дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 27 февраля 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.М. Мингалиева, при секретаре ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

... обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с иском к ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору от .... В обоснование исковых требований указал, что ... между Банком и ФИО4 ФИО1 заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 58 000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, осуществляя кредитование ответчика. Заемщиком обязательства, предусмотренные условиями договора, неоднократно нарушались, допускалась просрочка по оплате минимального платежа. ... Банк расторг заключенный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент обращения в суд размер задолженности ответчика составил 86 225 рублей 99 копеек, в том числе: сумма основного долга – 60 906 рублей 91 копеек, проценты – 17 263 рубля 36 копеек, штраф – 8 055 рублей 72 копеек. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... в размере 86 225 рублей 99 копеек, в счет возврата уплаченной госпошлины 2 786 рублей 78 копеек.

Представитель истца ... ФИО3, действующий на основании доверенности от ... ..., в суд не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что в случае неявки ответчика просит рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО4 ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседание исковые требован истца не признала, пояснив, что расчет истца не оспаривают, считает его верным, сделанным на основании условий договора, при этом считает, что условия договора сформулированы таким образом, что ответчик не когда не сможет выполнить свои обязательства в полном, то есть погасить задолженность. Та сумма, которая выплачена ответчиком за период пользования кредитом достаточно, считает обязательства ответчика перед истцом исполненными. Истцом пропущен срок исковой давности относительно задолженности, которая образовалась за период с ... по .... При удовлетворении исковых требований просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить сумму неустойки. 

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы данного дела и материалы гражданского дела ..., приходит к следующему:

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... от ..., решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между Банком и ФИО4 Галавией заключен договор кредитной карты ..., с лимитом задолженности 58 000 рублей (л.д. 22). 

Составными частями договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, осуществляя кредитование ответчика. Заемщиком обязательства, предусмотренные условиями договора, неоднократно нарушались, допускалась просрочка по оплате минимального платежа. 1

Подписывая заявку на кредит, ответчик подтвердила тот факт, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, понимает их и обязуется соблюдать.

Лимит задолженности по кредитной карте (п. 5 Общих условия УКБО) устанавливается банком в одностроннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления Клиента (л.д. 27).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в ... на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент имеет право уплачивать проценты и\или возвращать кредит в течение всего срока кредита. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ... тарифный план ТП 1.0 RUR, беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9%. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей. Плата за проставление услуги смс-банк – 39 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей. Плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д.24 оборот).

Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... (дело ...) отменен судебный приказ от ... о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 87 619 рублей 38 копеек (л.д.29 обратная сторона). 

Выпиской по договору ..., подтверждается использование ответчиком карты и совершения расходных операций по карте (л.д.11-20).

Из материалов дела усматривается, что ответчик ознакомлена с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

Ответчик перестал исполнять свои обязательства надлежащим образом с ... (штрафа за 1-й неоплаченный минимальный платеж), до данной даты ответчик свои обязательства выполнял. Последний платеж произведен ... в сумме 3 800 рублей, после данного платежа, ответчик платежи не производил, в связи с чем, ... Банк расторг заключенный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований ... о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита, в соответствии с расчетом суммы исковых требований, представленным истцом, составленным верно, согласно условиям договора и приложений к нему, с учетом произведенных ответчиком платежей. 

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору составила 86 225 рублей 99 копеек, в том числе: сумма основного долга – 60 906 рублей 91 копеек, проценты – 17 263 рубля 36 копеек, штраф – 8 055 рублей 72 копеек.

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, свой расчет задолженности суду не предоставила.

Доводы представителя ответчика о том, что условия договора не позволяли ответчику исполнить свои обязательства в полном объеме, суд признает не состоятельными, так как ответчик при подписании договора ознакомлена со всеми условиями кредитования. Условия договора сторонами в судебном порядке не оспорены, недействительными либо кабальными судом не признаны. Доказательств, свидетельствующих о совершении сделки под влиянием обмана и (или) о тяжелых обстоятельствах крайне невыгодных для ответчика и понуждающих ее к заключению соглашений не представлено.

Представитель ответчика в судебном просит применить срок исковой давности относительно задолженности, которая образовалось за период с ... по .... 

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Суд не может согласиться с данными доводами ответчика, так как из представленных суду документов (выписка по договору, расчет задолженности), ответчик отказался от выполнения взятых на себя обязательств по договору с ... (Штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж, п. 9.1 Тарифного плана), до этой даты договор выполнялся в полном объеме, в соответствии с достигнутыми ранее соглашениями и договоренностями, последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 3800.00 рублей в счет погашения задолженности внесено через терминал Пополнение Svvaznov RUS ..., после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по договору не поступало. До ... ответчик свои обязательства по договору исполняла (внося хотя бы минимальные платежи), в связи с чем, у истца не была оснований для обращения с иском в суд. 

С момента нарушения права истца и до момента обращения с иском в суд, истцом срок исковой давности не пропущен. 

В соответствии с п. 2.3. Общих условий, Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей, т.е. начальной датой заключения договора считается дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка, но для этого необходимо выполнить условия, оговоренные в п. 11 Расторжение договора Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору. Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор ... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счет.

На основании вышеизложенного у суда нет оснований для применения срока исковой давности. 

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, учитывая право требования истца в соответствии с условиями договора сторон и требованиями статьи 811 ГК РФ досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами, суд считает исковые требования истца обоснованными.

Представитель ответчика просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (пункт 1).

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом применительно к абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ... N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Суд считает, что для снижения, в рассматриваемом случае, начисленных неустоек, учитывая, что неустойка является мерой компенсационного характера, является наличие следующих обстоятельств:

- высокий размер неустоек;

- отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита;

На основании изложенного, и согласно статьям 404 и 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что взыскиваемая неустойка (штрафная санкция) является явно несоразмерной к последствиям нарушения обязательства по возврату кредита и подлежит уменьшению с 8 055 рублей 72 копеек до 5 000 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 786 рублей 78 копеек, которая поделит взысканию с ответчика в полном объеме, так как исковые требования истца признаны обоснованными (размер неустойки уменьшен судом).

Руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ... к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ... просроченную задолженность по кредитной карте ... от ... по состоянию на ... в сумме 83 170 рублей 27 копеек, в том числе сумма основного долга – 60 906 рублей 91 копеек, проценты – 17 263 рубля 36 копеек, штраф – 5000 рублей, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 786 рублей 78 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев