Дело № 2-1300/2019 (24RS0040-01-2019-001225-57) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

город Норильск Красноярского края 07 мая 2019 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Захаровой Н.В., при секретаре судебного заседания Кустовой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, в лице представителя ФИО2, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к услуге страхования и страховой премии.

установил:

ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор №, а также истцом было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 130253 руб. Из данной суммы 26050,60 руб. – комиссия банка за подключение к программе страхования, 104202,40 руб. – расходы банка на оплату страховой премии. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, таким образом отказавшись от предоставления услуг по страхованию. Поскольку заемщик фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 264 дня, просит взыскать в пользу истца с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 22284,25 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 89136,99 руб., взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2260 руб., а также штраф за нарушение прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3, действующий на основании представленной в дело доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, при этом при направлении ответчикам заявления об исключении из Программы страхования не представила доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Также истцом пропущен установленный Банком России 5-дневный срок для подачи заявления об отказе от договора страхования. Услуга Банком по обеспечению страхования истца оказана ответчиком в полном объеме, и потому не подлежит взысканию. В отношении остальной суммы страховой премии необходимо руководствоваться общим правилом о том, что при расторжении договора в одностороннем порядке, уплаченная страховая премия не возмещается. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Учитывая доводы сторон, изложенные в исковом заявлении и отзыве на него, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 1447253 руб. на 60 месяцев под 13,5% годовых, данный кредитный договор не содержит условий о необходимости заключения заемщиком договора страхования в обеспечение кредитных обязательств (л.д. 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), согласно которому она просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить её страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 1447253 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 130253 руб., из которых вознаграждение Банка – 26050,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 104202,40 руб. Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Данное заявление подписано ФИО1 собственноручно.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО1 были направлены претензии в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в которых истец просит исключить её из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, а также просит вернуть сумму комиссии за подключение и страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (л.д. 11, 12).

Рассматривая исковые требования к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании платы за подключение к услуге страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 22284,25 руб., суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она была ознакомлена и согласна со стоимостью услуги Банка по обеспечению страхования истца по Программе страхования в размере 26050,60 рублей, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, то есть между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор возмездного оказания услуги по обеспечению страхования истца и согласована цена услуги в размере 26050,60 рублей (ст. 779 ГК РФ).

Как предусмотрено Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем Страховщику единовременно за весь срок страхования (п.4.3).

В заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка Страхователя о регистрации присоединения к Программе страхования (обратная сторона л.д. 18). Факт включения истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) стороной истца не оспаривался.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что услуга по обеспечению страхования истца, стоимость которой согласована сторонами в размере 26050,60 руб., была оказана ответчиком ПАО «БАНК ВТБ», доказательств обратного суду не представлено. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 781 ГК РФ предусмотрено, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что ответчиком ПАО «Банк ВТБ» в рамках договора оказания услуги по обеспечению её страхования по Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» услуга оказана не в полном объеме, и она как заказчик досрочно отказывается от исполнения данного договора, возместив исполнителю фактически понесенные им расходы в размере 3766,35 руб. 

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ» о взыскании комиссии за подключение к услуге страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 22284,25 руб. удовлетворению не подлежат.

Рассматривая исковые требования о взыскании суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 89136,99 руб., суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время, при этом возможность возврата суммы страховой премии условиями страхования не предусмотрена (п.6 Условий). 

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент её вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается её подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна (л.д. 18).

Доказательств того, что до наступления срока, на который был заключен договор страхования, после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

В силу п. 1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания N 3854-У).

Таким образом, страховщик (страховая компания) обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. 

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 14 дней, предусмотренные п.1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истекли ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного срока, в связи с чем оснований для возврата страховой премии у ответчика не имелось.

Исходя из изложенного, поскольку условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай не представлно, а заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подано ФИО1 за пределами срока, установленного Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исковые требования о взыскания в пользу истца страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о взыскании платы за подключение к услуге страхования и страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется, как не имеется оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных расходов по оплате нотариальных услуг.

Выводы суда подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела и письменными пояснениями сторон.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к услуге страхования и страховой премии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Захарова

Решение в окончательном виде принято 13 мая 2019 года.