РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2018 года г. Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Кулик П.П., при секретаре Мотенко Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кировского районного суда Ставропольского края гражданское дело по иску Х.Н. к Сельскохозяйственному страховому потребительскому кооперативу «Содействие» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда и дополнительно понесенных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Х.Н. обратилась в суд с иском к ответчику сельскохозяйственному страховому потребительскому кооперативу «Содействие» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда и дополнительно понесенных расходов. 

Из поданного искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования и истцом получен страховой полис №, согласно полисным правилам страхования риска невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика. 

Размер страховой выплаты за страховой риск в виде постоянной утраты застрахованным трудоспособности (установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности) установлен в размере ......... рубля. Срок действия страхового полиса определен с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия страхового полиса наступил страховой случай, Х.Н. была установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ – 2014 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России БМСЭ №.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, однако ответчик проигнорировал данное обращение. 

Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствовал.

Кроме того, из-за неправомерных действий ответчика по не выплате истцу страхового возмещения, истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. Компенсацию морального вреда она оценивает в ........ рублей.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ...... рубля; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере ......... рублей; компенсацию морального вреда в размере ........ рублей.

Истец Х.Н. в судебное заседание не явилась, поручив нотариальной доверенностью представлять свои интересы П.Л.

Представитель истца Х.Н. – П.Л. будучи надлежащим и своевременным образом уведомленной о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, при этом, заявив ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, с поддержанием заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика сельскохозяйственного страхового потребительского кооператива «Содействие», будучи надлежащим и своевременным образом уведомленным о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщив об уважительности причин своей не явки и не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица кредитного потребительского кооператива «Содействие», будучи надлежащим и своевременным образом уведомленным о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщив об уважительности причин своей не явки и не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Суд, изучив поданный иск, ходатайство представителя истца, письменный отзыв представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, приходит к выводу о возможности частичного удовлетворения иска, по следующим основаниям.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страховое правоотношение возникает из договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Основанием возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона N 4015-1).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

На основании ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени с момента начала, до окончания которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Х.Н. и кредитным потребительским кооперативом «Содействие» был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит на сумму ....... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 21,535 % годовых.

Одновременно при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между Сельскохозяйственным страховым потребительским кооперативом «Содействие» и Х.Н. был заключен договор страхования и последней получен страховой полис №, согласно полисным правилам страхования риска невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика. 

Размер страховой выплаты за страховой риск в виде постоянной утраты застрахованным трудоспособности (установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности) установлен в размере ....... рубля. Срок действия страхового полиса определен с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с вышеуказанным договором страхования, одним из страховых рисков является постоянная утрата застрахованным трудоспособности, полученная (установленная) в течение срока страхования. Стойкая нетрудоспособность признается у застрахованного исключительно в случае установления ему в течение срока страхования 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего/ей в течение срока страхования.

В судебном заседании также установлено, что в период действия страхового полиса наступил страховой случай, заключающийся в том, что Х.Н. была установлена 1 группа инвалидности. Объективным подтверждением данному обстоятельству является справка МСЭ – 2014 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная на имя ФИО1 «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» Минтруда России БМСЭ №.

В судебном заседании установлено, что истец обратился в сельскохозяйственный страховой потребительский кооператив «Содействие» с заявлением о наступлении события, вместе с тем, страховое возмещение по факту наступившего страхового случая ответчиком не выплачено.

Как следует из письменных возражений представителя ответчика, страховщик не признал заявленное событие страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения, поскольку согласно п. 5 Полисных правил страхования рисков невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика, договор прекращается досрочно в случае погашения заемщиком суммы выданного займа, а Х.Н. договор займа был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, поскольку истцу установлена 1 группа инвалидности в связи с общим заболеванием, то указанная причина страховым случаем не является.

Судом из справки МСЭ – 2014 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на имя ФИО1 «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» Минтруда России БМСЭ №, достоверно установлено, что инвалидность истца установлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть до погашения суммы выданного займа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик необоснованно отказал признать заявленное событие страховым случаем, так как заболевание, в связи с которым была установлена инвалидность истца, было диагностировано в период действия договора страхования, а не после окончания его действия, в связи с досрочным погашением суммы займа.

