РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Онгудай Дело 2- 383/2017 

13 ноября 2017 года 

Онгудайский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Иркитова Е.В.

при секретаре Кызановой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90178 руб. 57 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления сумму кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 661 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1114 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 95031 рублей 50 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 81915 руб. 20 коп. из них: просроченная ссуда – 37584 руб. 29 коп., просроченные проценты – 3179 руб.20 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 36776 руб. 24 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4375 руб. 47 коп., комиссия за смс – информирование- 0 руб. в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Направленное банком в адрес заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В письменном возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 выражает несогласие с суммой задолженности, указывая на то обстоятельство, что им выплачены денежные средства в сумме полученного кредита, также указывает на высокие проценты, в том числе несогласие со ставкой неустойки. 

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО1 не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, причин уважительности неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Требование к форме кредитного договора определено в ст. 820 приведенного Кодекса, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой о займе (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которым предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты путем ее акцепта между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 90178 руб. 57 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, открыт банковский счет. Указанная сумма кредитных средств зачислена на банковский счет заемщика, выдана банковская карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита. 

Как следует из акцепта заявления-оферты, ответчик согласился соблюдать индивидуальные условия договора потребительского кредита и договор о потребительском кредитовании, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита и график осуществления платежей являются неотъемлемой частью заявления-оферты договора потребительского кредита.

Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано ОАО ИКБ «Совкомбанк» в форме присоединения к нему Закрытого акционерного общества «Современный Коммерческий Банк» и Общества с ограниченной ответственностью «Мирия». Согласно п. 1.1 Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения №, вносимые в Устав ОАО полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Согласно свидетельству серии № о постановке на учет российской организации в налогом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации российская организация Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк» поставлена на учет в соответствии с НК РФ ДД.ММ.ГГГГ по месту нахождения Инспекции Федеральной налоговой службы по 

<

адрес>. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец свои обязательства по представлению ответчику суммы кредита исполнил надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 81915 руб. 20 коп. из них: просроченная ссуда – 37584 руб. 29 коп., просроченные проценты – 3179 руб.20 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 36776 руб. 24 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 4375 руб. 47 коп., комиссия за смс – информирование- 0 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.6.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Расчет, представленный истцом, суд признает правильным, ответчиком суду иной расчет не представлен. Доводы ответчика о выплате задолженности перед банком в полном объеме суд признает несостоятельными. Так, согласно пояснениям ответчика и расчету истца, ответчиком за период пользования кредитом произведены выплаты на сумму 95031 рубль 50 копеек при сумме кредита 90178 рублей 57 копеек под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. Размер выплаченных ответчиком денежных средств явно недостаточен для уплаты процентов за пользование суммой кредита за период пользования кредитом, кроме того, ответчиком не учтены согласованные сторонами в кредитном договоре неустойки за допущенные ответчиком нарушения сроков внесения очередных платежей по кредиту.

При этом, суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Также суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" о том, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд полагает, что с учетом общей задолженности по основному долгу и процентам в размере 40763 рубля 49 копеек, подлежащие выплате неустойки за просрочку уплаты кредита и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, составляющие в сумме 41151 рублей 71 копеек, очевидно не соразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком и подлежат уменьшению.

Также судом при принятии данного решения учитывается, что размер неустойки, определенный в кредитном договоре – 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки, при действовавших в периоды просрочки ответчиком исполнения обязательств ставках рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставки от 8% до 17% годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, период просрочки ответчиком исполнения обязательств, длительное непринятие кредитором мер по взысканию задолженности по кредитному договору, преклонный возраст (83 года) ответчика, суд приходит к выводу о том, что определенная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. Суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки и определить к взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 10000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 2000 рублей.

В связи с изложенным, суд считает необходимым требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, 230 от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена госпошлина в размере 2657 рублей 46 копеек. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к каковым относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Таким образом, учитывая, что исковые требования удовлетворены, в свою очередь, снижение размера подлежащей взысканию неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не является основанием для отказа во взыскании уплаченной истцом государственной пошлины, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2657 рублей 46 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 52763 (Пятьдесят две тысячи семьсот шестьдесят три) рубля 49 копеек, из них: просроченная ссуда – 37584 рубля 29 копеек; просроченные проценты – 3179 рублей 20 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме - 10000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 2000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2657 рублей 46 копеек. 

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 штрафной неустойки за просрочку уплаты основного долга в сумме 26776 рублей 24 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 2375 рублей 47 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Онгудайский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.В.Иркитов