Дело № 2 – 146/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.,

при секретаре Исмагиловой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское деле по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском с последующем его уточнением к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда, указывая, что 04.06.2018 заключил договор кредитования № с филиалом ПАО «Восточный экспресс банк» с лимитом кредитования 200 000 руб. Одновременно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. Все документы (кроме заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный») он подписал электронной подписью, как это заведено в этом банке. После оформления необходимых документов, истцу выдали кредитную карту, разъяснили, как ее активировать и пользоваться ею. Истец не имеет экономического образования, поверил тому, что стоимость этих кредитных денег 23, 444 % годовых, как и указано в преамбуле указанного договора. В п. 4 договора кредитования указано: «Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 23, 80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 55, 00. В п. 15 этого же договора предусмотрено: плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка - 4, 9 % от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка – 6,5 % от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Истец пришел к выводу, что это кабальные условия кредитования, нет экономического смысла пользоваться этим кредитом, решил отказаться от получения кредита в соответствии со ст. 821 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». 20.07.2018 года истцу пришло смс – сообщение из ПАО «Востоный экспресс банк» о том, что у него имеется задолженность перед банком на сумму 13 000 руб., в последующем она увеличилась и составила уже 26 896 руб. 96 коп. Как ему пояснил сотрудник банка, задолженность образовалась в результате оплаты банком страховой премии за истца страховой компании согласно его заявлению на присоединение к Программе страхования. 23.07.2018 года истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией по поводу неправомерного возникновения у него задолженности перед банком в сумме 26 896 руб. 96 коп. Свою претензию истец обосновал тем, что кредит он не получал. Поскольку истец кредит не получал, следовательно и обязанности по внесению платы за страхование у него не могут возникнуть. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) клиента. По имеющейся у истца информации, банк на его текущий счет денежных средств не зачислял, что подтверждается выпиской по операциям клиента за период с 04.06.2018 года по 24.07.2018 года, выданной ему самим банком, где указано: лимит – 200 000 руб., основной долг – 0, за страхование – 26 896, 96 руб. В информации о задолженности заемщика, выданной банком по состоянию на 11.09.2018 года: основной долг – 0, общая сумма задолженности по иным платам – 0. Следовательно, кредит истцу не выдавался и неисполненных обязательств перед банком по указанному выше кредитному договору у истца нет. 20.07.2018 года истец обратился в банк с просьбой закрыть кредитный договор № от 04.06.2018 года, но в ответ сотрудник банка сообщил, что для того, чтобы закрыть кредитный договор, необходимо погасить долг перед банком в сумме 26 896 руб. 96 коп. Фактически истец не пользовался кредитом. 23.07.2018 года в адрес банка истец направил претензию, в последующем направил дополнение к претензии от 23.07.2018 года, где сообщил еще раз, что он отказывается от получения кредита в соответствии со ст. 821 ГК РФ. Поступил ответ от банка (исх. № 16639848 от 20.08.2018 года) о том, что кредит согласно кредитному договору № истцу предоставлен – денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Банк рекомендовал: «во избежание дальнейшего начисления штрафных санкций» продолжить производить оплату по договору согласно графику». На этом основании банк отказал в принятии обращения истца об отказе от получения кредита. О каком специальном счете идет в письме речь, истцу неведомо, ни в договоре кредитования, ни в общих условиях нет понятия специального счета. Из информации, выданной банком, по состоянию на 11.09.2018 года: основной долг – 0, общая просроченная задолженность – 0. Следовательно, банк сам подтверждает, что кредит истцу не выдавался, денежные средства с текущего счета истец не получал, соответственно, не могут быть начислены проценты за пользование кредитом и применены штрафные санкции. Вышеизложенное свидетельствует о том, что права истца банком были нарушены. Только после определенного времени, сопровождающегося оскорблениями со стороны сотрудников банка, сам банк практически признал неправомерность своих действий, отменив незаконно созданную плату за страхование (прислал смс сообщение) и закрыв кредитный договор по состоянию на 12.09.2018 года (письмо от 13.09.2018 года исх. 16764615) уже без предъявления к истцу каких – либо условий. В течение всего периода, то есть начиная с того дня, когда банк прислал истцу смс – сообщение об образовании у него задолженности перед банком, истец пытался решить возникшее недоразумение путем переговоров с сотрудниками банка, но его никто не хотел слушать. Истцу практически каждый день звонили, требовали возвращать долг, разговаривали на повышенных тонах, употребляя при этом неприличные слова, всячески его унижали. Таким образом, истца часто выводили из нормального состояния, порой истец терял работоспособность. Истец является госслужащим, занимается спортивным воспитанием молодежи. Все это крайне отрицательно повлияло на результаты его работы и в определенной степени – на его воспитанников, а также на семейные отношения. Таким образом, истцу причинены физические и нравственные страдания. 

