Дело № 2-1298/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года г. Челябинск 

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Морозовой Е.Г., 

при секретаре Волковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник – Банк ВТБ (ПАО) о взыскании части выплаченных процентов по кредитному договору при досрочном погашении, исходя из нового срока с 17 октября 2017 года по 26 марта 2020 года в размере 64538,55 рублей. В обоснование исковых требований указал, что 26 марта 2015 года заключил с Банк ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 153000 рублей на 60 месяцев под 31 % годовых. 17 октября 2017 года кредит был погашен им досрочно. 31 октября 2017 года ответчику направлена претензия о возврате излишне уплаченных процентов, в чем было незаконно отказано.

В судебное заседании истец ФИО1 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании, о времени и месте которого извещен, участия не принял, представил письменный отзыв о несогласии с исковыми требованиями (л.д. 44-46).

Дело в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, своевременно извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 26 марта 2015 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 153000 рублей сроком на 60 месяцев с условием оплаты процентов по ставке 28 процентов годовых (л.д.28-32).

Согласно графику возврата кредита, погашение должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами по 4763,78 рублей, за исключением первых шести платежей 27 апреля, 26 мая, 26 июня, 27 июля, 26 августа и 28 сентября, размер которого составил 5375,78 рублей и последнего платежа 26 марта 2020 года – 5464,79 рублей (л.д.20-21)

Банк ВТБ (ПАО) принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет истца 26 марта 2015 года денежные средства в сумме 153000 рублей (л.д.48,78).

17 октября 2017 года ФИО1 произвел досрочное погашение задолженности (л.д.84).

31 октября 2017 года истец направил претензию о перерасчете и возврате излишне уплаченных процентов за пользование кредитом (л.д.15-19). Ответчик требования в добровольном порядке не удовлетворил, мотивированного отказа не представил.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено пунктом 2.2 постановления Правительства РФ N 28 от 11 января 2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При заключении кредитного договора № стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов из расчета всего периода действия договора (60 месяцев). Проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, из расчета процентной ставки, установленной в пункте 4 договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов (пункт 2.11 Правил кредитования).

Исходя из положений пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Действительно, от срока кредитования зависит размер аннуитетных платежей и, как следствие, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа: чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

Как видно из условий кредитного договора, графика возврата кредита и уплаты процентов, подписанных истцом, проценты за пользование кредитом по условиям договора подлежали начислению только на сумму остатка основного долга за соответствующие периоды пользования.

Погасив же кредит ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, поскольку фактическое пользование кредитными средствами за этот период истцом производилось.

В иске истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически требуют возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты (неосновательного обогащения банка), а, следовательно, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, ввиду отсутствия установленных законом оснований.

Проценты за пользование кредитом начислены банком на остаток суммы основного долга исходя фактического периода - с момента выдачи кредита по день возврата денежных средств. Начисление банком процентов за пользование кредитом за период после даты досрочного погашения кредита, не производилось.

Указание истца в расчете иска на то, что им уплачено банку 290199,81 рублей, в том числе проценты 133527,81 рублей (л.д.14), несостоятельно и допустимыми доказательствами не подтверждено. Напротив, как следует из представленного ответчика расчета задолженности (л.д.49-55), подтвержденного выпиской по лицевому счету (л.д.78-84), ФИО1 оплачены проценты по кредиту в размере 93721,85 рублей, а не 133527,81 рублей как ошибочно полагает ответчик.

Таким образом, в иске ФИО1 надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Г.Морозова