Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сызрань 17 октября 2017 года 

Сызранский городской суд Самарской области 

в составе: председательствующего судьи Сорокиной О.А.

при секретаре Бирюковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2862/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 и просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № *** в размере 820 197,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 401,97 руб. 

В обоснование своих требований истец указал, что между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № *** от 

<

дата>, путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в Заявлении по обслуживанию кредитов № *** от 

<

дата>, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора. Так же неотъемлемой и составной частью Кредитного договора является график платежей. Кредитный договор заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства РФ. В Заявлении, Условиях по кредитам и Графике платежей, которые были согласованы с ответчиком до подписания Заявления, содержатся все существенные условия, как оферты Клиента, так и Кредитного договора. Данный Кредитный договор является смешанным, содержащим в себе элементы банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и ответчиком применяются в главы 42 и 45 ГК РФ. С Заявлением, Условиями и Графиком платежей ответчик был ознакомлен, с ними согласился, получил по копии данных документов, что подтверждается подписью ответчика. Банк, во исполнение условия кредитного договора от 

<

дата>, открыл на имя ответчика банковский счет, на который 

<

дата> перевел сумму кредита в размере 598 511,67 руб. на срок 1 831 день под 28 % годовых. В соответствии с п. 2.3 Условий по кредитам, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на Счет. В соответствии с п. 2.6 Условий по кредитам с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, уплаты всех процентов и плат, предусмотренных Кредитным договором. В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 18 640 руб., последний платеж 18 928,63 руб. Плановое погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. Ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей. Согласно условиям кредитного договора (п. 6.3, 6.3.2, 9.5, 9.5.1 Условий по кредитам) в случае пропуска клиентов очередных платежей по графику платежей Банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью Заключительное требование, при этом клиент обязан погасить задолженность в размере и срок, указанный в заключительном требовании. 

<

дата> Банк выставил ответчику Заключительное требование и потребовал возвратить до 

<

дата> полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 623 858,83 руб., из которых: 547 377,35 руб. – основной долг, 72 681,48 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 800 руб. – плата за пропуск очередных платежей по Графику платежей. Однако ответчик требование не выполнил и задолженность в полном объеме не погасил. Внесенные на счет денежные средства в размере 4 544,47 руб. были списаны Банком в погашение задолженности по процентам, в связи с чем, задолженность по процентам уменьшилась до 68 137,01 руб., а общая сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании уменьшилась до 619 314,36 руб. В соответствии с п. 11.1 Условий по кредитам в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Банком за период с 

<

дата> по 

<

дата> начислена неустойка в размере 200 882,92 руб. (623 858,83 руб. х 0,2 % х 161 день просрочки = 200 882,92 руб.). Общая сумма задолженности составляет 820 197,28 руб., из которых: основной долг- 547 377,35 руб., проценты за пользование кредитом (по 

<

дата>) – 68 137,01 руб., плата за пропуск очередных платежей по графику платежей – 3 800 руб., неустойка – 200 882,92 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в заявлении просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования признает, против расчетной суммы не возражает. 

Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 

<

дата> между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в размере 598 511,67 руб. на срок 1 831 день под 28 % годовых, полная стоимость кредита 31,67 % годовых. 

Неотъемлемой и составной частью Кредитного договора являются: Заявление по обслуживанию кредитов, Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт», а так же график платежей, которые были согласованы с ответчиком до подписания Заявления, и в которых содержатся все существенные условия, как оферты Клиента, так и Кредитного договора.

С Заявлением, Условиями и Графиком платежей ответчик был ознакомлен, с ними согласился, получил по копии данных документов, что подтверждается подписью ответчика. 

Кредитный договор заключен в письменной форме, является смешанным, содержащим в себе элементы банковского счета и кредитного договора.

Банк, во исполнение условия кредитного договора № *** от 

<

дата>, открыл на имя ФИО1 банковский счет № ***, на который 

<

дата> перевел сумму кредита. 

В соответствии с п. 2.3 Условий по кредитам, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на Счет. 

В соответствии с п. 2.6 Условий по кредитам с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, уплаты всех процентов и плат, предусмотренных Кредитным договором. 

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж составляет 18 640 руб., последний платеж 18 928,63 руб. 

Плановое погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. 

Ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей. 

Согласно условиям кредитного договора № *** от 

<

дата> (п. 6.3, 6.3.2, 9.5, 9.5.1 Условий по кредитам) в случае пропуска клиентов очередных платежей по графику платежей Банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью Заключительное требование, при этом клиент обязан погасить задолженность в размере и срок, указанный в заключительном требовании. 

<

дата> Банк выставил ответчику Заключительное требование и потребовал возвратить до 

<

дата> полную сумму задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата> в размере 623 858,83 руб., из которых: 547 377,35 руб. – основной долг, 72 681,48 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 800 руб. – плата за пропуск очередных платежей по Графику платежей. 

Однако ответчик данное требование не выполнил и задолженность в полном объеме не погасил. 

Внесенные на счет денежные средства в размере 4 544,47 руб. были списаны Банком в погашение задолженности по процентам, в связи с чем, задолженность по процентам уменьшилась до 68 137,01 руб., а общая сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании уменьшилась до 619 314,36 руб. 

В соответствии с п. 11.1 Условий по кредитам в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. 

За пропуск очередного платежа предусмотрена плата: за пропуск впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 100 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб.

С данными условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, с ними согласился, что подтверждается его подписью в заявлении.

Банком за период с 

<

дата> по 

<

дата> начислена неустойка в размере 200 882,92 руб. (623 858,83 руб. х 0,2 % х 161 день просрочки = 200 882,92 руб.). 

Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № *** от 

<

дата> составляет 820 197,28 руб., из которых: основной долг- 547 377,35 руб., проценты за пользование кредитом (по 

<

дата>) – 68 137,01 руб., плата за пропуск очередных платежей по графику платежей – 3 800 руб., неустойка – 200 882,92 руб. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно п. 69 постановления Пленума РФ от 

<

дата> «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 постановления Пленума РФ от 

<

дата> «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Поскольку степень соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом всех обстоятельств по делу, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № *** от 

<

дата> сумму основного долга в размере 547 377,35 руб., проценты за пользование кредитом (по 

<

дата>) в размере 68 137,01 руб., сумму платы за пропуск очередных платежей по графику платежей в размере 3 800 руб.

Так же суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки заявленному истцом и взыскать с ФИО1 неустойку в части в размере 150 000 руб., поскольку полагает заявленный истцом размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательств. 

При этом суд так же учитывает, что Заключительное требование Банком было выставлено ответчику ФИО1 

<

дата>, с условием возврата задолженности в срок до 

<

дата>; неустойка Банком начислена за период с 

<

дата> по 

<

дата>, а в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности Банк обратился лишь 

<

дата>. Сам размер неустоек составляет 73 % годовых (0,2 % x 365), что в 8 раз превышает установленную решением Центрального Банком Российской Федерации от 

<

дата> ставку рефинансирования - 9,00 % и превышает размер процентов за пользование кредитами в 2,6 раз.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 11 401,97 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № *** от 

<

дата>: сумму основного долга в размере 547 377,35 руб., проценты за пользование кредитом (по 

<

дата>) в размере 68 137,01 руб., сумму платы за пропуск очередных платежей по графику платежей в размере 3 800 руб., неустойку в размере 150 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 401,97 руб., а всего взыскать 780 716,33 руб., в остальной части иска- отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: Сорокина О.А.