При этом, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Довод стороны ответчика о том, что причиной получения 1 группы инвалидности Х.Н. является общее заболевание, которое страховым случаем не является, судом признаны не состоятельными, в силу следующего.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Согласно п. 2.4 Полисных правил страхования, утвержденных решением Общего собрания ССПК «Содействие» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования: 2.4.1 - установление Застрахованному инвалидности 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая; 2.4.2 - установление Застрахованному инвалидности 1, 2 группы в связи с заболеванием. При этом, события указанные в п. 2.4.1 и 2.4.2 настоящих правил признаются страховым случаем на основании заключения врача-эксперта, подтверждающего состояние здоровья Застрахованного лица. 

Согласно п. 2.5 Полисных правил, датой наступления страхового случая по п. 2.4.1 и 2.4.2 является дата присвоения Застрахованному инвалидности.

Как отмечалось ранее, согласно справки МСЭ – 2014 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на имя ФИО1 «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России БМСЭ №, инвалидность ей была установлена ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, до заключения кредитного договора Х.Н. данным заболеванием не страдала и была трудоспособна, ишемический инсульт является самостоятельным заболеванием и к хроническим не относится. Следовательно, Х.Н. получила заболевание и 1 группу инвалидности после заключения кредитного договора, в период действия договора страхования, в связи с чем, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности первой группы является страховым случаем, следовательно, отказ ответчика в выплате истцу страхового возмещения является неправомерным.

Исследовав и оценив содержание договора страхования (страхового полиса), представленную в дело медицинскую документацию, которые в совокупности свидетельствуют о возникновении у истца в течение срока страхования заболевания, повлекшего установление в период страхования инвалидности 1 группы, суд приходит к выводу о наступлении предусмотренного договора страхования (страхового полиса) страхового случая и отсутствии определенных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Исследуя правомерность отказа ответчика в выплате страховой суммы, суд применяет к спорным правоотношениям положения Гражданского кодекса Российской Федерации о соответствии договора установленным законом правилам (пункт 1 статьи 422) в совокупности с положениями пункта 2 статьи 961, пункта 2 статьи 963 и статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими основания возникновения у страховщика права отказать в страховой выплате, приходя к выводу о том, что примененные страховщиком основания отказа в страховой выплате закону не соответствуют.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о незаконности отказа сельскохозяйственного страхового потребительского кооператива «Содействие» произвести страховую выплату Х.Н. и о наличии в этой связи правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных ею исковых требований, с учетом положений Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В связи с указанными обстоятельствами с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере .......... рубля.

В соответствии со ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд возлагает на нарушителя обязанность денежной компенсации этого вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Признавая нарушенными права истца, как потребителя, со стороны ответчика по делу, суд считает обоснованными её доводы о причинении незаконными действиями ответчика морального вреда, выразившегося в её нравственных страданиях по поводу нарушения её прав, её переживаниях.

Статьей 15 федерального закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации потребителю морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, как причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом этого, а также требований разумности и справедливости суд считает возможным частично удовлетворить требования истца и взыскивает в её пользу с ответчика в счет компенсации причиненного потребителю морального вреда сумму .......... рублей, одновременно находит требования Х.Н. о взыскании компенсации морального вреда в сумме ........... рублей чрезмерно завышенными и отказывает ей в удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда в оставшейся сумме в размере .......... рублей. 

Согласно пункта 6 статьи 13 данного Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" дано разъяснение о том, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Учитывая, что требование потребителя страховщиком не было удовлетворено в добровольном порядке, суд приходит к выводу о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о выплате страхового возмещения в сумме 17 991,50 рублей.

Согласно положениям ст. 103 ГПК РФ госпошлина по делу, от уплаты которой истец был освобожден по закону, взыскивается судом на основании п. 2 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика по делу в доход государства в размере ........ рублей 24 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Х.Н. к сельскохозяйственному страховому потребительскому кооперативу «Содействие» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда и дополнительно понесенных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с сельскохозяйственного страхового потребительского кооператива «Содействие» в пользу Х.Н. страховое возмещение в размере .......... рубля.

Взыскать с сельскохозяйственного страхового потребительского кооператива «Содействие» в пользу Х.Н. штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере ......... рубль 50 копеек.

Взыскать с сельскохозяйственного страхового потребительского кооператива «Содействие» в пользу Х.Н. компенсацию морального вреда в размере ......... рублей, в остальной части указанного требования, в сумме ......... рублей, отказать.

Взыскать с сельскохозяйственного страхового потребительского кооператива «Содействие» доход государства государственную пошлину, от уплаты которой при подаче иска истец была освобождена, в сумме ........... рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Кировский районный суд в течение месяца с момента его вынесения.

Судья П.П.КУЛИК.