Дело № 2-3206/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

28 сентября 2018 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Илларионова Д.Б. 

секретаря Масальской И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ЗЕНИТ к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ЗЕНИТ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от /дата/: сумму основного долга в размере 1758347 руб. 64 коп., сумму основных процентов в размере 46520 руб. 80 коп., неустойку в размере 84968 руб. 08 коп., а всего 1889836 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23649 руб. 18 коп.; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий ответчику, жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере 3703000,00 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что между Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «Пересвет» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от /дата/, согласно условиям которого кредитор предоставил ответчику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2500000, 00 руб., сроком на 144 месяца со дня предоставления займа, для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить ответчику кредит в размере 2500000, 00 руб., сроком на 144 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик обязуется его возвратить на условиях настоящего кредитного договора с процентами по процентной ставке по кредиту в размере 12,1% годовых со дня, действующей со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита включительно. 

В п. 1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в случае исполнения ответчиками обязательств по обязательному страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) ответчика в пользу займодавца до окончания срока действия договора займа, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего кредитного договора устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 11,4% годовых.

Согласно п. 2.1, 2.3 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению.

В соответствии с п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства ответчика по кредитному договору в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» является ипотека квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п. 4.4.4 кредитного договора кредитор имеет право уступить права требования по кредитному договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной.

В соответствии с договором купли-продажи закладных от /дата/, а также отметкой в закладной от /дата/ права требования по закладной переданы Банку Зенит (открытое акционерное общество).

Ответчиком нарушены обязательства, предусмотренные п.п. 1.2, 3.2, 4.1.1, 4.1.2, 5.2, 5.3 кредитного договора, ежемесячные платежи в погашение кредита в период времени с апреля 2013 года по настоящее время своевременно не вносил, допустив просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней и более трех раз в течение 12 месяцев.

При нарушении ответчиком сроков возврата стороны в п. 5.2 кредитного договора согласовали и установили обязанность ответчика по уплате истцу неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. 

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов стороны в соответствии с п. 5.3 кредитного договора установили обязанность ответчика по уплате истцу неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1889836 руб. 52 коп.

В соответствии с п. 5 закладной от /дата/ денежная оценка предмета залога определена в размере 3703000, 00 руб. по состоянию на /дата/.

Истец о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором исковые требования поддержал в полном объеме, просил о разбирательстве дела в его отсутствие (л.д. 64). 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайств не заявила, возражений на иск не представила. 

Третье лицо Акционерный коммерческий банк содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «Пересвет» (Закрытое акционерное общество) о времени и месте рассмотрения дела было извещено, представитель в судебное заседание не явился. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «Пересвет» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от /дата/, согласно условиям которого кредитор предоставил ответчику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 2500000, 00 руб., сроком на 144 месяца со дня предоставления займа, для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить ответчику кредит в размере 2500000, 00 руб., сроком на 144 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик обязуется его возвратить на условиях настоящего кредитного договора с процентами по процентной ставке по кредиту в размере 12,1% годовых со дня, действующей со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита включительно. 

В силу п. 1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в случае исполнения ответчиками обязательств по обязательному страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) ответчика в пользу займодавца до окончания срока действия договора займа, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 настоящего кредитного договора устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 11,4% годовых (л.д. 9-17).

Согласно п.п. 2.1, 2.3 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению.

Факт предоставления ФИО1 кредита подтверждается копией банковского ордера № от /дата/ на сумму 2500 000, 00 руб. (л.д. 18), копией платежного поручения № от /дата/ (л.д. 18 оборот).

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от /дата/ N 102-ФЗ"Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п. 1 ст. 13 Федерального закона от /дата/ N 102-ФЗ«Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от /дата/ N 102-ФЗ«Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно условиям закладной от /дата/ жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая ответчику, обременена ипотекой в силу закона, о чем Управлением Росреестра по Новосибирской области /дата/ произведена запись о регистрации. 

В соответствии с п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства ответчика по кредитному договору в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» является ипотека квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п. 4.4.4 кредитного договора кредитор имеет право уступить права требования по кредитному договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой закладной.

Согласно п. 1 и 2 ст. 48 Федерального закона от /дата/ N 102-ФЗ«Об ипотеке (залоге недвижимости)» При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в документарной закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

В соответствии с договором купли-продажи закладных от /дата/, а также отметкой в закладной от /дата/ права требования по закладной переданы Банку Зенит (открытое акционерное общество).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ответчиком нарушены обязательства, предусмотренные п.п. 1.2, 3.2, 4.1.1, 4.1.2, 5.2, 5.3 кредитного договора, ежемесячные платежи в погашение кредита в период времени с января /дата/ года по настоящее время своевременно не вносил, допустив просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней и более трех раз в течение 12 месяцев.

При нарушении ответчиком сроков возврата стороны в п. 5.2 кредитного договора согласовали и установили обязанность ответчика по уплате истцу неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. 

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов стороны в соответствии с п. 5.3 кредитного договора установили обязанность ответчика по уплате истцу неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки.

Согласно расчету истца на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1889836 руб. 52 коп.

Из данного расчета усматривается, что общая сумма оплаченной ответчиком в первоочередном порядке неустойки составляет 31211, 63 руб. 

В силу статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", под упомянутыми в статье 319 ГК РФ процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ст.ст.168, 319 ГК РФ, учитывая, что кредитный договор был заключен до /дата/, указанная сумма оплаченной неустойки подлежит зачету в сумму долга по процентам за пользование кредитом.

Таким образом, сумма долга ответчика по процентам за пользование кредитом составит 15309,17 руб. (46520,80-31211,63).

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд находит заявленный размер штрафной санкций явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, с учетом размера основного долга, просроченных и текущих процентов, принимая во внимание, что ответчиком является физическое лицо, полагает возможным применить к суммам неустоек положения ст.333 ГК РФ, уменьшив сумму неустойки до 65000,00 руб. Данный размер неустоек суд находит разумным в целом соответствующим сумме процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисляемыми в соответствии со ст. 395 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору от /дата/ в размере 1758347 руб. 64 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 15309,17 руб., сумма неустойки в размере 65000, 00 руб. 

В соответствии с разделом 5 закладной от /дата/ денежная оценка предмета залога определена в размере 3703000, 00 руб., т.е. данная стоимость была согласована сторонами на момент заключения договора залога. 

Согласно выписке из ЕГРН от /дата/ собственником жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с /дата/ является ФИО1, в отношении жилого помещения зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу первоначального кредитора (л.д. 38-42). 

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости считается находящимися в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН.

Поскольку правоотношения между сторонами по залогу недвижимого имущества возникли до /дата/, то судом применяются нормы параграфа 3 главы 23 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений.

В силу положений ст. 334 ГК РФ, 348, 349 ГК РФ, а также в силу специальных норм ст. 50, 54, 54-1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивала и систематически нарушала сроки внесения платежей (более трех раз в течение 12 месяцев), сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки. 

Из текста закладной следует, что денежная оценка предмета ипотеки составляет 3703000, 00 руб.

Истец согласен с указанной стоимостью предмета залога. 

С учетом приведенных норм права суд определяет начальную цену, с которой должны начаться торги по реализации заложенного имущества, в размере цены предмета залога, согласованной сторонами в закладной. Возражений в данной части, равно как и доказательств иной стоимости предмета ипотеки ответчик суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 23493 руб. 12 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 234-235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Банк ЗЕНИТ к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ЗЕНИТ задолженность по кредитному договору № от /дата/: сумму основного долга в размере 1758347 руб. 64 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 15309,17 руб., сумму неустойки в размере 65000, 00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23493 руб. 12 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий ФИО1 – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3703000,00 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)