Дело № 2-491/2024

55RS0007-01-2023-007286-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 22 мая 2024 года 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Е.В. Топчий, при секретаре судебного заседания Сурженко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с к наследственному имуществу ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ПАО Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «КИВИ Банк», является правопреемником последнего. ДД.ММ.ГГГГ между АО «КИВИ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 14 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, тем самым, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1153 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 14683,79 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 12337,90 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2345,89 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты заведено наследственное дело после смерти ФИО1 До настоящего времени задолженность перед истцом не погашена. Истец взыскать с наследников ФИО1, о привлечении которых к участию в деле просил истец в исковом заявлении, сумму задолженности в размере 14683,79 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 587,35 руб.

В качестве соответчиков к участию в деле наследники ФИО1 - ФИО2, ФИО3

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО3 не отрицала факт принятия наследства после смерти мамы ФИО1, дополнительно пояснила, что знала о кредитных обязательствах ФИО1, о чем ее уведомлял нотариус. Указала, что банк знал, кто являются наследниками ФИО1 ранее, уже обращался с иском о взыскании задолженности по другому кредитному договору, требования банка были удовлетворены. Полагала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Применительно к ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договор.

Частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Судом установлено, что на основании заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГ между АО «КИВИ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме 14 000 рублей под 0% годовых со сроком возврата кредита 120 месяцев.

Условиями договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования, по истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых (п. 4 договора).

При подписании договора заемщик был ознакомлен и согласился с общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.9 договора).

Согласно п. 6 договора, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется, исходя из совершенных заемщиком операций по карте.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за неуплату ежемесячного платежа в соответствии с Тарифами и Общими условиями.

Согласно представленным Тарифам по финансовому продукту карта «Совесть», процентная ставка по срочной задолженности составляет 105 годовых, ставка льготного кредитования – 0%; срок действия кредита – 10 лет (120 месяцев), лимит кредитования – 0,1 руб. (минимальный лимит), 350000 руб. (максимальный лимит); размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы и иные платежи при их наличии; минимальный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафов предусмотрено в следующем размере: 1й раз выхода на просрочку – 50 руб., 2й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности+590руб., 3й раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности+590 руб. Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6 дня со дня образования задолженности.

Банк свои обязательства по перечислению денежных средств ФИО1 выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства в соответствии с условиями договора, что подтверждается материалами дела (выпиской по счету) и не оспаривалось сторонами судебного разбирательства.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником КИВИ Банк (АО) на основании соглашения о передаче договором (уступке прав требования и передаче права и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным свидетельством о смерти.

В судебном заседании установлено, что имеется просрочка исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности.

Истцом представлено уведомление в адрес заемщика/наследника ФИО1 направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляет 14407,60 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 12337,90 рублей, пени и комиссии – 2069,70 рубля.

ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представило расчет, из которого следует, что задолженность заемщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14683,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 12337,90 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2345,89 рубля.

В судебном заседании указанный расчет ответчиками не оспорен, альтернативного расчета суду не предоставлено. Проверив расчет истца, суд признает его арифметически верным. 

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14683,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 12337,90 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2345,89 рубля.

Предъявляя требования к ответчикам ФИО3 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, истец ссылается на то, что наследники должника солидарно несет обязанность по погашению задолженности по кредитному договору, обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму, а также неустойку.

По правилам ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях, каких-либо препятствий в данном случае нет (ст.ст. 392.2, 1175 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 Гражданского кодекса РФ).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По сведениям нотариальной палаты Омской области, нотариусом ФИО6 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Из копии наследственного дела № следует, что ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу с заявлением обратилась ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, указав, что наследниками по закону к имуществу умершей ФИО1 являются: ФИО2 – внучка и ФИО3 – дочь ФИО1, других наследников не имеется. Наследственное имущество состоит из: 3/16 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>; земельного участка и садового домика; автомобиля; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением к нотариусу, как наследник к имуществу умершей ФИО1 обратилась, ФИО3, являющаяся дочерью заемщика ФИО1

