Дело № 2-1445/17

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 24 апреля 2017 года 

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи С.С. Сакович,

с участием истца ФИО1,

представителя истца М, допущенного к участию в деле по устному ходатайству истца, 

при секретаре Настенко А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что 10.04.2015г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено условие, согласно которому целью использования кредита в том числе является уплата страховой премии на весь срок кредитования в размере 45 000 рублей. Срок кредитования составил 60 месяцев. 22.09.2015г. истец досрочно погасил кредит и более не нуждался в страховании. Считает, что страховые взносы за период с 22.09.2015г. по 10.04.2020г. в размере 41 250 рублей подлежат возврату. Истец, приводя правовые обоснования исковых требований, просит взыскать с ответчика в его пользу 41 250 рублей 00 копеек, уплаченных в качестве страховых вносов, неустойку в размере 41 250 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг 25 000 рублей 00 копеек, в счет компенсации морального вреда 15 000 рублей 00 копеек. 

Истец ФИО1, его представитель М, допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, на удовлетворении их настаивали по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. 

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в суд не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца ФИО1, его представителя М, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено, что 10.04.2015 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям данного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 345 000 рублей на срок до 10.04.2020 года под 26,3% годовых.

Кроме того 10.04.2015 года ФИО1 был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», что подтверждается полисом Единовременный взнос ВТБ24 № от 10.04.2015 года, согласно которому ФИО1 произведено страхование по следующим страховым случаям: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни; 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни; 3) госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 4) травма. Договор страхования заключен сторонами на срок с 11.04.2015 года по 10.04.2020 года, размер страховой суммы определен в размере 300 000 рублей, размер страховой премии составил 45 000 рублей, порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее 10.04.2015г. 

Данный полис был выдан на основании устного заявления ФИО1 и подтверждает заключение договора страхования на условиях и соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью полиса. Подписывая полис страхования, ФИО1 выразил свое согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО). С условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования получил на руки. 

10.04.2015 года ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере 45 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца №.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) от 09.08.2016г., ссудная задолженность по кредитному договору № от 10.04.2015 года отсутствует, кредитный договор закрыт 22.09.2015 года.

Истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» заявлением о расторжении договора страхования по причине досрочного погашения кредита и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 45 000 рублей.

Письмом от 02.12.2016 года в удовлетворении требований ФИО1 было отказано, в связи с тем, что условиями договора страхования, и в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Проанализировав представленные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований. При этом суд исходит из того, что договор страхования от 10.04.2015 г. носит самостоятельный характер, может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или заболевания, постоянной полной или временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако в данном случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Как следует из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6).

Таким образом, досрочное погашения кредита не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, судебных расходов и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья С.С. Сакович