Дело № 2-4597/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2018 года город Барнаул 

Судья Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края Пойлова О.С., 

при секретаре Сентяковой Г.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета № *** от 13 марта 2017 года по состоянию на 21 сентября 2018 года в размере 19 915 рублей 01 копейка; процентов за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 22 сентября 2018 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; задолженности по соглашению № *** от 13 марта 2017 года по состоянию на 20 сентября 2018 года в размере 172 307 рублей 02 копейки; процентов за пользование кредитом по договору по ставке 15,5 % годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 21 сентября 2018 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 044 рубля 44 копейки. 

В обоснование заявленных требований указано, что 13 марта 2017 года между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании счета, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 20 000 рублей срок до 13 марта 2019 года под 26,9 % годовых.

Кроме того, 13 марта 2017 года между сторонами заключен соглашение, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 184 521 рубль 70 копеек в срок до 13 марта 2022 года, с уплатой процентов за пользование кредитом – 15,50 % годовых.

До настоящего времени задолженность по указанным Соглашениям не погашена. Банком в адрес ответчика направлены требования о погашении возникшей задолженности, однако, до настоящего времени не исполнены, в связи с чем, Банк обратился с иском в суд в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме, о чем представила соответствующее заявление, указав при этом, что признание иска сделано ей добровольно, без принуждения, согласно её воле и желанию, задолженность возникла из-за болезни супруга. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договоров.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором. 

При рассмотрении дела судом установлено, что 13 марта 2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (клиент) заключено соглашение о кредитовании счета *** (л.д. 9-10) на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 20 000 рублей; срок действия договора – до 13 марта 2019 года; процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования – 26,90 % годовых; периодичность платежа – ежемесячно по 25-м числам.

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами договора путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования (далее Правила кредитования) /л.д. 11-24/, в соответствии с которыми Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями Договора (п.2.3).

Правила определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора (п.2.1).

Договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора (п.2.2).

С условиями Соглашения, Правилами кредитования заемщик предварительно ознакомлен, с ними согласился, о чем свидетельствуют его подписи в указанных документах.

Исходя из природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 20 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером от 13 марта 2017 года (л.д. 34) и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела по существу.

Кроме того, 13 марта 2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (клиент) заключено соглашение *** (л.д. 25-27) на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 184 521 рубль 70 копеек; срок действия договора – не позднее 13 марта 2022 года; процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования – 15,5 % годовых; периодичность платежа – ежемесячно по 20-м числам.

Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами договора путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) /л.д. 28 оборот-31/. Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, в том числе и по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», а также устанавливают права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора (п.2.1 Правил).

С условиями Соглашения, Правилами заемщик предварительно ознакомлен, с ними согласился, о чем свидетельствуют его подписи в указанных документах.

Исходя из природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 184 521 рубль 70 копеек, что подтверждается банковским ордером от 13 марта 2017 года (л.д. 33) и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела по существу.

В соответствии с п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договором данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1 Правил кредитования (л.д. 17 оборот) и п. 4.1.1 Правил (л.д. 29), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В судебном заседании установлено, что обязательства по договору заемщиком по уплате основного долга и процентов исполняются ненадлежащим образом, направленные Банком в адрес ответчика требования о погашении задолженности оставлено последним без исполнения (л.д. 35-36, 37-38).

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств. 

Согласно представленному в материалы дела расчету, по состоянию на 21 сентября 2018 года задолженность по Соглашению *** от 13 марта 2017 года составляет в размере 19 915 рублей 01 копейка, из которых: 14 733 рубля 31 копейка – основной долг, 2 963 рубля 93 копейки – просроченный основной долг, 1 212 рублей 16 копеек – просроченные проценты, 678 рублей 22 копейки – неуплаченные проценты, 244 рубля 11 копеек – неустойка по основному долгу, 83 рубля 28 копеек – неустойка на проценты.

В соответствии с расчетом по соглашению *** от 13 марта 2018 года задолженность по состоянию на 20 сентября 2018 года составляет 172 307 рублей 02 копейки, из которых: 144 865 рублей 50 копеек – основной долг, 17 248 рублей 13 копеек – просроченный основной долг, 8 558 рублей 44 копейки – проценты за пользование кредитом, 1 206 рублей 12 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 428 рублей 83 копейки – пеня за несвоевременную уплату процентов. 

Расчет суммы долга судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как верный. Расчет составлен, исходя из верных данных о неисполненной части основного обязательства, размера процентной ставки для исчисления процентов, периодов допущенных просрочек.

Право признания иска принадлежит ответчику в силу ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч.2 ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Последствия признания иска ответчику судом разъяснены, понятны; ответчик выразил желание и согласие принять указанные последствия.

В соответствии со ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании иска ответчиком и принятии его судом, суд выносит решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Поскольку отсутствуют нарушения закона, а также нарушения прав и законных интересов других лиц, суд принимает признание иска, сделанное ответчиком, удовлетворяя исковые требования АО «Россельхозбанк» в полном объеме, а именно:

- задолженность по соглашению о кредитовании счета *** от 13.03.2017 по состоянию на 21.09.2018 сумму задолженности по договору в размере 19 915 рублей 01 копейку, проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 22.09.2018 по день полного погашения суммы основного долга;

- задолженность по соглашению о кредитовании счета *** от 13.03.2017 по состоянию на 20.09.2018 сумму задолженности по договору в размере 172 307 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом по договору по ставке 15,5 % годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 21.09.2018 по день полного погашения суммы основного долга.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 044 рубля 44 копейки. 

Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании счета *** от 13.03.2017 по состоянию на 21.09.2018 сумму задолженности по договору в размере 19 915 рублей 01 копейку, проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 22.09.2018 по день полного погашения суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании счета *** от 13.03.2017 по состоянию на 20.09.2018 сумму задолженности по договору в размере 172 307 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом по договору по ставке 15,5 % годовых, начисляемые на основной долг, начиная с 21.09.2018 по день полного погашения суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5044 рубля 44 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья О.С. Пойлова 

Решение в окончательной форме составлено 18 ноября 2018 года.