Решение

 изготовлено в полном объеме 28.01.2019 года

Дело № 2-288/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» января 2019 года г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Трощило А.Е.

при секретаре судебного заседания Горбачевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истица, ФИО1, обратилась в суд с иском к ответчикам, ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной страховой премии в размере 156 750 руб., компенсации морального вреда, который она оценивает в 100 000 руб., взыскании штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 1 500 000 руб. под 11,7% годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил ей, что неотъемлемым условием предоставления кредита является заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на что ею было дано согласие. Однако сотрудник банка не разъяснил ей о размере страховой премии, которую она должна была оплатить, и о том, что данная сумма будет включена в сумму предоставляемого кредита. Считает, что данная услуга была ей навязана кредитной организацией, ущемляет ее права и законные интересы. На претензию, направленную в банк с требованием о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, она получила отказ, в связи с чем вынуждена обратиться в суд.

Истица, ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает (л.д.8,9).

Ответчик, представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, представила письменный отзыв на исковое заявление.

Ответчик, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда письменные возражения, в которых просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования истицы не признает, просит оставить их без удовлетворения.

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, считает заявленные требования подлежащими отклонению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 11,7% годовых (л.д.14-17).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.11-13), поручение владельца счета на перечисление денежных средств по оплате страховой премии.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Страхование ФИО1 осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05/1809, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с условиями, указанными в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, истицей подтверждено, что ей предоставлена банком вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, о размере страховой премии, она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно объяснениям представителя ПАО Сбербанк, данных в судебном заседании, и представленных документов, следует, что кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, является действующим, остаток долга после погашения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 443 792 руб. 56 коп. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчиков были направлены почтовым отправлением претензии с требованием о расторжении Договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг (л.д.18-30).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк был дан ответ истице об отказе в удовлетворении ее требований (л.д.31).

Согласно пункту 4.1. – 4.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Судом не установлено законных оснований для расторжения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, нарушения его условий ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также не установлено, кредитный договор, заключенный между истицей и ПАО Сбербанк является действующим. 

Учитывая то, что истица направила заявление об отказе от Договора страхования только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Аналогичная правовая позиция выражена Верховным Судом РФ в Определениях № 44-КГ17-22 от 13.02.2018 года и № 35-КГ17-14 от 06.03.2018 года.

Принимая во внимание, что нарушений прав истицы ответчиками судом не установлено, а требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными, оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца.

Председательствующий судья: А.Е. Трощило