Дело № 2-501/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 20 декабря 2017 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 20.06.2015 в сумме 238 020 руб. 62 коп., в том числе задолженность по неустойке – 2183 руб.17 коп., проценты за кредит - 39 450 руб. 26 коп., просроченная задолженность по основному долгу - 196 387 руб. 19 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 580 руб. 21 коп., указав, что между ПАО Сбербанк (далее – банк) и ФИО1 (далее – заемщик) 20.06.2015г. был заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 208000,00 рублей на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 23,50 % годовых. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 208000 руб., банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. 29.10.2015г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о реструктуризации кредита и в соответствии, с которым было заключено дополнительное соглашение от 10.11.2015 к кредитному договору №* от 20.06.2015г., об отсрочке по уплате основного дола, с новым графиком платежей. На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности. Однако, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполнены. В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В этой связи ПАО Сбербанк ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №* от 20.06.2015 по состоянию на 21.07.2017 в указанном размере, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 5580 рублей 21 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 исковые требования согласился и расчет задолженности не оспаривал, объяснил, что задолженность по кредитному договору возникла в связи с тяжелым финансовым положением, после подачи банком настоящего иска в суд образовавшуюся задолженность ответчик не погашал.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

Из Устава ПАО Сбербанк следует, что банк является кредитной организацией, входит в банковскую систему РФ (п.п. 1.1-1.5 Устава). Также представлены копии Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481 и свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения в отношении ПАО Сбербанк.

Из кредитного договора №* от 20.06.2015 (индивидуальные условия кредитования) (далее – кредитный договор) усматривается, что он подписан сторонами, скреплен печатью банка. По условиям договора ФИО1 был предоставлен «потребительский кредит» на сумму 208 000 руб., сроком на 60 месяцев под 23,50 % годовых. Согласно заявления ответчика от 20.06.2015 г. на указанный им счет были зачислены кредитные средства.

Согласно мемориального ордера №* от 20.06.2015 ПАО Сбербанк зачислено на номер счета №* получателю ФИО1 208000 рублей, с указанием в графе назначение платежа «выдача кредита ФИО1 по договору №* от 20.06.2015 с согласно распоряжения кредитного отдела №* от 20.06.2015». 

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита. 

Согласно кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) №* от 20.06.2015: подписав индивидуальные условия кредитования, стороны заключили договор о том, что кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальной сайте Кредитора и в его подразделениях. 

В соответствии с пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита–по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Из пункта 6 индивидуальных условий кредитного договора следует, что в погашение кредита заемщиком должно быть произведено 60 ежемесячных аннуитетных платежа, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. 

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договоров установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредитора.

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик с содержание Общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика.

В соответствии п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 3.2, п. 3.2.1, п. 3.2.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях. 

Пункт 3.10 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик возмещает все расходы банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

Согласно п. 3.11 Общих условий кредитования суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов банка по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на уплату неустойки.

Согласно п.4.1.1 Общих условий кредитования банк обязуется произвести выдачу кредита путем зачисления суммы кредита на счет кредитолвания.

В ч. 1 п. 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с п. п. 4.3.1, 4.3.5, 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязуется: возвратить кредит в соответствии с условиями договора; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС; по требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Согласно п.4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с. п. 5.1 Общих условий кредитования договор считается заключенным с момента акцепта банком индивидуальных условий кредитования заемщика, вступает в силу с даты зачисления кредита на счет кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии с п.5.2. Общих условий кредитования изменения и дополнения к договору, кроме случаев, предусмотренных п.п. 3.8.4., 4.2.1, 4.2.2, и 4.2.4. Общих условий кредитования, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом банка.

В соответствии с графиком платежей (приложение №* к кредитному договору №* от 20.06.2015 г.) ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в размере 5923,52руб., всего 60 платежей, последний 60-ый платеж в сумме 6094.10 руб., в счет погашения кредита и процентов равными долями не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с 20.07.2015 г. по 20.06.2020 г.

10 ноября 2015 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №* от 20.06.2015 года, на основании заявления ФИО1 от 29.10.2015 о реструктуризации кредита, согласно которого ФИО1 предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 12 месяцев, начиная с 21.10.2015г., предоставлена отсрочка по уплате процентов по кредиту на 6 месяцев, начиная с 21.11.2015, с условием ежемесячного погашения 50 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа, увеличен срок кредитования на 12 месяцев, установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 72 месяцев, до 20.06.2020г. Отложенные проценты Заемщик обязался уплачивать в соответствии с графиком платежей, являющегося Приложением № 1 к настоящему соглашению. Соглашение вступило в силу с момента его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора.

Дополнительное соглашение представлено суду в письменное форме, подписано ответчиком и представителем банка, скреплено печатью банка, в связи с чем, принимается судом, считается заключённым и действительным 

В соответствии с графиком платежей от 10.11.2015 года (приложение № 1 к дополнительному соглашению к кредитному договору 

<

***> от 20.06.2015 г.) ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в следующих размерах: 10.11.2015-1330,25 руб., 20.12.2015-1995,45 руб., 20.01.2016-2036,45 руб., 20.02.2016- 2034,51 руб., 20.03.2016-1905,82 руб., 20.04.2016-2034,51 руб., 20.05.2016-1970,17 руб.,20.065.2016-4221,27 руб., 20.07.2016-4092,58 руб., 20.08.2016-4221,27 руб., 20.09.2016-4221,27 руб., 20.10.2016-4092,58 руб., 20.12.2016 до 20.05.2021 по -6156,81 руб., последний платеж 20.06.2021 в сумме 6092,60 руб., в счет погашения кредита и процентов.

Обязательства по предоставлению кредита заемщику были исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером №* от 20.06.2015 г., расчетом задолженности и не оспаривалось в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, длительное время не вносит ежемесячные платежи по кредиту, что ответчиком не оспаривается. 

Банком было направлено письменное требования от 20.06.2017 г. на имя ответчика ФИО1 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 20.07.2017 г. 

Требование ФИО1 в установленный срок не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, иного материалы дела не содержат.

Статья 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность заемщика уплатить проценты за пользование займом предусмотрена ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленного расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от 20.06.2015г. по состоянию на 21.07.2017 составляет 238020,62 руб., в том числе: задолженность по неустойке – 2183.17 руб., проценты за кредит – 39.450, 26 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 196387, 19 руб.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, ответчик указанный расчет не оспаривали, иного расчета суду не представили. Представленный истцом расчет судом проверен и принимается для взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер основного долга, процент по предоставленному кредиту, длительность неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств ответчиком и начисленной неустойки, и не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, оснований для уменьшения неустойки не находит.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора и дополнительного соглашения к кредитному договору, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, поскольку ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору и соглашению, систематически нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование деньгами, длительное время ответчик не вносит согласованные кредитным договором ежемесячные платежи, задолженность ответчиком в полном объеме не погашена по настоящее время, в связи с чем, требования ПАО Сбербанк о досрочном взыскании с ответчика ссудной задолженности по кредиту, неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с этим, государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №* от 20.06.2015 по состоянию на 21.07.2017 в сумме 238 020 (двести тридцать восемь тысяч двадцать) рублей 62 коп., в том числе: 2 183 рублей 17 коп. – неустойка, 39 450 рублей 26 коп. – проценты по кредиту, 196 387 рублей 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 5580 рублей 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев