Дела №№2-3837/2019, 2-3838/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2019 года

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н., 

при секретаре Килиной Я.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по искам Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании сумм,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (прежнее наименование ОАО «БыстроБанк») (далее ПАО «БыстроБанк», Банк) обратилось в суд с исками к ФИО1 взыскании сумм кредитной задолженности, мотивируя следующим.

30 июля 2016 года между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. Ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. От исполнения обязательств по договору ответчик уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита по заявлению Банка мировым судьей Октябрьского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который в дальнейшем (9 апреля 2019 года) мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Ижевска, по заявлению ответчика отменен. На 12 апреля 2019 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 40 650,44 руб., по уплате процентов за пользование кредитом – 16 764,56 руб., всего долг ответчика составляет 57 415,00 руб. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 1 922,45 руб., которая должна быть возмещена ответчиком.

Кроме того, 16 января 2017 года, между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 290 614,75 руб. Ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. Ответчик от исполнения обязательств по договору уклоняется, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита по заявлению Банка мировым судьей Октябрьского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который в дальнейшем (9 апреля 2019 года) мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Ижевска, по заявлению ответчика отменен. На 12 апреля 2019 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 253 498,78 руб., по процентам за пользование кредитом – 76 885,05 руб., всего 330 383,83 руб. Кроме того, Банк просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 6 503,84 руб. 

Дела по указанным искам объединены в одно производство для совместного рассмотрения в порядке ст.151 ГПК РФ.

В судебное заседание Представитель Банка, ФИО1, извещенные о времени и месте его проведения не явились, представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие, ФИО1 о причинах неявки не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 ГПК РФ. 

При предыдущем рассмотрении дела ответчик ФИО1 иск Банка не признал, привел доводы о том, что истцом не представлены подлинники документов, а представленные их копии заверены представителями, у которых отсутствовали полномочия на их заверение. Доверенности на представителей Банка также не заверены надлежащим образом.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

30 июля 2016 года между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на условиях овердрафта в сумме 50 000,00 руб. на срок по 30 июня 2036 года, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4) за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 37% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, которая в последующем не изменялась.

Факт предоставления Банком заемщику кредитных средств в пределах лимита кредитования и совершения ответчиком расходных операций подтверждается выпиской по счету ФИО1, сторонами по делу не оспаривается.

Согласно п. 6 кредитного договора проценты за пользование кредитом в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца, следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца). Размер обязательного платежа составляет 6% от текущей задолженности заемщика по кредиту, рассчитанной банком по окончании последнего дня расчетного периода. Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок не позднее 20 июля 2036 года (п. 2 кредитного договора).

Ответчиком допускаются просрочки во внесении обязательных платежей в размере и по графику, установленных в п. 6 кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику ФИО1 Банком предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

По заявлению Банка мировым судьей Октябрьского района г.Ижевска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который в дальнейшем (9 апреля 2019 года) мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Ижевска, по заявлению ответчика отменен.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Банк обратился с настоящим иском в Октябрьский районный суд г. Ижевска.

16 января 2017 года между сторонами заключен кредитный договор 

<

номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 290 614,75 руб. на срок по 16 января 2020 года, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4 Индивидуальных условий) за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 26,4% годовых, которая в дальнейшем не изменялась.

Дополнительным соглашением № 01 от 15 июня 2017 года стороны изменили график платежей и срок возврата последней части кредита на 16 марта 2020 года.

Дополнительным соглашением № 02 от 28 августа 2017 года стороны изменили график платежей и срок возврата последней части кредита на 18 мая 2020 года.

Дополнительным соглашением № 03 от 11 декабря 2017 года стороны изменили график платежей и срок возврата последней части кредита на 18 января 2021 года.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счёту ответчика ФИО1

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику, установленному кредитным договором, дополнительными соглашениями к нему.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику ФИО1 Банком предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

По заявлению Банка мировым судьей Октябрьского района г.Ижевска 29 ноября 2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который в дальнейшем (9 апреля 2019 года) мировым судьей судебного участка №1 Октябрьского района г.Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Ижевска, отменен, в связи с поступившим от ответчика заявлением об отмене судебного приказа.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Банк обратился с настоящим иском в Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитные договоры от 30 июля 2016 года 

<

номер>, 

<

номер> от 16 января 2017 года, заключенные Банком с ФИО1 в письменной форме, содержат все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанные кредитные договоры не расторгнуты, недействительными не признаны, поэтому условия договоров являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанных кредитных договоров ФИО1 суду не представил, на незаключенность этих договоров не ссылался. Требований о признании договоров (отдельных их положений) недействительными ФИО1 не заявлял.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2.7 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенты в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Банк, являющийся кредитором по кредитным договорам, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику ФИО1 предоставил, что подтверждается выписками по его счетам. Ответчик уплату основного долга по кредитным договорам и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитными договорами от 30 июля 2016 года и от 16 января 2017 года у ответчика ФИО1 возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитных договоров их стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договоры этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитным договорам Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитных договоров и закона, обращался к заемщику с требованиями досрочно возвратить все суммы кредитов вместе с причитающимися процентами.

Указанные требования не исполнены.

Так как требования в настоящее время не исполнены, ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, суммы основного долга по кредитным договорам, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Произведенный Банком расчет задолженности ФИО1 по кредитным договорам от 30 июля 2016 года и от 16 января 2017 года по состоянию на 12 апреля 2019 года суд находит правильным, соответствующим договорам, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается.

Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

Поэтому оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанными выписками по счету, нет.

На 12 апреля 2019 года размер задолженности ответчика составляет:

-по кредитному договору 

<

номер> от 30 июля 2016 года по основному долгу – 40 650,44 руб., по процентам – 16 764,56 руб.;

-по кредитному договору 

<

номер> от 16 января 2017 года по основному долгу – 253 498,78 руб., по процентам – 76 885,05 руб.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ФИО1:

- процентов за пользование кредитом по кредитному договору 

<

номер> от 30 июля 2016 года, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга, с 13 апреля 2019 года по день возврата суммы основного долга, но не более установленного договором срока, т.е. по 20 июля 2036 года. Ставку для взыскания процентов за пользование кредитом с указанного времени суд определяет в размере 37% годовых, руководствуясь условиями кредитного договора;

- процентов за пользование кредитом по кредитному договору 

<

номер> от 16 января 2017 года, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга, с 13 апреля 2019 года по день возврата суммы основного долга, но не более установленного договором срока, т.е. по 18 января 2021 года. Ставку для взыскания процентов за пользование кредитом с указанного времени суд определяет в размере 26,4% годовых, руководствуясь условиями кредитного договора.

Требований о взыскании неустойки (штрафных санкций) истцом к ответчику не заявлено.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате ФИО1 всей оставшейся суммы по кредитам вместе с причитающимися процентами.

Доводы ответчика отклоняются судом, ввиду следующего.

Согласно части второй статьи 48 ГПК РФ дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

В соответствии с частями первой и третьей статьи 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

В силу пункта 1 статьи 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

Согласно пунктам 23, 25 ГОСТа Р 7.0.8-2013. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения, утвержденному Приказом Росстандарта от 17 октября 2013 г. N 1185-ст, копией документа является экземпляр документа, полностью воспроизводящий информацию подлинника документа, заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

В подтверждение полномочий представителей ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 к иску приложены копии доверенностей 

<

номер> от 11 декабря 2018 года сроком по 31 декабря 2022 года, 

<

номер> от 1 января 2019 года сроком по 31 декабря 2019 года, выданные Президентом Банка. 

Из содержания указанных доверенностей следует, что Банк доверяет указанным лицам представлять интересы Банка в судах общей юрисдикции, в том числе, подавать и подписывать исковые заявления, расчет задолженности по обязательствам, заверять копии любых документов.

Соответственно, представленные копии доверенностей надлежащим образом подтверждают полномочия как представителей истца на заверение копий документов Банка.

Согласно части второй статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Таким образом, действия сторон считаются добросовестными пока не доказано иное.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, представленные в обоснование иска копии документов скреплены печатью и подписью уполномоченного должностного лица ФИО3, наделенной на основании доверенности от 11 декабря 2018 года №187 правом представлять интересы Банка перед физическими и юридическими лицами, государственными и муниципальными организациями, налоговыми органами, нотариусами, в правоохранительных ораганах и судебных органах, в том числе заверять копии любых документов, подписывать и подавать, в том числе, исковые заявления.

Такое заверение копий документов соответствует требованиям ГОСТ Р 7.0.8-2013 "СИБИД. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения", утвержденного приказом Росстандарта от 17.10.2013 N 1185-ст и пункта 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003 "Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов", принятого постановлением Госстандарта России от 03.03.2003 N 65-ст.

В этой связи, оснований для истребования подлинников документов у суда не имеется. При этом ответчиком, не оспаривающим факт заключения договоров о предоставлении кредитов и факт наличия задолженностей по кредитам, не представлены документы в иной редакции, отличающейся по тексту от документов, предоставленных истцом. О подложности письменных доказательств ответчиком также не заявлено, в связи с чем, названные копии документов с учетом требований, предъявляемых к ним процессуальным законодательством, могут быть признаны надлежащим доказательством по делу.

Поскольку решение состоялось в пользу Банка, в силу ст.98 ГПК РФ, в его пользу с ФИО1 подлежит взысканию 8 426,29 руб. в качестве возврата государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иски Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании сумм удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк»:

- задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 30 июля 2016 года по состоянию на 12 апреля 2019 года в размере 57 415 руб.00 коп., в том числе 40 650 руб.44 коп. в качестве основного долга, 16 764 руб. 56 коп. в качестве процентов за пользование кредитом;

- задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 16 января 2017 года по состоянию на 12 апреля 2019 года в размере 330 383 руб.83 коп., в том числе 253 498 руб.78 коп. в качестве основного долга, 76 885 руб. 05 коп. в качестве процентов за пользование кредитом;

- 8 426 руб. 29 коп. в качестве возврата государственной пошлины.

Всего взыскать 396 225 руб. 12 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом по договору 

<

номер> от 30 июля 2016 года, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 40 650 руб.44 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 37% годовых, начиная с 13 апреля 2019 по день фактического погашения суммы основного долга, но не более чем по 20 июля 2036 года.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом по договору 

<

номер> от 16 января 2017 года, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 253 498 руб.78 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 26,4% годовых, начиная с 13 апреля 2019 по день фактического погашения суммы основного долга, но не более чем по 18 января 2021 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято судьей 31 июля 2019 года.

Председательствующий судья А.Н. Плеханов