Дело №2-625/2024

УИД 13МS0021-01-2024-002424-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Лямбирь 25 декабря 2024 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Авериной Т.В.,

при секретаре судебного заседания Фоминой Е.А.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика - ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - ФИО2,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» предъявило иск М.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 26 сентября 2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и М.А.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита 

<

***>. В рамках заявления по договору клиент также просил Банк на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора 

<

***> от 26 сентября 2006 г. содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 

<

***> от 26 сентября 2006 г.; на заключение договора о карте. 26 сентября 2006 г. Банк открыл банковский счет 

<

номер>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» 

<

номер>. Банк исполнил условия договора, а именно выпустил на имя М.А.А. карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. 30 июня 2007 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в размере 40 091 руб. не позднее 30 июля 2007 г., однако требования Банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность не возвращена и по состоянию на 23 августа 2024 г. составляет 40 091 руб. 00 коп. На основании изложенного просит взыскать с М.А.А. задолженность за период с 26 сентября 2006 г. по 23 августа 2024 г. по договору 

<

***> от 26 сентября 2006 г. в размере 40 091 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1402 руб. 73 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Лямбирского района Республики Мордовия от 1 октября 2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник М.А.А.., умершего 

<

дата> г. - ФИО1

Определением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 9 декабря 2024 г. производство по делу прекращено в части исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к М.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору на основании абз.7 статьи 220 ГПК РФ.

Протокольным определением Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 9 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечены - ФИО2, ФИО3

При рассмотрении дела истец изменил исковые требования, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность за период с 26 сентября 2006 г. по 23 августа 2024 г. по договору 

<

***> от 26 сентября 2006 г. в размере 40 091 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, своего представителя в судебное заседание не направил, в заявлении от 11 декабря 2024 г. представитель истца ФИО4 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 26.09.2006 между М.А.А. (заемщик) и АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита 

<

***>, путем предоставления кредитной карты.

Судом установлено, что М.А.А.., заполнив и подписав заявление на оформление кредитной карты, выразил тем самым свое согласие на ее выпуск в соответствии с условиями договора, Тарифами банка и Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт», с которыми был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью на заявлении, получил карту и произвел ее активацию.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Из существа заявления от 26.09.2006 следует, что М.А.А. дал Банку распоряжения для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. 

Таким образом, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и М.А.А. договор о карте является смешанным, поскольку правовой природой указанного договора, как договора банковского счета с условием об овердрафте, предусмотрена возможность кредитования счета.

Согласно выписке из лицевого счета 

<

***> М.А.А. пользовался кредитными денежными средствами до мая 2007 г.

Активировав кредитную карту и произведя расходные операции по ней, М.А.А. тем самым принял на себя обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и в соответствии с Тарифами.

По условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в без акцептном порядке. 

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Выпиской из лицевого счета 

<

номер> и информацией о движении денежных средств по договору 

<

***> за период с 26.09.2006 по 23.08.2024 подтверждается факт неоднократного неисполнения М.А.А. обязательства по размещению на счете денежных средств в размере, не менее установленного договором минимального платежа.

По смыслу п. 1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключительным счетом-выпиской является документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе о возврате клиентом кредита.

30 июня 2007 г. заемщику М.А.А.. был направлен Заключительный Счет-выписка на сумму 40 091 руб. с предложением погашения задолженности не позднее 30 июля 2007 г.

Согласно расчету задолженности за период с 26.09.2006 по 23.08.2024, задолженность по состоянию на 23.08.2024 составляет 40 091 руб. 00 коп.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В статьях 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

<

дата> г. М.А.А.. умер, о чем 13 марта 2024 г. отделом регистрации смерти Управления ЗАГС администрации городского округа Саранск составлена запись акта о смерти 

<

номер>

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из материалов наследственного дела 

<

номер> к имуществу М.А.А.., умершего 

<

дата> г., наследственное дело заведено нотариусом Лямбирского нотариального округа Республики Мордовия по заявлению сына умершего ФИО1 о принятии наследства. Мать умершего ФИО3 и отец ФИО2 отказались от наследства в пользу сына умершего ФИО1 11 сентября 2024 г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, наследство, на которое выдано свидетельство состоит из права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

Согласно сведениям, представленным по запросам суда МВД по Республике Мордовия, филиалом ППК «Роскадастр» по Республике Мордовия на день смерти за М.А.А. транспортные средства, право собственности на объекты недвижимого имущества зарегистрированы не были.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «ОЗОН Банк» на имя М.А.А.. открыт счет 

<

номер>, остаток денежных средств на счете на дату смерти составляет 3 руб.

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «МТС-Банк» на имя М.А.А. открыт счет 

<

номер>, остаток денежных средств на счете на дату смерти 6 руб.

С учетом изложенного, наследником М.А.А.., умершего 

<

дата> г. принявшим его наследство, является ФИО1, который определением суда от 1 октября 2024 г. привлечен к участию в деле в качестве ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании ходатайствовал о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По правилам части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи). 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. 

Между тем, по смыслу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и вышеуказанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кредитор АО «Банк Русский Стандарт» направляя в адрес М.А.А. заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в размере 40 091 руб. в срок не позднее 30 июля 2007 г., определил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) указанной датой. Сумма, указанная в выписке, является суммой полной задолженности клиента перед банком.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом того, что в заключительном счете-выписке указана дата исполнения обязательства не позднее 30 июля 2007 г., срок исковой давности истек 30 июля 2010 г.

Истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением 02.09.2024, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. 

Истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, требования о взыскании государственной пошлины с ответчика также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26 сентября 2006 г. отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия Т.В. Аверина

Мотивированное решение суда составлено 9 января 2025 г. 

Судья Т.В. Аверина