Дело № 2-349/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2019 года г.Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Ворсловой И.Е.

при секретаре Адаричевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным в части оказания дополнительных услуг, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным в части оказания дополнительных услуг в виде платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца уплаченную плату за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. В обоснование иска, с учетом уточнений, ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком досрочно был погашен кредит. ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подано заявление в отделение Сбербанка № на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика для заключения в отношении него договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен не был, страховой полис ему не выдавался. Согласно п.4 заявления плата за подключение к программе рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев согласно п.3.2. заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 3,09% годовых. Итого плата за подключение составляет 

<

данные изъяты>. В соответствии с п.7 заявления выгодоприобретателем являются: п.7.1 - по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной суммы на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); п.7.2 - по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления смерти» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо. Из данного заявления также следует, что истцу разъяснено, что плата за подключение в Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующем списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк». Также было разъяснено, что если плата за подключение не была оплачена или возвращена на счет истца, то ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении ФИО1 договор страхования. Заявление на списание денежных средств со счетов истца, в том числе поименованных в заявлении на предоставление потребительского кредита, в виде платы за подключение к программе он не подписывал, наличные денежные средства на счет вклада не вносил, согласие на уплату страхования за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк» не давал. Кроме того, в содержании заявления на участие в программе добровольного страхования, а равно как и в заявлении на предоставление кредита отсутствуют сведения о сроках уплаты за подключение (единовременно, ежемесячно, ежегодно и т д.), из чего следует вывод, что стороны не договорились о способе оплаты за заключение договора страхования или подключение. Условие о порядке оплаты программы добровольного страхования жизни являются существенными, поскольку при отсутствии такой оплаты договор считается незаключенным. Банком в одностороннем порядке удержана плата за подключение в программе страхования за счет суммы предоставленного потребительского кредита за весь период страхования, что является нарушением действующего законодательства РФ. Установить математическим путем, включена ли плата за подключение страховых услуг в стоимость кредита, не представляется возможным. Заявление о предоставлении кредита, поданное истцом в ПАО «Сбербанк России», не содержит согласия заемщика на оказание дополнительных платных услуг банка в виде платы за подключение к программе страхования, а равно как и отсутствуют сведения о возможности согласиться или отказаться от данной услуги. Также отсутствует его согласие на списание или не зачисление полной суммы кредита на его расчетный счет.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежащим образом извещен телефонограммой (л.д.82), просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил заявление (л.д.85).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – адвокат Кудашова Т.Н., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.26), поддержала заявленные требования по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.78-79-копия), исковые требования не признал, письменные возражения на иск (л.д.29-32) поддержал.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен судебной повесткой по почте (л.д.84), доказательств уважительности причин неявки в суд не представил.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д.9-13-копия индивидуальных условий потребительского кредита, л.д.33-35-копия заявления-анкеты на получение потребительского кредита, л.д.42-47-копия общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

08.02.2018г. истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк (наименование филиала Банка) (л.д.14-18-копия).

Из содержания данного заявления следует, что ФИО1, подписывая его, выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно п.4 заявления плата за подключение к программе рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев согласно п.3.2. заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 3,09% годовых. Также в данном заявлении указано, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>. и ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующем списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк». ДД.ММ.ГГГГг. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования № № (л.д.48-66-копия). В силу раздела 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д.60-66-копия), являющихся приложением №.1 к соглашению об условиях и порядке страхования № №, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – банк - и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.72-74-копия) ФИО1 является застрахованным лицом, дата начала срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ На л.д.75 имеется справка, в которой указано, что ООО Страхования компания «Сбербанк страхования жизни» подтверждает, что ФИО1, 1981г. рождения, подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страхования премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При таком положении, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ФИО1, выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к данной программе. Из выписки по счету (л.д.67-69-копия) следует, что денежная сумма в размере 

