Дело № 2-637/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Березники 15 Февраля 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Черепановой А.Г.,

при секретаре судебного заседания Тыщенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ответчиком был заключен смешанный кредитный договор № от 

<

дата>, содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора № от 

<

дата>; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение ..... дней, а выполнение остальных действий в ..... срок. Заявление вручено 

<

дата>, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Истец просила исключить из кредитного договора № от 

<

дата>, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) закрыть 

<

дата> банковский счет открытый на ФИО1 в рамках кредитного договора № от 

<

дата>; обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать компенсацию морального вреда в размере – ..... рублей; расходы на оплату услуг юриста в размере – ..... рублей; штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика М.Р., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, подала заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие, представила письменные возражения, из которых следует, что исковые требования ответчик не признает, считает их необоснованными, так как заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон и считает, что в соответствии со ст.309, 450, 451, 859 ГК РФ, поскольку банковский счет был открыт с целью исполнения истцом обязательств, взятых на себя по кредитному договору, которые до настоящего времени не исполнены, то его закрытие приведет к нарушению законных прав не только банка на возврат кредита и уплату процентов, но и клиента в связи с тем, что сторонами согласован порядок досрочного погашения кредита и иные условия. Полагает, что заявление о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств и закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ. Считает, что в данном случае нарушения Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствует, так как услуги оказываются абсолютно бесплатно, а также наоборот предоставляют заемщику дополнительные преимущества в части множественности способов исполнения заемщиком обязательств по договору. При этом указал, что судебной защите подлежит только нарушенное право, истцом же в свою очередь не оспаривается, что при заключении договора он руководствовался своим интересами, навязанность со стороны банка отсутствовала. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя и юридических услуг не подлежит удовлетворению, поскольку основное требование истца является необоснованным. Учитывая отсутствие факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца, просит в удовлетворении исковых требовании ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. 

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<

дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб., под ..... % годовых, сроком на ..... месяца.

Данный договор заключен путем направления истцом банку предложения о заключении договора на предоставление и обслуживание банковских карт, эмитированных банком. Согласно указанной оферты данный договор заключается в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия); Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами; Тарифами Банка по кредитам физических лиц (далее – Тарифы), Правилами дистанционного осуществления Клиентом онлайн-платежей по Договору о Карте посредством интернет канала, Правилами осуществления Клиентом «Мобильных платежей» по Договору о Карте; Условиями бонусной программы лояльности «Ренессанс Кредит BonusBack» по Договору о Карте; Условиями подключения к Программе страхования. Оферта банком акцептована в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения указанных в оферте действий. 

Подписание ФИО1 договора/оферты свидетельствует о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Поставив подпись на стр. 2 оферты Клиент также подтвердил, что настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен договор, в котором стороны согласовали все существенные условия. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Доказательств, подтверждающих, что заключение ФИО1 указанного выше договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 421, 422, 425, 432 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора, все существенные условия договора определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что договор, заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского вклада и кредитного договора. В связи с заключением указанного договора истцу был открыт банковский счет № на который была зачислена сумма кредита. 

Истцом не оспаривается, что обязательства Банком выполнены.

По условиям договора № и Общих условий, которые являются неотъемлемой частью договора, истец, выступающий заемщиком, обязался с целью погашения задолженности по кредиту обеспечить наличие денежных средств на счете № в размере ежемесячного платежа, в связи с чем было предусмотрено списание денежных средств с указанного счета заемщика в счет погашения кредита (пункт 1 Договора счета, пункты 1.2.2.8, 1.2.2.9 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п.4 ст. 859 ГК РФ).

Установлено, что счет № был открыт ответчиком для получения кредита, а также для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет физического лица. При заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора, по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможны.

Учитывая, что кредитные отношения ФИО1 с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий, доводы истца о возможности расторжения договора банковского счета по заявлению клиента сводятся к неверному толкованию норм материального права.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Положения ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

В случае признании расторгнутым договора банковского счета, данное обстоятельство делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

На основании вышеизложенного, требования истца об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и закрытии банковского счета, удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что суд находит требование истца о закрытии банковского счета необоснованным, то не имеется оснований для удовлетворения производного требования об обязании ответчика предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от 

<

дата> путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. 

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... рублей и штрафа.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Поскольку со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также норм действующего законодательство допущено не было, суд приходит к выводу также об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основного требования, требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере ..... руб. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца.

Судья А.Г. Черепанова