ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

г. Киров ул. Московская д. 70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2023 года Дело № 2- 2667/2023

43RS0002-01-2023-004298-07

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Жолобовой Т.А., при секретаре Крюковой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк», указывая в обоснование, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> от 28.07.2022, о предоставлении суммы кредита в размере 450 160,77 руб., под 7,9% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 13,4 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий, а именно: обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, п. 9. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 21,3% годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными, данные условия являются навязанными потребителю, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. 

Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг.

02.03.2016 вступило в законную силу Указание Банка России № 3854-У, согласно которого при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)», ст. ст. 10 и 16 Закона о Защите прав потребителей, ст.ст. 221, 222, 421, 422 ГК РФ истец просит: признать недействительным пункт 4 кредитного договора 

<

данные изъяты> от 28.07.2022; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебное заседание после его перерыва истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, о рассмотрении дела извещены, в письменном ходатайстве просили рассматривать дело в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживают. (л.д. 45)

Представитель ответчика по доверенности АО «Газпромбанк» ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать по доводам письменного отзыва, согласно которого требования истца не основаны на законе, а доводы о нарушении банком ст. 29 Закона о банковской деятельности являются ошибочными, поскольку до заключения кредитного договора заемщик заполнил заявление – анкету на получение кредита по собственноручно выбранным им условиям, исходя из предложенной альтернативы. По собственному волеизъявлению истец выбрал первый вариант из предложенных, выразив свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также был уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования, либо предоставления своего полиса страхования. Оплату страховой премии истец просил включить в сумму кредита. Фактически истцом заявлено требование об изменении условий кредитного договора в одностороннем порядке, однако основания для этого, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, отсутствуют. (л.д. 54-58)

Суд определил рассматривать дело в отсутствие представителя третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», привлеченного к участию в деле определением суда от 19.06.2023, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 167 ГКРФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГКРФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно п.2 ст. 168 ГКРФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.07.2022 ФИО1 обратился к АО «Газпромбанк» с заявлением-анкетой на получение кредита сроком на 60 месяцев в размере 450 160,77 руб. (л.д. 59-60)

В заявлении-анкете ФИО1 поставил подпись в подтверждение своей осведомленности, что при заключении договора добровольного личного страхования ответчик предлагает разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также возможности получения кредита без предоставления договора страхования от несчастных случаев и болезней, со стоимостью услуги страхования в размере 100 160,77 руб. ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись. (л.д. 59-60) 

При этом, в графе, предлагающей заключить договор страхования от несчастных случаев (личное страхование) истец выразил согласие на страхование путем заполнения строки «Да», заверенной личной подписью ФИО1 (л.д. 59 оборот).

28.07.2022 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства предоставить ФИО1 кредит в размере 450 160,77 руб., а истец – возвратить указанную сумму в срок по 01.07.2027 года включительно и уплатить проценты в размере 7,9% годовых. (л.д. 61-63)

Согласно пункта 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит получен на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии по договору личного страхования.

Пунктом 20 индивидуальных условий установлено распоряжение ФИО1 на перечисление денежных средств в размере 100 160,77 руб. с назначение платежа «оплата страховой премии по договору страхования 

<

данные изъяты> от 28.07.2022» 

Между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья сроком с 28.07.2022 по 01.07.2027. Объект страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью. Страховая сумма 450 160,77 руб., страховая премия 100 160,77 руб. (л.д. 25-26)

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, с учетом того, что заключение договора страхования основано на волеизъявлении истца и закону не противоречит, заемщик был информирован о добровольности заключения договора страхования и о возможности заключения кредитного договора в отсутствие договора страхования, при этом заключение договора страхования не являлось обязательным условием получения кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были согласованы все существенные условия сделки, что подтверждается подписью истца в заявлении (оферте) о предоставлении кредита, в индивидуальных условиях кредитования. Договор, заключенный между сторонами, не изменялся и не расторгался. Стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, что не противоречит вышеназванным нормам права.

По изложенным основаниям, доводы истца ФИО1 о том, что ответчик не предоставил ему полную информацию по кредитному договору, являются несостоятельными, так как опровергаются материалами дела.

Доказательств не предоставления информации об условиях потребительского кредита, как и причинения истцу убытков вследствие не предоставления информации, суду не предоставлено. 

Ссылка истца на Указание Банка России № 3854-У судом отклоняется, поскольку условие договора страхования о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, - включено в полис страхования (л.д. 25-26).

Поскольку доказательств нарушения прав или наличия угрозы нарушения прав истца действиями ответчика на момент разрешения спора материалы дела не содержат, суд приходит к выводу, что права истца не нарушены, оснований для удовлетворения иска о признании кредитного договора в части недействительным и взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, судья

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Жолобова

Резолютивная часть решения объявлена 21.07.2023.

Мотивированное решение составлено 28.07.2023.