62RS0002-01-2024-001580-39 № 2-1950/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 августа 2024 года г. Рязань 

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Мухиной Е.С., 

при секретаре Савиновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что 29.09.2008 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов. В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, выпустить на его имя карту «Русский стандарт», установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора 

<

***> от 29.09.2008 года содержится две оферты: на заключение кредитного договора 

<

***> от 29.09.2008 года и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 29.09.2008 года, проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет № 

<

***>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» 

<

***>. Впоследствии Банк выполнил условия договора – выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцента подтверждается отсутствием денежных средств на счете № 

<

***> клиента. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 27.10.2015 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 102117 рублей 14 копеек, не позднее 26.11.2015 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 04.04.2024 года составляет 102117 рублей 14 копеек.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору 

<

***> от 29.09.2008 года за период с 29.09.2008 года по 04.04.2024 года в размере 102 117 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 242 рублей 34 копеек. 

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в материалы дела заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя АО «Банк Русский Стандарт», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По общему правилу, содержащемуся в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления и анкеты на получение карты от 29.09.2008 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> и договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. 

В соответствии с условиями кредитного договора АО «Банк Русский Стандарт» предоставило заемщику кредит в размере 8 592 рублей 98 копеек на срок до 28.03.2009 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,03% годовых, а ответчик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно 28 числа каждого месяца равными по сумме платежами. Размер ежемесячного платежа составляет 1540 рублей, последний платеж 1472 рубля 31 копейка.

В соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты банк предоставил ответчику, а ответчик получила банковскую карту с кредитным лимитом и обязалась производить погашение кредита, уплату процентов в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, направляемой банком ответчику по окончании каждого расчетного периода.

При подписании анкеты от 29.09.2008 года ответчик приняла на себя обязательство в рамках договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В соответствии п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) кредитный договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.3 Условий счет открывается в валюте, указанной в договоре, либо запрошенной клиентом в заявлении (оферте).

В силу п. 2.4 Условий номер счета указывается в договоре либо в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой.

В соответствии с условиями договора Банком на имя ответчика был открыт банковский счет № 

<

***>, тем самым совершены действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнены иные условия договора, а именно: на имя ответчика была выпущена карта, осуществлялось кредитование открытого на имя клиента счета.

После открытия счета кредитному договору присвоен номер 80555725.

Карта ответчиком была получена и активирована. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. 

В соответствии с подпунктами 4.11.1-4.11.2 Условий в целях погашения задолженности: клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Согласно п. 4.8 Условий погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке: по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента. 

В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п. 4.20 Условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

В судебном заседании бесспорно установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Однако ответчик ФИО1 не выполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору и договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты и не произвела оплату платежей в сроки, указанные в счет-выписке, направленной истцом в ее адрес, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась не погашенной.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела копиями: заявления на получение кредитной карты от 29.09.2008 года, анкеты на получение карты от 29.09.2008 года, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифным планом ТП, выписок из лицевого счета № 

<

***>, заключительным счетом-выпиской, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом с 29.09.2008 года по 04.04.2024 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика за период с 29.09.2008 года по 04.04.2024 года составляет 102 117 рублей 14 копеек. 

Ответчиком ФИО1 в суд представлено письменное заявление о пропуске срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется по каждому платежу с момента просрочки.

Между тем, согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из материалов дела усматривается, что в связи с неисполнением ответчиком обязанности по возврату заемных средств в порядке, предусмотренном договором, АО «Банк Русский Стандарт» 27.10.2015 года был сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка об оплате в срок до 26.11.2015 года задолженности в размере 102 117 рублей 14 копеек.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, и тем самым изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору начинает исчисляться с 27.11.2015 года. 

Поскольку ФИО1 требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, 08.02.2024 года Банк обратился к мировому судье судебного участка № 11 судебного района Московского районного суда г. Рязани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

12.02.2024 года мировым судьей судебного участка № 11 судебного района Московского районного суда г. Рязани был вынесен судебный приказ № 2-341/2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.09.2008 года за период с 29.09.2008 года по 23.01.2024 года в размере 102117 рублей 14 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 11 судебного района Московского районного суда г. Рязани от 26.02.2024 судебный приказ № 2-341/2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.09.2008 года был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по спорному кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд 13.04.2024 года, о чем свидетельствует квитанция об отправке искового заявления с приложенными документами.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.09.2008 года, предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, на момент обращения истца в суд с исковым заявлением истек 26.11.2018 года. 

Доказательств уважительности пропуска указанного срока истцом не представлено и судом при рассмотрении дела установлено не было. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, объективно препятствующих возможности обращения в суд в пределах установленного законом срока судом также не установлено. 

Поскольку исковое заявление было направлено истцом в суд с пропуском срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе истцу АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.09.2008 года в размере 102 117 рублей 14 копеек.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.09.2008 года, оснований для возмещения истцу понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 (паспорт серии 

<

...> выдан Отделом по вопросам миграции ОМВД России по Московскому району г. Рязани УМВД России по Рязанской области 22.05.2006 года) о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.С. Мухина

Мотивированное решение по делу изготовлено 09.08.2024 года.