<

данные изъяты>. была списана со счет истца ДД.ММ.ГГГГ. Из объяснений представителя ответчика в судебном заседании установлено, что плата за подключение к Программе страхования была уплачена ФИО1 за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк». Списанная со счета заемщика денежная сумма является платой за подключение к программе страхования и представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Факт того, что оплата услуги была произведена вышеуказанным способом с согласия истца, подтверждается его заявлением в адрес банка (л.д.71-копия), из текста которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ. им единовременно была уплачена сумма в размере 

<

данные изъяты>. При таком положении, суд приходит к выводу, что договор об оказания финансовой услуги был сторонами исполнен, оплата данной услуги истцом произведена, факт согласия истца на оплату услуги зафиксирован в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк (наименование филиала Банка), в свою очередь, ПАО «Сбербанк России» свое обязательство по подключению истца к Программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика выполнило, результатом оказания услуги по подключению ФИО1 к программе страхования являлось наличие страхового покрытия, оказываемого ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) при наступлении страхового случая, что подтверждается совокупностью представленных вышеуказанных доказательств. Доводы представителя истца о том, что ФИО1 заявление на списание денежных средств со счетов истца, в том числе поименованных в заявлении на предоставление потребительского кредита, в виде платы за подключение к программе не подписывал, наличные денежные средства на счет вклада не вносил, согласие на уплату страхования за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк» не давал, в связи с чем банком в одностороннем порядке удержана плата за подключение к программе страхования за счет суммы предоставленного потребительского кредита, в подписанных истцом документах отсутствуют сведения о сроках уплаты денежной суммы за подключение к программе страхования, что является основанием для признания договора незаключенным, суд находит несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются содержанием заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк (наименование филиала Банка) (л.д.14-18-копия), в котором ФИО1 было разъяснено о различных способах оплаты услуги за подключение к программе страхования и с данными условиями истец был согласен, подписав заявление, что не противоречит нормам действующего законодательства, и его заявлением (л.д.71-копия), в котором истец указывает, что оплата услуги была произведена им ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд учитывает и то обстоятельство, руководствуясь положениями ст. 432 ГК РФ, что вопрос о заключенности договора об оказании финансовой услуги по причине несогласованности существенных условий можно обсуждать только до начала его исполнения, если стороны его исполнили, то такой договор признать незаключенным нельзя, в данном случае исполнение договора сторонами и принятие данного исполнения другой стороной свидетельствуют о наличии общей воли сторон на возникновение гражданских прав и обязанностей, а, следовательно, и о наличии договора. Факт досрочного погашение задолженности по кредитному договору (л.д.19-копия справки) также не является основанием для возврата истцу платы за подключение к программе страхования, поскольку договор об оказании финансовой услуге сторонами исполнен, услуги фактически ФИО1 банком были оказаны. Подключаясь к программе страхования, истец действовал в рамках свободы договора, предусмотренной статьей 421 ГК РФ. Из текста заявления на участие в программе страхования следует, что ФИО1 был ознакомлен с тем, что данное участие является добровольным, и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении ответчиком банковских услуг, в связи с чем доводы представителя истца о том, что истец не мог отказаться от оказания услуги по подключению к программе страхования, суд находит необоснованными. Ссылка представителя истца о том, что договор страхования не был заключен между страховой компанией и истцом, ФИО1 не был выдан страховой полис, также не является основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку заемщик не является стороной договора страхования, а является застрахованным лицом. При данных обстоятельствах законных оснований для удовлетворения исковых требования ФИО1 о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования не имеется. Исковое требование ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным в части оказания дополнительных услуг удовлетворению не подлежат, поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, не содержит каких-либо условий о подключении истца к программе страхования, а, как установлено судом, истцу была оказана самостоятельная финансовая услуга. В связи с чем доводы представителя истца об отсутствии возможности установить, включена ли плата за подключение к программе страхования в стоимость кредита, также являются несостоятельными. Что касается требования о взыскании штрафа, то оно также не подлежит удовлетворению, поскольку производно от основного, в удовлетворении которого истцу отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, судР Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным в части оказания дополнительных услуг, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2019г.

Судья «подпись» И.Е. Ворслова 

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-349/2019 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу «_____» ____________ 2019 г.

Судья И.Е. Ворслова

Секретарь А.В. Адаричева