ФИО1 просит обязать ПАО «Восточный экспресс банк» выплатить денежную компенсацию за причинение морального вреда в сумме 100 000 руб., возместить понесенные судебные расходы на общую сумму 5 300 руб., в том числе госпошлина – 300 руб., юридические услуги – 5 000 руб. 

Определением суда производство по исковым требованиям ФИО1 в части обязании ПАО «Восточный экспресс банк» провести действия по прекращению действия договора кредитования № от 04.06.2018 года в связи с отказом истца от получения кредита прекращено. 

Истец ФИО1, представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явился при надлежащем извещении. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор на кредитование №, по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. сроком до востребования под 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и 55 % годовых за проведение наличных операций.Согласно условиям договора банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления.

Сторонами кредитного договора проценты за пользование кредитом согласованы в размере 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и 55 % годовых за проведение наличных операций, а полная стоимость кредита определена в размере 23,444 % годовых, условия заключенного сторонами кредитного договора содержат права и обязанности сторон, их ответственность и иные существенные условия, предусмотренные законом для договоров данного вида.

По условиям названного договора ФИО1 принял на себя обязательство возвратить сумму кредита в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 04.06.2018, и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Составленные при заключении кредитного договора документы содержат все существенные условия заключенного с истцом договора, в том числе проценты за пользование кредитом, срок и порядок возврата кредита в соответствии с графиком платежей, полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и другие условия.

В заявлении о заключении договора кредитования содержится распоряжение кредитору на открытие ТБС, номер ТБС №, установление лимита кредитования, выдачу кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Банком обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме. Согласно выписке по операциям клиента на счет заемщика №, открытому в ПАО КБ "Восточный" на имя ФИО1, 04 июня 2018 года ответчиком перечислены денежные средства в сумме 200 000 руб. по заключенному сторонами договору.

Также судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 просил банк присоединить его к Программе страхования и согласен быть застрахованным на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв».

ФИО1 20 июля 2018 года обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора. 

Письмом от 20.08.2018 банком отказано истцу в расторжении кредитного договора.

23.07.2018 истцом в адрес ответчика направлена претензия, а также 08.08.2018 дополнение к ней, в которых истец отказывается от получения кредита, просит признать кредитный договор недействительным и прекратить его действие, а также прекратить действия договора страхования.

Банк, путем направления истцу СМС-сообщения, уведомил истца о том, что плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт отменена, также отказался от расторжения договора, поскольку им обязательства по договору выполнены в полном объеме.

Письмом от 13.09.2018 ПАО КБ «Восточный» сообщило истцу о том, что по состоянию на 12.09.2018 кредитный договор № закрыт.

Таким образом, вышеприведенными материалами дела установлено, что заемные правоотношения сторон прекращены.

В обоснование заявленных требований о компенсации морального вреда истец указывает на то, что ему постоянно звонили и требовали вернуть долг, разговаривали на повышенных тонах, употребляя не приличные слова, унижали, тем самым выводили истца из нормального состояния, что отразилось на работе и семейных отношениях.

Согласно п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В п. 1 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 20.12.1994 г. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» разъяснено, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В силу п. 2 указанного Постановления Пленума под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Пункт 3 Постановления Пленума содержит разъяснение о том, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом. Например, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию (ст. 1100 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в материалы дела в обоснование требований представлена детализация телефонных звонков и входящих СМС-сообщений на его телефонный номер, однако доказательств принадлежности входящих телефонных звонков ответчику, а также содержание данных звонков и сообщений, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Кроме того, суд принимает во внимание, что договором кредитования предусмотрено условие о праве Банка направлять Клиенту сведения об исполнении/ненадлежащем исполнении Клиентом своих обязательств по договору, иную информацию, связанную с договором, посредством почтовых отправлений, электронных средств связи, смс-уведомлением, либо иным образом.

При этом ФИО1 в подтверждение факта возникновения у него заболевания, а именно 

<

данные изъяты> в суд представлены выписки из амбулаторной карты и выписной эпикриз. Однако, доказательства наличия причинно-следственной связи между возникшим заболеванием, и действиями ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в материалах дела отсутствуют. Более того, из представленной медицинской карты ФИО1 следует, что на момент обращения последнего за медицинской помощью 23.07.2018 уже имелось заболевание «

<

данные изъяты>», о чем свидетельствует данные анамнеза пациента. Доказательств того, что именно виновные действия ответчика причинило истцу нравственные или физические страдания, которые привели к обострению ранее имеющиеся заболевания, не представлено. В медицинских документах нет указания на то, что послужило причиной ухудшения здоровья. 

В этой связи, установив, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения нравственных и физических страданий действиями ответчика, противоправность и виновность действий ответчика, равно как и причинно-следственной связи между двумя названными фактами, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 понесенные им по настоящему делу судебные расходы, связанные с рассмотрением указанного иска возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Демский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме 

Судья А.Г.Киекбаева

Мотивированное решение суда составлено 18.02.2019