Дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 27.08.2013 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО), и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 209 122,85 рублей с взиманием за пользование кредитом 22,20 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2 кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 27.08.2013 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 209 122,85 рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 12.05.2018 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 134 081,00 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 06.04.2018 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 951 753,53 рублей, из которых: 797 145,84 рублей - основной долг, 134 349,08 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 11 052,80 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 205,81 рублей - пени по просроченному долгу. 

21.08.2008 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил, данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно п. 3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере 50000 рублей. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Сумма овердрафта представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. Согласно п. 3.5 Правил, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,00% годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил, заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из п. 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 12.05.2018 года составляет 63 550,62 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 14.05.2018 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 49 832,40 рублей, из которых: 42 812,01 рублей - основной долг, 5 496,14 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1 524,25 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) 1 001 585,93 рублей, в том числе; задолженность по кредитному договору от 27.08.2013 года № в сумме 951 753,53 рублей, из которых: 797 145,84 рублей - основной долг, 134 349,08 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 11052,80 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 205,81 рублей - пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору от 21.08.2008 года №(№) в сумме 49 832,40 рублей, из которых: 42 812,01 рублей - основной долг, 5 496,14 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1524,25 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13207,93 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, путем направления судебной повестки по почте заказным письмом в адрес места жительства, что соответствует уведомлению о ее вручении, причину неявки суду не сообщила.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, с вынесением по делу заочного решения.

Изучив и проверив материалы дела, доводы исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом из материалов дела установлено, что 27.08.2013 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 209 122,85 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой заемщиком за пользование кредитом 22,20 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 1.1 и 2.2 кредитного договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца (п.п. 2.3, 2.5 кредитного договора). В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента вдень от суммы невыполненного обязательства (п. 2.6 кредитного договора).

Как усматривается из материалов дела, в том числе расчета задолженности, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 27.08.2013 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 209 122,85 рублей. Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 обязательства по выплате ежемесячной суммы в погашение кредита и процентов за его пользование исполняла ненадлежащим образом, имея просроченную задолженность. 

Сумма задолженности должника переда банком по состоянию на 06.04.2018 года по кредитному договору составила 1134 081,00 рублей, в том числе, 92058,07 рублей пени по просроченному долгу, 110528,01 рублей пени по плановым процентам. Истец просит взыскать задолженность (с учетом снижения суммы штрафных санкций) 951 753,53 рублей, из которых: 797 145,84 рублей - основной долг, 134 349,08 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 11 052,80 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 205,81 рублей - пени по просроченному долгу. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, а потому судом принимается расчет задолженности, представленный истцом. 

Кроме того, из материалов дела установлено, что 21.08.2008 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт.

Фактом заключения кредитного договора и получения кредита является присоединение к условиям Правил предоставления и использования банковской карты, Тарифам по обслуживанию международных пластиковых карт путем собственноручного подписания заемщиком текста Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), Правил. 

В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил, вышеуказанные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. 

Согласно п. 3.5 Правил, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере 50 000,00 рублей.

Овердрафт - кредит, предоставляемый кредитной организацией заемщику, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств. При этом у клиента имеется возможность самому определять порядок использования кредитного лимита в полном объеме или частями, а также выбирать возможность погашения его ежемесячно минимальным платежом или в полном объеме. При этом банком предоставляется информация, позволяющая заемщику определить полную стоимость кредита в зависимости от выбранного варианта погашения задолженности в процессе исполнения кредитного договора.

Согласно п. 3.5 Правил, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22,00% годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил, заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. 

Как усматривается из материалов дела, ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В результате нарушения ответчиком установленных кредитным договором сроков погашения основного долга и процентов по кредиту образовалась задолженность.

Сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору №(№) от 21.08.2008 года, что следует из расчета задолженности по лицевому счету ответчика, составляет на 12.05.2018 года 63550,62 рублей, в том числе задолженность по пени 15242,47 рублей. Истец просит взыскать с ответчика (с учетом снижения суммы штрафных санкций) 49 832,40 рублей, из которых: 42 812,01 рублей - основной долг, 5 496,14 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1 524,25 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, а потому судом принимается расчет задолженности, представленный истцом. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитными договорами, истцом в соответствии с условиями кредитных договоров предъявлено требование по кредитам (исх. № от 01.12.2017 года) о полном досрочном погашении кредитов, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров. Уведомление о досрочном истребовании кредитов и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, ответчик оставил без удовлетворения.

Таким образом, установив, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению кредитов и уплате процентов по кредитным договорам в соответствии с условиями договоров по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем нарушает условия кредитных договоров, суд признает обоснованным требования от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитами, а так же неустойки, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ и условиями кредитного договора.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №(№) в размере 49832,40 рублей, а также задолженности по кредитному договору № в размере 951753,53 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования, то в пользу истца в силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы истца по оплате госпошлины в размере 13207,93 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору №(№) в размере 49832,40 рублей, из которых 42 812,01 рублей - основной долг, 5 496,14 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1 524,25 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; сумму задолженности по кредитному договору № в размере 951753,53 рублей, из которых 797 145,84 рублей - основной долг, 134 349,08 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 11 052,80 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 9 205,81 рублей - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13207,93 рублей.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Дзержинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья п.п. Н.А.Воробьева 

Копия верна:

Судья Н.А.Воробьева