УИД 74RS0021-01-2024-001577-02

Дело № 2-1244/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

03 октября 2024 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Смирных И.Г.,

при секретаре Шадриной И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Карталинском городскому суде гражданское дело по иску АО «ОТП Банк» к ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

АО « ОТП Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №, обосновав свои требования тем, что АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен на основании подписанного ответчиком заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита №, заключен договор о предоставлении и использования кредитной карты за № на условиях, действовавших на момент предоставления кредитной карты, ответчику на основании представленной им оферты была выслана кредитная карта с лимитом кредитования 81861,77 рублей, которую она получила и ДД.ММ.ГГГГ активирована. В связи с нарушением ответчиком обязанности по оплате ежемесячных платежей, кредит не возвращает и не уплачивает проценты по нему, ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес ответчика направил претензию по досрочному погашению задолженности, которое до настоящего времени не исполнено, в связи с чем просит взыскать с ответчика суму задолженности в общей сумме 81861 рубль 77 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1336 рублей 64 копейки.

Представитель истца ПАО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, исковое заявление содержит в себе ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании иск не признала, в поданном ходатайстве указала на пропуск истцом срока исковой давности предъявления иска в суд.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания.

Исследовав и оценив имеющиеся по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд полагает заявленные истцом требования удовлетворить в силу следующих обстоятельств: 

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 42890 рублей сроком на 20 месяцев. Согласно п. 2.3 договора ФИО1 согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) Полная стоимость кредита 37,287 % годовых, стоимость услуг указана в Тарифах по картам являющиеся неотъемлемой частью заявления (л.д. 34, 34 оборот). На основании данного заявления с ответчиком заключены Индивидуальные условия кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-40)

Этим же договором предусмотрена возможность открытия на имя заемщика банковского счета в рублях и предоставления банковской карты для совершения по банковскому счету операций, а также предоставление кредитной услуги в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита 0, который может быть увеличен по предложению Клиента или Банка до 220000 рублей, проценты составляют 39,9 % годовых по операциям по оплате товаров, услуг, по иным операциям ( в том числе получение наличных денежных средств) – 39,9 % годовых, срок действия договора с момента его заключения и до полного выполнения обязательств Клиентом и Банком по нему, срок возврата кредита 1 год ( с даты заключения кредитного договора) с неопределенным продление на очередной год в случае если Банком не было направлено Клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (п. 1,2,4 Индивидуальных условий) 

При этом Клиент до окончания срока возврата кредита осуществляет оплату ежемесячных Минимальных платежей в размере от 5% (мин.300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности. Минимальный платеж рассчитывается по окончанию Расчетного периода и подлежит оплате в течение Платежного периода. К моменту окончания срока возврата кредита Клиент осуществляет погашение Полной задолженности по кредитному договору. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору взимается неустойка в размере 20 % годовых за каждый день просрочки (п. 6,12 Индивидуальных условий).

Подписывая данные Индивидуальные условия ФИО1 дала согласие Банку на заключение с ней договора банковского счета, открытие банковского счета на условиях, определенных в Правилах и Тарифах Банка с которыми клиент предварительно ознакомилась и согласилась; на предоставление в пользование банковской карты и Пин-конверта, направив их по почтовому адресу Клиента; установление Банком Лимита кредитования, на списание Банком денежных средств. Датой заключения договора банковского счета является датой открытия Банком Банковского счета. Датой заключения кредитного договора является дата активации Клиентом Карты (л.д.40 оборот).

ФИО1 ознакомилась и согласилась с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – тарифы), а также дала согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу банка( в целях исполнения обязательств перед банком), для чего предоставил право банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств перед банком, в сроки установленные для их исполнения и предоставил право на списание с банковского счета денежных средств в иных случаях, предусмотренных правилами, о чем имеется ее подпись. 

Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Кроме того ФИО1 в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта было дано обязательство о соблюдении Правил и Тарифов. 

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в Контакт-Центр банка (активация производится сотрудником Контакт-Центра при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации). Активация карты может также осуществляться через автоматизированную зону Системы Мобильный Банк в меню карты по кнопке «активация» с подписанием телекода (п. 2.7). Банк взимает платы и комиссии, неустойки и иные платежи в соответствии с действующими тарифами (п. 2.13). Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена договором ДБО (при его наличии, на сумму кредитного лимита (п. 5.1.1). Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п. 5.1.2). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой выдачи, по дату его погашения включительно Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов с погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4). В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами (п. 5.1.5). Клиент обязуется при использовании карты строго соблюдать условия настоящих правил, в том числе Приложение № 2 (условия безопасного использования карт, ограничения способов и мест их использования, случаи повышенного риска их использования»), а также обеспечить их соблюдение своим доверенным лицом (п. 8.1.1). Погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.9.1). выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. 8.1.9.2). В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссии, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (п. 8.1.9.3). Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 8.4.8) (л.д. 41-45).