Согласно завещанию от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения настоящим завещанием сделала распоряжение: из принадлежащего ей имущества 

<

адрес> завещает ФИО3 и ФИО7 в равных долях каждому, принадлежащий ей гаражный бокс завещает ФИО3

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просит выдать свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 3/32 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просит выдать свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из 3/32 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями, а также наследственного имущества, указанного в завещании, состоящее из 3/16 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО6 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону внучке ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на наследство, состоящее из: в ? доле квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>; 3/32 долейв праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; в ? доле на права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, дополнительный офис №, с причитающимися процентами и компенсациями; на права на денежные средства, находящиеся на счете № (остаток на ДД.ММ.ГГГГ: 1052 рубля 65 копеек) в ПАО Сбербанк, дополнительный офис №, с причитающимися компенсациями.

Также, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом были выданы ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения свидетельства о праве на наследство по закону на наследство, состоящее из: в ? доле квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>; 3/32 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; в ? доле на права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, дополнительный офис №, с причитающимися процентами и компенсациями; на права на денежные средства, находящиеся на счете № (остаток на ДД.ММ.ГГГГ: 1052 рубля 65 копеек) в ПАО Сбербанк, дополнительный офис №, с причитающимися компенсациями, и ДД.ММ.ГГГГ свидетельство о праве на наследство по завещанию на 3/32 долей в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>.

Судом установлено, что нотариусом ФИО6 в адрес наследников после смерти ФИО1 – ФИО3 и ФИО2 направлены уведомления о получении сведений о кредитных обязательствах наследодателя перед ПАО Сбербанк, ПАО «Совкомбанк». 

Таким образом, судом установлено наличие наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1, а также факт его принятия наследниками первой очереди и последующей очередей – ответчиками ФИО3 и ФИО2

Поскольку обязательства заемщика ФИО1 по кредитному договору № № № от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены, а смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по договору, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, то ответчики вместе с имевшимися обязательствами становятся солидарными должниками и несут обязанности по возврату суммы основного долга и неустойки в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела стоимость перешедшего наследственного имущества к ответчикам позволяет погасить задолженность кредитора, с учетом имеющихся иных кредитных обязательств наследодателя, сведения о которых имеются в материалах наследственного дела.

Стороной ответчиков заявлено о пропуске срока исковой давности.

Как следует из представленных в дело Общих условий договора потребительского кредита льготными операциями являются операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Совесть» с использованием расчетной карты.

Льготным периодом кредитования является период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.

Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности (условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течение льготного периода кредитования.

Отсчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции.

Наличие льготного периода кредитования, а так же его длительность устанавливается Тарифами банка.

Льготный период кредитования распространяется на все расходные льготные операции заемщика, предусмотренные условиями договора потребительского кредита

Под минимальным обязательным платежом (МОП) понимается часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. 

Платёж по рассрочке - часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, сумм начисленных комиссий за отчетный период, сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчётные периода (при наличии), иных непогашенных задолженной на дату расчета платежа, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. 

Задолженность по Льготным операциям, совершенным заемщиком в отчетном периоде и отраженным по банковскому счету в соответствующем отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. 

Задолженность по льготным операциям, которые совершены заемщиком в отчетном периоде и отражены по банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим.

По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению. 

В случае изменения длительности периода погашения задолженности (количества платежных периодов) по операциям оплаты товаров (работ, услуг) в конкретном ТСП, по операциям совершенным, но еще не зарегистрированным в учетной системе банка, период погашения задолженности устанавливается исходя из установленного периода погашения рассрочки на дату совершения операции оплаты товаров (работ, услуг).

Срок уплаты платежа по кредиту: в течение платежного периода списание происходит до платежа по рассрочке при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика.

Требование по уплате обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему договору.

Платежным периодом является период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке, либо минимальный обязательный платеж.

