Дело №2-855/2025 (2-6056/2024)

УИД 51RS0001-01-2024-006918-67

Мотивированное 

решение

 изготовлено 05 марта 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года г. Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Лабутиной Н.А.,

при секретаре Черномор С. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии, защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о взыскании части страховой премии, защите прав потребителей. 

В обоснование исковых требований указано, что 16ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» приобретено транспортное средства за счет кредитных средств, в связи, с чем в этот же день между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита №№. 

Одновременно с заключением указанного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования №№ с ООО «СК «Ренессанс жизнь». 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс жизнь» об отказе от договора страхования в связи с тем, что кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ им выплачен в полном объеме, что подтверждалось соответствующими документами. Также истец просил перечислить денежные средства в счет возврата части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. 

Договор страхования между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и истцом расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, однако часть страховой премии возвращена не была. Досудебное урегулирование спора между истцом и ООО «СК «Ренессанс жизнь» не дало положительного результата, в связи, с чем истец обратился в суд с настоящим иском. 

Просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в пользу истца денежные средства в размере 347 840, 02 рублей, уплаченные в счет страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец, будучи надлежащим образом извещенным судом о времени и месте судебного заседания, не явился, направил в суд своего представителя. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объёме по основаниям изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс жизнь», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, направил возражения, согласно которым исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения на основании части 2 статьи 109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 3 статьи 25 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением по истечении 30 календарных дней с момента вступления решения АНО «СОДФУ» в законную силу. Кроме того, полное досрочное погашение кредита истцом не влияло на порядок расчета страховых сумм и не прекращало обязательства ООО «СК «Ренессанс жизнь» производить страховые выплаты при наступлении страховых событий. В связи с изложенным, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме или оставить исковое заявление без рассмотрения. 

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился, представил отзыв, в котором полагал заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, решение АНО «СОДФУ» №№ от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным.

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №№, предметом которого является предоставление ФИО3 потребительского кредита в сумме 1 600 072 рублей на 72 месяца или в срок до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до полного исполнения обязательств. Целью использования указанных денежных средств является приобретение транспортного средства в ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург». 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования №№ по программе «Автострахование 3 риска» на период с ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составляет 360 072 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и просьбой выплатить причитающиеся денежные средства в связи с этим. К заявлению ФИО1 приложил справку из ПАО «Банк ВТБ» о полном погашении ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. 

В ответ на указанное заявление ООО «СК «Ренессанс жизнь» ДД.ММ.ГГГГ сообщает истцу о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования ООО «СК «Ренессанс жизнь», а также о том, что оснований для выплаты денежных средств в связи с расторжением договора страхования не имеется, поскольку рассматриваемый договор не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита. 

В связи с несогласием с названным ответом, истец обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с претензией, в которой настаивал на выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ссылаясь на пункт 7 памятки по договору кредитного страхования (приложение №1 к договору страхования). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс жизнь» дан ответ на претензию истца, в котором ответчик настаивал на том, что договор страхования с ФИО1 был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем, на основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оплаченная страховая премия в связи с досрочным погашением задолженности по договору потребительского кредита возврату не подлежит. 

С данным ответом на претензию истец также не согласился и обратился в АНО «СОДФУ», которое решением №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца отказало по аналогичным доводам, что и ответчик. 

В силу статей 56-57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основаниях своих требований или возражений.

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается Договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

К договору страхования от 16.02.2023 № 6250823640 в том числе прилагается памятка по договору кредитного страхования (приложение 1), где в пункте 7 указано следующее: в случае прекращения договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, ООО «СК «Ренессанс жизнь» на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в течении 7 рабочих дней со дня получения такого заявления. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки кредитного учреждения) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита должно быть направлено страхователем ООО «СК «Ренессанс жизнь». 

Кроме того, к названному договору прилагаются Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее – Правила), в соответствии с пунктом 11.1.8 которых действие договора страхования, в том числе прекращается в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору. 

