№ 2-2691/18

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

02 ноября 2018 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Дубовик О.Н. при секретаре Мыкыртычян А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», третье лицо ООО Русфинанс Банк» о расторжении договора, взыскании страхового премии, неустойки, морального вреда, штраф, 

Установил:

Истец обратился в суд иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАОТЛЬ Страхование жизни» о расторжении договора группового страхования, взыскания страховой премии, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. им было подано заявление о согласии на заключение договора страхования с ним и с его банковского счёта, оплачена страховая премия в размере 25 280 рублей 63 копеек. Страховщиком является ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с требованием расторгнуть в отношении него Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней №СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ., но ДД.ММ.ГГГГ. он получил отказ от ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.). Сдоводами и обоснованиями данного отказа он не согласился. Он изложил свои возражения и повторно заявил требования, которые направил почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на повторную претензию он снова получил отказ от ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (исх. №1435 от 10.07.2018г.). В соответствие с Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11,2015г. при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая» он имеет право отказаться от данного страхования, т.к. он является страхователем, поскольку страховая премия уплачена из его средств. Срок, предусмотренный п.1 Указания ЦБ РФ №-У от 20.11.2015г. им соблюден. Также в п.7.4.7 Правил страхования заемщика кредита, утвержденных Приказом генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ., предусмотрено условие прекращения Договора в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть в отношении него договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней №СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ взыскав в его пользу страховую премию в размере 25280 рублей, штраф в размере 50% от уплаченной страховой премии, возмещение морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку в размере 1000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется возражения относительного заявленного искового заявления, в которых ответчик просит в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица ООО «РусфинансБанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что между ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор № СЖА -02 от ДД.ММ.ГГГГ группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования ( л.д. 97 т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 216073,74 рублей на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхование жизни, в связи с чем был включен в число участников данной программы страхования в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 25280 рублей 63 копеек. 

Плата за подключение к программе страхования в размере 25280 рублей 63 копеек была уплачена ФИО5, что подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии. Однако ответчиком было отказано в возврате страховой премии. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 обосновывает свои требования тем, что в течение 14-ти рабочих дней с момента заключения договора страхования он обратилась в страховую компанию с заявлениями об отказе от услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков. Полагает, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

В соответствии абзацем 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание Банка России действовало в момент заключения договора страхования с ФИО6 и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Таким образом, истец ФИО2 обратившись в установленный законодательством срок к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении в отношении него договора группового страхования жизни о возврате суммы страховой премии, воспользовался правом отказа от договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный в отношении ФИО2 договор группового страхования является прекращенным в связи с отказом ФИО2 от договора, взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 25 280 рублей 63 копеек. 

Учитывая, что договор страхования ФИО2 заключен в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 15 указанного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку факт виновного нарушения страховщиком прав ФИО2 как потребителя нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, степень вины указанного ответчика, характер допущенного нарушения прав потребителя и его длительность, характер причиненных истцу нравственных страданий, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО6 500 руб. компенсации морального вреда.

Пункт пятый статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» допустило просрочку в исполнении обязательства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о взыскании заявленной истцом суммы неустойку, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сумме 1000 руб. (85 дней * 3% *25280,63 =26124,04 руб. ).

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено пункте 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО6 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13390,31 руб., из расчета: (25280,63+1000+500) / 50%.

Доводы ответчика о том, что истец не является стороной по договору страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», соответственно, у него отсутствовало право на обращение в суд с указанными требованиями, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец в данном случае отказался от услуги по подключению к Программе страхования только в отношении себя и данное обстоятельство не означает расторжения договора, заключенного между вышеуказанными юридическими лицами.

Доводы ответчика о том, что по условиям договора страхования возврат страховой премии возможен только в случае досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору также судом не могут быть приняты, поскольку правилами страхования предусмотрен отказ страхователя от договора страхования в течение свободного периода, что и было выполнено истцом в период 14-дней в соответствии с Указанием Банка России. 

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1288 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», третье лицо ООО Русфинанс Банк» о расторжении договора, взыскании страхового премии, неустойки, морального вреда, штраф, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА – 02 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». 

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии 25280 рублей 63 копеек, компенсацию морального вреда 500 рублей, неустойку в размере 1000 рублей, штраф 13390 рублей 31 копеек. 

На решение суда может подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: 

Решение суда изготовлено в окончательной форме 07.11.2018 г.