Дело № 2-350/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года с. Карагай Пермский край

Карагайский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Малегиной Е.А., 

при секретаре судебного заседания Гомзяковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», Банк) по кредитному договору № ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> со сроком погашения – до востребования. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно кредитного договора (дополнительное соглашение к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую каждый процентный период.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, в суд от нее поступила телефонограмма с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, явиться в судебное заседание не может, так как проходит лечение в 

<

адрес>, в ранее направленном в суд отзыве ответчик исковые требования Банка не признала, пояснила, что она являлась держателем кредитной карты ПАО КБ «Восточный», согласно договору кредитования кредитный лимит ее карты составляет 

<

данные изъяты> под 24% годовых, минимальный платеж в месяц составлял 

<

данные изъяты>. Карту она получила в день заключения договора в запечатанном виде, она своевременно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивала кредит, ей ежемесячно приходило сообщение о дате и сумме оплаты, в ДД.ММ.ГГГГ ей пришло смс - сообщение на телефон о том, что кредит закрыт и после ДД.ММ.ГГГГ никто никаких требований ей не предъявлял по указанному кредитному договору. Всего по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» ею было выплачено 

<

данные изъяты>. Считает, что в настоящее время задолженность перед банком у нее отсутствует. Кроме того, считает, что, предъявляя исковые требования, истец вышел за рамки исковой давности, общий срок которой составляет три года, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательств по кредитному договору. Окончанием срока исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа). С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании денежных средств по кредитному договору Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения сроков исковой давности. Представила суду копии платежных документов об оплате кредиторской задолженности.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя Банка, в ранее поступивших в суд возражениях относительно ходатайства ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности в направленном суду отзыве на возражение ответчика пояснила, что по кредитному договору за все время пользования кредитной картой ответчик воспользовалась денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>, по кредитной карте имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна для пользования. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте. Соответственно за весь срок пользования картой, снимая возобновляемый лимит, ответчик увеличила сумму кредитного лимита до 

<

данные изъяты>, несмотря на то, что первоначально лимит по карте составлял 

<

данные изъяты>. Указала, что оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности не имеется.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, обозрев материалы дела о выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно части 2 статьи 819, части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (далее – банк) и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, включающий в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Из заявления на заключение соглашения, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредитный договор заключен с лимитом кредитования 

<

данные изъяты>, срок действия (доступность) лимита кредитования – до востребования. Ставка годовая 24%, полная стоимость кредита 51%. Схема погашения кредита - минимальный обязательный платеж-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа составляет 

<

данные изъяты>. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, датой начала платежного периода является 24 число каждого месяца, продолжительность платежного периода составляет 25 дней, процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) 50%, неустойка за просрочку обязательного минимального платежа составляет 3% в день, штраф за просрочку минимального обязательного платежа 

<

данные изъяты> (л.д. 12, 43-44).

Согласно выписке по счету № истец выполнил обязательства по предоставлению кредита, ответчику ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере 

<

данные изъяты>.

Проставлением своей подписи в заявлении на заключение соглашения о кредитовании ФИО1 подтвердила, что ею до заключения кредитного договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что она согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять (л.д. 13).

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, меры ответственности за просрочку обязательного платежа.

Как следует из материалов дела, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполняла. Из выписки по лицевому счету ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что после выдачи ответчику кредита ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств не исполняет, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком (л. д. 9-11).В связи с не исполнением ответчиком условий кредитного договора и несвоевременным внесением платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед истцом в размере 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л. д. 4-5).

Ответчик ФИО1 факт заключения договора, получения кредитной карты и использования кредитных средств не оспаривала, ссылаясь на погашение задолженности в полном объеме в ДД.ММ.ГГГГ, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Однако, доказательств полного погашения задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика не представлено, представленные ответчиком с возражениями относительно заявленных требований копии платежных документов (чеков-ордеров) не свидетельствуют об отсутствии задолженности перед истцом, были учтены банком при расчете требований по возврату основного долга и процентов (л.д. 4-5, 9-11). 

Что касается доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с нормами статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, выраженной им в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указывалось выше, условиями договора о кредитной карте, заключенного между сторонами настоящего спора, предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из вышеизложенного, учитывая периодичность внесения платежей по договору, принимая во внимание дату обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен по платежам до ДД.ММ.ГГГГ и в этой части исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению.

По периодическим платежам с ДД.ММ.ГГГГ и до момента обращения истца в суд с иском, срок исковой давности не пропущен.

В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

На основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в абзаце 2 пункта 18 Постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с даты последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Как следует из содержания иска, выписки лицевого счета ответчика и расчета суммы задолженности, вышеуказанная задолженность по кредитному договору образовалась у ответчика в связи с не погашением в полном объеме кредитной задолженности, период образования задолженности, которую заявляет истец – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, последний платеж, направленный на погашение долга по кредитному договору, был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты ответчиком самостоятельно платежи в погашение долга не вносились. 

Установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к мировому судье судебного участка №1 Карагайского судебного района Пермского края с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 Судебным приказом № года с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.

На основании поступивших возражений ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Карагайского судебного района Пермского края вышеуказанный судебный приказ был отменен. (Гражданское дело № л.д. 3, 19, 22, 31). 

Взыскателю разъяснено о возможности предъявления заявленного требования в порядке искового производства с соблюдением требований статей 131-132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, сумма основного долга и проценты подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по дату, которую истец определил для периода взыскания задолженности в исковом заявлении). 

В материалы дела истцом представлен уточненный расчет задолженности по основному долгу, процентам (из ставки 24 %) с которым суд считает возможным согласиться в части размера основного долга и процентов по ставке 24 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; иного расчета в материалы дела, в том числе контррасчета, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает, что с ФИО1 подлежат взысканию за указанный выше период: сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты>, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят в сумме 

<

данные изъяты>. 

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В удовлетворении остальной части требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Карагайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Малегина