Стандартными операциями являются операции получения клиентом наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием расчетной карты или ее реквизитов в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Халва», а также операции безналичной оплаты с использованием системы Интернет-банк, которые осуществляются за счет лимита кредитования. Осуществление стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований/акций в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.

Согласно пункту 3.1 Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятии, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. 

Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных средств, так и за счет кредитования, предоставленного клиенту (приоритет списания средств устанавливается клиентом самостоятельно, с использованием системы Интернет-Банк, при обращении в офис или контактный центр банка всоответствии с Памяткой по сочетанию режимов списания денежных средств). При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания за счет средств лимита кредитования) при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы, за счет собственных средств. Проведение стандартных операций за счет средств лимита кредитования проводится при условии подключения опции расчета в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть в соответствии с Тарифами банка.

При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания только собственные средства при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы за счет средств установленного лимита кредитования Проведение стандартных операций за счет средств лимита кредитования проводится при условии подключения опции расчета в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть в соответствии с Тарифами банка за счет собственных средств. 

В силу положений ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права,

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из содержания кредитного договора, заключенного между КИВИ Банк (АО) и ФИО1 следует, что банком последней был предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования, с условием возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере минимального обязательного платежа, рассчитанного от суммы задолженности по договору.

Согласно расчету минимального обязательного платежа, предоставленного истцом, исходя из размера задолженности ФИО1 в размере 12337,90 руб., указанная сумма задолженности подлежала оплате в следующем порядке: до ДД.ММ.ГГГГ - 1813,92 руб. (остаток задолженности указан 0 руб.), до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48, до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб., до ДД.ММ.ГГГГ – 685,48 руб.

Согласно представленному расчету и выпискам по счету, обслуживающему кредит, в счет оплаты кредитной задолженности вносились денежные средства до ДД.ММ.ГГГГ включительно (произведено пополнение счета), после чего оплата кредита не осуществлялась.

Учитывая приведенные выше положения закона и разъяснения по их применению, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого минимального ежемесячного платежа (основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом) (по каждому просроченному платежу, начиная с 16 числа каждого месяца, в котором оплата не производилась).

С учетом трехлетнего срока исковой давности и даты обращения в суд с настоящим иском – ДД.ММ.ГГГГ банком пропущен срок давности по ежемесячным платежам (минимальный обязательный платеж), подлежащим оплате ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, принимая во внимание дату предъявления настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ), а также положения о трехлетнем сроке исковой давности, истцом не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, подлежащим уплате за период с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, сумма основного долга по кредиту составляет 10281,46 руб. 

Доводы истца об ином исчислении срока исковой давности основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем подлежат отклонению, вопреки указанию представителя истца в возражениях относительно ходатайства ответчиков о применении срока исковой давности.

Указание стороны истца о том, что банком направлено требование об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления, которое подлежало уплате наследниками, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, судом не может быть принято во внимание, поскольку доказательств фактического направления указанного уведомления материалы дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценив представленные истцом доказательства, возражения ответчиков о взыскании неустойки в заявленном размере, учитывая размер задолженности по основному долгу, суд приходит к выводу о том, что неустойка на просроченную ссуду подлежит снижению до 1 000 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, со взысканием солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2задолженности по по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11281,46 руб., из которых: 10281,46 рублей – просроченная ссуда, 1000 рублей – неустойка на просроченную ссуду, ограничив размер ответственности стоимостью наследственного имущества после смерти заемщика ФИО1, в виде квартиры по адресу: 

<

адрес>, а также 3/32 доли в квартире по адресу: 

<

адрес>.

По правилам статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 505,09 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11281,46 руб., из которых: 10281,46 рублей – просроченная ссуда, 1000 рублей – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 505,09 руб., ограничив размер ответственности стоимостью наследственного имущества после смерти заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в виде квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, а также 3/32 долив квартире по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Топчий

Решение в окончательной форме изготовлено 29.05.2024.