Дело № 2-1364/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.06.2017 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Филипповой Е.В., с участием истицы ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к банку, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, по которому истице предоставлен потребительский кредит на сумму 

<

данные изъяты> рублей, из которых 

<

данные изъяты> рубля плата за подключение к программе страхования. Денежные средства были зачислены истице на текущий счет в банке. Из зачисленных средств она воспользовалась суммой в 

<

данные изъяты> рублей, остальные денежные средства она не снимала. Несмотря на это банк осуществлял списание со счета истицы, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, которым она фактически не пользовалась. На основании ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, в случае фактического прекращения пользования кредитом истец вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Банк в нарушение указанной нормы Закона ущемил права истицы на возврат излишне уплаченных процентов при фактически досрочном погашении займа. Считает, что ответчик неправомерно списывал со счета истицы денежные средства на оплату процентов по кредиту, которым она фактически не пользовалась, что составило 

<

данные изъяты> рублей. Одновременно истица заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО СК 

<

данные изъяты> за что уплатила из суммы кредита 

<

данные изъяты> рубля. Договор страхования на руки ей не выдали. Фактически по кредитному договору она получила 

<

данные изъяты> рублей, а 

<

данные изъяты> рубля банк списал в пользу страховой компании. Без согласия на страхование банк отказывал истице в предоставлении кредита. При заключении договора страхования истица была лишена возможности самостоятельно выбрать страховщика. Считает, что договор страхования жизни и здоровья был ей навязан при заключении кредитного договора. Право кредитора требовать от заемщика заключения договора по иным видам страхования законом не предусмотрено. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию ущемляют права истицы как потребителя и признаются незаконными, а сделка является недействительной. На этом основании просит признать договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком недействительным в части оплаты суммы за подключение к Программе страхования, взыскать с ответчика 

<

данные изъяты> рубля платы за страхование, 

<

данные изъяты> рублей излишне уплаченных процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании ФИО1 свой иск поддержала и пояснила, что банк предоставил ей кредит на 

<

данные изъяты> рублей, но ей всего было нужно 

<

данные изъяты> рублей. Она сняла со счета 

<

данные изъяты> рублей, остальные деньги не снимала и ими не пользовалась. О том, что на досрочный возврат кредита следует обращаться в банк с заявлением, не знала. Считала, что если деньги остались на счете, и она ими не воспользовалась, на эту сумму банк должен был произвести досрочное погашение кредита. Однако, банк этого не сделал и за все время начислил проценты в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Поскольку она кредитом не пользовалась, проценты платить не должна. Просит удовлетворить иск по основаниям, которые указаны в иске.

Представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что истица была застрахована по Программе добровольного страхования на основании ее заявления, с условиями страхования она была ознакомлена. По условиям страхования она имела право в течение 14 дней обратиться в банк с заявлением об отказе от страховки, но она этого не сделала. Кредитный договор истица подписала добровольно, с его условиями она была согласна. Поскольку на счете истицы имелись денежные средства, они в соответствии с графиком платежей списывались в погашение кредита. 

Выслушав в судебном заседании пояснения истицы, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 5 ФЗ О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Из материалов дела усматривается, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен потребительский кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей; на срок 60 месяцев; под 20,5% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа 

<

данные изъяты> рубля. При частичном досрочном погашении кредита производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением случая, предусмотренного п.3.8.5 Общих условий кредитования). 

При этом индивидуальные условия договора, п.9 предусматривают обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования.

Судом установлено и подтверждается выпиской со счета заемщика ФИО1, что ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с условиями договора зачислил на ее счет денежную сумму 

<

данные изъяты> рублей.

По правилам ст. 11 Закона о потребительском кредите, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части. 

Из пояснений истицы следует, что она с таким уведомлением об отказе от получения кредита в части, или с уведомлением о досрочном возврате части кредита в банк не обращалась.

С учетом изложенного, доводы истицы о том, что поскольку она не сняла со своего счета всю сумму кредита, то фактически произвела досрочное погашение кредита, являются несостоятельными.

Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей истице были предоставлены, следовательно, на эту сумму кредита подлежат уплате проценты за пользование, в соответствии с условиями заключенного договора.

При таких обстоятельствах, требования истицы в части взыскания с Банка излишне уплаченных процентов за пользование кредитом удовлетворению не подлежат.

Исковые требования ФИО1 в части признания условий кредитного договора, предусматривающих подключение к Программе страхования и взыскании суммы платы за подключение к Программе страхования также удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

осси

В соответствии со ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредита и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. 

Таким образом, закон не запрещает кредитору при предоставлении потребительского кредита, предлагать заемщику дополнительные услуги, в том числе посредством заключения иных договоров. 

Кредитный договор, который был заключен между сторонами условий о подключении к Программе страхования и оплате данной услуги не содержит. 

Истица представила суду Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО Страховой компании 

<

данные изъяты> и просила Сбербанк России заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольном потерей работы заемщика (далее договор Страхования) в соответствии с условиями изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В этом Заявлении ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике, она ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними.

В силу положений ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

С учетом этого, доводы истицы о том, что услуга по страхованию ей была навязана, суд считает необоснованными.

В случае своего несогласия на страхование, истица имела право не подписывать Заявление на страхование. Доказательства, что банк не предоставлял истице кредит без страхования жизни и здоровья со стороны истицы суду не представлены. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 20.06.2017 года