Из пункта 11.2.2.3 указанных Правил следует, что в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 11.1.8. настоящих Правил страхования, и при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки кредитного учреждения) о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон №353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 12 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Юридическое значение для разрешения возникшего спора имеет вопрос о том, заключен ли договор в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Пунктом 4 кредитного договора №№ ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 18,50 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (20,50 процентов годовых) и дисконтом, применяемым в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и (или) приобретения карты «Автолюбитель». 

В пункте 24 договора указано, что денежные средства, предоставленные истцу в качестве потребительского кредита, надлежит перечислить ПАО «Банк ВТБ» следующим получателям: денежные средства в размере 1 200 000 рублей для оплаты стоимости транспортного средства на расчетный счет, принадлежащий ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург»; денежные средства в размере 40 000 рублей для оплаты карты «Автолюбитель» на расчетный счет, принадлежащий ПАО «Банк ВТБ»; денежные средства в размере 360 072 рублей для оплаты дополнительного оборудования на расчетный счет, принадлежащий ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» Филиал «Финансовые услуги». 

В день заключения кредитного договора, истец заключил с ООО «СК «Ренессанс жизнь» договор страхования №6250823640, по которому страховая премия составила 360 072 рублей, то есть пропорционально указанной сумме увеличен размер денежных средств, полученных истцом в качестве потребительского кредита. 

В качестве страховых рисков в названном договоре страхования указано: смерть застрахованного (далее – Смерть НС), инвалидность застрахованного (далее – Инвалидность НС), временная утрата трудоспособности застрахованного (далее – ВНТ НС). 

Страховая сумма по указанным рискам устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Правил и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. 

Изложенные признаки в своей совокупности свидетельствуют о том, что договор страхования заключен с целью обеспечения кредитного договора, а потому приведенные доводы ответчика отклоняются ввиду неверного толкования норм права и условий договора страхования, заключенного с истцом. 

Доказательств иного ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Учитывая приведенные положения кредитного договора и договора страхования, прекращение обязательств истца по кредитному договору фактически прекращает действие договора страхования, который был заключен для обеспечения исполнения кредитного договора, что является основанием для возврата оплаченной страховой премии в размере, пропорциональном периоду, в течение которого действовало страхование.

Определяя размер страховой премии, подлежащей возврату, суд исходит из следующего. 

Договор страхования между истцом и ООО «СК «Ренессанс жизнь» расторгнут 19.04.2023 то есть со дня получения соответствующего заявления страхователя, что подтверждается материалами дела. 

Расчет страховой премии, подлежащей возврату, представленный истцом, следующий: страховая премия по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ составила 360 072 рублей. Договор страхования заключен на 60 месяце на период с ДД.ММ.ГГГГ то есть 1 825 календарных дней. Договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть 62 календарных дня. Таким образом, расчет страховой премии, подлежащей возврату, следующий: 360 072 рубля – (360 072 рубля / 1 825 * 62) = 12 231, 98 рублей. 360 072 рубля - 12 231, 98 рублей = 347 840, 02 рублей. 

Указанный расчет судом проверен, методических ошибок не содержит, арифметически верен и ответчиком не оспорен, в связи, с чем принят судом. 

Кроме того, судом отклоняется довод ответчика о том, что истец в нарушение части 2 статьи 109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, части 3 статьи 25 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратился в суд с исковым заявлением по истечении 30 календарных дней с момента вступления решения АНО «СОДФУ» в законную силу.

Так, согласно части 3 статьи 25 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АНО «СОДФУ» принято решение об отказе в удовлетворении требований №№. Решение АНО «СОДФУ» вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, истец имел право обжаловать вступившее в законную силу решение АНО «СОДФУ» в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление поступило в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем срок на обращение в суд истцом соблюден, оснований для оставления искового заявления без движения суд не усматривает. 

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 173 920, 01 рублей, оснований для снижения штрафа судом не установлено. 

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты, которой истец был освобожден, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 11 196 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 94, 98, 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителей – удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 347 840 рублей 02 копейки, штраф в размере 173 920 рублей 01 копейка.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 11 196 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Лабутина