруднику торговой организации, фамилия, имя и отчество которого указано в поле ФИО Сотрудника настоящего согласия, предоставить настоящее Согласие и другие необходимые документы и информацию в Банк и быть представителем при открытии Счета в банке. Датой выдачи доверенности является дата настоящего соглашения.

Своей подписью на Согласии Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и тарифы размещены на Интернет –сайте Банка www.pochtabank.ru 

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Доводы ответчика о том, что фактически кредитный договор между нею и Банком не заключен, судом не принимаются, поскольку подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита и Согласие (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» ФИО3, указывала, что она понимает и соглашается, что акцептом его оферты о предоставлении ему Кредита будет зачисление суммы кредита на счет, с последующим перечислением в Торговую организацию, за приобретенный товар. 

Как следует из представленных истцом документов выписке по счету клиента ФИО3 29.08.2016 года Банк акцептовав оферту зачислил на открытый в Банке счет ответчика денежную сумму в размере 85233,77 рублей.

Оснований полагать, что предоставленная Банком ответчику денежная сумма зачислена на его счет, на условиях отличных от требований возвратности, срочности и платности за пользование денежными средствами, у суда не имеется. 

Возражения ответчика относительно наличия нарушений Положения Банка России от 16.12.2003 года № 242-П, в части возникновения конфликта интересов, поскольку выданная заемщиком доверенность сотруднику банка – ничтожна, судом не принимаются, поскольку как указано в п. 23 Соглашения о доверенности заемщика- в случае если оформление договора осуществляется сотрудником Торговой организации, подписывая настоящее Соглашение, заемщик уполномочивает (дает доверенность) сотруднику торговой организации, фамилия, имя и отчество которого указано в поле ФИО Сотрудника настоящего согласия, предоставить настоящее Согласие и другие необходимые документы и информацию в Банк и быть представителем при открытии Счета в банке. Датой выдачи доверенности является дата настоящего соглашения

Т.е. ответчик ошибочно полагает, что давал доверенность сотруднику Банка, в то время как в п.23 прямо указано, что доверенность заемщиком дата сотруднику Торговой организации. 

Доводы ответчика о том, что истец не имеет полномочий на кредитование физических лиц, опровергаются наличием лицензии на осуществление банковской деятельности, а также сведениями об основных видах деятельности указанных в ЕГРЮЛ в отношении истца. 

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно выписки по счету заемщика, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, ответчиком не производятся.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец направил заемщику 01.07.2017 года требование о досрочном возврате предоставленного кредита, начисленных процентов и неустойки (л.д. 33), которое до настоящего времени не исполнено.

Кроме того, истец обратился в мировой суд с заявлением о взыскании задолженности по кредиту, которое было удволетворено и 07.11.2017 года мировым судьей судебного участка № 218 Раменского судебного района Московоской области был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который впоследствии отменен по заявлению ответчика (л.д.8), что стало основанием для предъявления настоящего иска в суд ПАО «Почта банк» 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика перед истцом по договору займа на 02.11.2018 года за период с 26.12.2016 по 28.11.2018 года составляет 75 852,75 рублей, из них: 3017,00 рублей задолженность по процентам; 66410,04 рублей задолженность по основному долгу, 2625,72 рублей задолженность по неустойкам; 3800 рублей задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам. 

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им предоставить дополнительные доказательства. в случае, если предоставление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям частей 3 и 4 статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими. Доказательства иного размера задолженности ответчиком не предоставлено, как и оснований по которым заемщик мог отказаться от исполнения своих обязательств по договору в одностороннем порядке. 

Из свидетельства о заключении брака установлено, что ФИО3 04.08.2016 года вступила в брак с ФИО4, и после регистрации брака ей присвоена фамилия ФИО2. Паспорт, подтверждающий смену фамилии, ответчиком получен 15.09.2016 года. 

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о взыскания задолженности. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Ввиду того, что требования истца подлежат удовлетворению, суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина. Решение в окончательной форме принято/ изготовлено 20 мая 2019 года.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 29.08.2016 года в сумме 75852,76 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2475,58 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Феодосийский городской суд Республики Крым. 

Председательствующий Л.В. Хибакова