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» плата за облуживание карты - 129 рублей (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту); неустойка за пропуск минимального платежа 20% годовых; лимит на снятие денежных средств – 45000 рублей (в сутки, но не более 300000 руб. в месяц); проценты по кредиту при оплате покупок 19% годовых, по иным операциям – 59,9% годовых; ежемесячный минимальный платеж – 5% (мин. 500 руб.) (рассчитывается по окончании расчетного периода, как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода), длительность льготного периода 55 дней (длительность льготного периода определяется в календарных днях); плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 59 рублей ( за каждый запрос взимается в дату получения Банком информации об операции) (л.д. 37). 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ активирована банковская карта, совершена оплата покупок, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 12-17), по кредитному договору ответчик нарушал сроки и размеры возврата кредита, в связи с чем у нее образовалась задолженность по кредиту.

Ответчик представил в суд заявление о применении срока исковой давности.

Между тем, исследовав доказательства по делу суд не находит оснований для его удовлетворения по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Изменение стороны в обязательстве само по себе не прерывает и не возобновляет течения срока исковой давности, не изменяет общего порядка исчисления срока исковой давности. Данная правовая позиция нашла закрепление в статье 201 ГК РФ. 

Согласно договора кредитования срок возврата кредита 1 год ( с даты заключения кредитного договора) с неопределенным продление на очередной год в случае если Банком не было направлено Клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (п. 2 Индивидуальных условий).

Из материалов дела, выписки по счету следует, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ осуществила активацию карты, пользовалась ею, последний плановый платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, ранее в судебном заседании ответчик подтвердила что пользуется картой до настоящего времени. Истец направлял в адрес ответчика Уведомление о досрочном погашении долга, что подтверждено требованием от ДД.ММ.ГГГГ, списком почтовых отправлений от 02.03.2022г.

Требование ответчиком не исполнено, в связи с чем истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № 1 г. Картали и Карталинского района Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному обязательству в размере 82442,93 рубля. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ответчика в пользу АО «ОТП Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82442 рубля 93 копейки, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1336 рублей 64 копеек. 

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

С данным исковым заявлением истец обратился в Карталинский суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке (л.д. 4)

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом трехлетний срок для обращения с иском в суд не пропущен, в связи с чем отсутствуют основания для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований.

В силу же ст. 421 ГК РФ участник сделки не лишен возможности не согласиться с любыми ее условиями, в каком бы виде (печатном, рукописном) они ни были изображены в договоре, тем не менее в суде не установлено препятствий заемщику со стороны банка в детальном ознакомлении со всеми условиями кредитного договора.

Не установлено и обстоятельств обременительности условий кредитного договора, по смыслу же ч. 3 ст. 179 ГК РФ обязательным условием для признания кабальной сделки недействительной, помимо крайне невыгодных ее условий, является стечение тяжелых обстоятельств, заемщик самостоятельно собственноручно подписал договор, тем самым согласившись с оговоренными условиями. В договоре и общих условиях кредитования по кредитным карта указаны все существенные условия : размер кредита, ставка по кредиту, сроки и размер платежей. 

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера минимального ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Расчеты истца по задолженности также не опровергнуты, свои контррасчеты ответчик не представил. 

Представленным в суд расчетам о размере задолженности по кредитному договору - основной долг в размере 72363 рублей 49копеека, проценты в размере 9498 рублей 28 копеек, нет оснований не доверять, расчеты произведены в соответствии с положениями заключенного кредитного договора. (л.д.52-53).

В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст. 811 ГК РФ банк вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем возврата всей оставшейся суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом. 

Доказательств обратного ответчиком в суд не представлено.

В соответствии со ст.34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана принять все меры к погашению возникшей задолженности по кредитному договору. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № за период в сумме 81861 рубль 77 копеек.

На основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины.

Государственная пошлина по настоящему делу составила 2656 рублей, указанные расходы подтверждаются соответствующим платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «ОТП Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ...) в пользу АО «ОТП БАНК» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 81861 рубль 77 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 72363 рублей 49 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 9498 рублей 28 копеек, а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 2656 рублей, а всего 84517 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано через Карталинский городской суд в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме 

Судья Смирных И.Г.

Мотивированное решение изготовлено 13 октября 2024 года