Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1045/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО8 А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 827 700 рублей 14 коп., определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 827 700 рублей 14 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в силу решения суда, а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 477 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления о заключении договора кредитования предоставил ответчику кредит в размере 538 549 рублей сроком на 124 месяца. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности (включая сумму основного долга, уплату процентов, а также комиссий). Ответчик обязательство нарушил, а именно не погасил образовавшуюся задолженность. Согласно расчёту долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 827 700 рублей 14 коп., в том числе неустойка – 41 376 рублей 95 коп., проценты за пользование кредитом – 276 062 рубля 43 коп., просроченный основной долг – 510 260 рублей 76 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, поскольку ответчик при заключении кредитного договора, заключала и договор страхования, что подтверждается выпиской по счету, в которой указано внесение платы за присоединение к программе страхования. Ввиду заболевания ответчика наступил страховой случай, ввиду чего должно быть выплачено страховое возмещение. Кроме того, полагают, что размер неустойки явно завышен и подлежит снижению. 

Третье лицо на стороне ответчика без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3 в судебном заседании полагал, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку заемщик ФИО1 была застрахована.

Иные, участвующие в деле лица, в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Выслушав ответчика и его представителя, третье лицо, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») подано заявление о заключении договора кредитования №, которое принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредит в размере 538549 рублей под меняющуюся ставку с 18% до 25% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно, каждого 19 числа в размере 9 705 рублей (при ставке 18%) и 12 264,91 рубля (при ставке 25%), перечисляя на банковский специальный счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей. Неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности определена в размере 1% в течении 10 дней со дня просрочки (заявление о заключении договора кредитования). 

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка и Заявлением о заключении договора кредитования являются договором кредитования. Ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита как при ставке 18% годовых, так и при изменении ставки до 25% годовых. 

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ). 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставила кредитору поручительство ФИО3 о (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО4 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Типовых условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.4. Типовых условий).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Типовых условий).

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 538 549 рублей на банковский специальный счет ответчика, которая с августа 2014 года вносила платежи в нарушение условий кредитного договора не своевременно, а с января 2015 года не в полном объеме. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору после января 2018 года ФИО1 не представлено.

Позиция ответчика и его представителя о присоединении к договору страхования при заключении кредитного договора не подтверждена материалами дела, поскольку в анкете заявителя, собственноручно подписанной ФИО1, отмечено не согласие на страхование жизни и трудоспособности, а в заявлении о заключении договора кредитования и графиках погашения кредита отсутствует информация о размере оплаты за услуги присоединения к Программе страхования. В выписке из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ внесенная сумма на счет поименована как «плата за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору», при этом производится только погашение начисленных просроченных процентов, то есть не подтверждено, что фактически денежные средства использовались банком как плата за услугу страхования. Из представленного же банком ответа следует, что договор страхования не заключался. 

Вместе с тем, наличие договора страхования в данном случае не освобождает заемщика от исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности и за ФИО1 сохраняется право при наличии договора страхования и наступления страхового случая требовать от банка и страховой компании погашения задолженности за счет средств страхового возмещения. 

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет: 538 549 руб. (сумма кредита) за минусом 28 288 руб. 24 коп. (погашено) = 510 260 руб. 76 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 530 143 руб. 37 коп., из которых оплачено 254 080 руб. 94 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила: 530 143 руб. 37 коп. – 254080 руб. 94 коп. = 276 062 руб. 43 коп. 

Расчет процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за 2013 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2014 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2015 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2016 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2017 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2018 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 41 376 рублей 95 коп. из расчета: 37 952 руб. 29 коп. (неустойка на сумму задолженности по процентам за указанный период) – 3 216 руб. 82 коп. (оплачено) + 7 130 руб. 73 коп. (неустойка на сумму задолженности по основному долгу за указанный период) – 489 руб. 25 коп. (оплачено).

Расчет начисления неустойки произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и проверен судом.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на лице, заявившем об ее уменьшении.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, наличия со стороны ответчика уважительной причины образования задолженности, а именно тяжелое заболевание, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 10 000 рублей. 

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет 796 323 рубля 19 коп., в том числе основной долг 510 260 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом 276 062 руб. 43 коп., неустойка 10 000 руб.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом, день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Исходя из п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Разрешая заявленные истцом требования о взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых, суд, установив факт заключения сторонами кредитного договора, факт предоставления ответчику денежных средств в сумме 538 549 руб., обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату долга и уплаты процентов за пользование кредитом, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе основного долга в размере 510 260 рублей 76 коп., с учетом норм ст. ст. 309, 310, 407, 408, 810, 819 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пункте 48 вышеуказанного Постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требований истца, установив подлежащими начислению и уплате проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых на сумму остатка по основному долгу в размере 510 260 руб. 76 коп., начиная с 01 февраля 2018 года по день вступления решения в законную силу. При этом, суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ исходит из заявленных истцом требований в части срока начисляемых процентов и полагает, что требование истца о начислении и взыскании указанных процентов на общую сумму задолженности, то есть в том числе на проценты и неустойку, не основано на законе, а также противоречит условиям кредитного договора. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных исковых требований истца, то есть в размере 11 477 руб. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (827 700 руб. 14 коп.– 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО8 А.М. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО8 А.М. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 796 323 (семьсот девяносто шесть тысяч триста двадцать три) рубля 19 коп., в том числе основной долг 510 260 (пятьсот десять тысяч двести шестьдесят) руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом 276 062 (двести семьдесят шесть тысяч шестьдесят два) руб. 43 коп., неустойка 10 000 (десять тысяч) руб. 

Производить взыскание с ФИО8 А.М. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых на сумму остатка по основному долгу в размере 510 260 (пятьсот десять тысяч двести шестьдесят) руб. 76 коп., начиная с 01 февраля 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО8 А.М. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 11 477 (одиннадцать тысяч четыреста семьдесят семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев