Дело № 2-845/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2017 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Кирпиным А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление С.А,Б. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании переплаченных процентов,

Установил:

С.А,Б. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании переплаченных процентов, просил взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. сумму переплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу С.А,Б.; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. неустойку в размере 

<

данные изъяты> взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. за оплату услуг представителя 

<

данные изъяты>.

В заявлении указал, что xx.xx.xxxx г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости. Согласно условиям договора истцу был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок до xx.xx.xxxx года для покупки квартиры с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых. 

Договором было предусмотрено право заемщика на досрочное полное либо частичное погашение кредита. xx.xx.xxxx г. истец полностью исполнил все обязательства по кредитному договору. 

В связи с тем, что проценты за пользование кредитом были рассчитаны на 206 месяцев, а фактически пользование кредитом продолжалось 53 месяца, то, по мнению истца, произошла существенная переплата процентов.

xx.xx.xxxx г. истец обратился в банк с заявлением и просьбой произвести перерасчет переплаченных процентов и выплатить ему излишне уплаченную сумму, xx.xx.xxxx г. получил отказ. xx.xx.xxxx г. истцом была подана претензия в рамках досудебного урегулирования спора, но xx.xx.xxxx г. претензия была отклонена.

Ссылаясь на положения ст.ст. 819, 809, 810, 395 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителя» истец просит: взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. сумму переплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу С.А,Б.; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. неустойку в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу С.А,Б. за оплату услуг представителя 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании представил письменный отзыв, в котором ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Суд, выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Судом установлено, что между истцом С.А,Б. и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) xx.xx.xxxx г. был заключен кредитный договор __ для приобретения предмета ипотеки (л.д.24-42).

Сумма кредита составила 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка – 11 % годовых, срок кредитования - 206 месяцев.

Данные условия согласованы сторонами, о чем свидетельствуют подписи истца и фактические действия банка по предоставлению кредитных средств.

Установлено, что xx.xx.xxxx г. сумма кредита погашена истцом досрочно, что следует из материалов дела, ответчиком не оспорено.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов на срок кредитования 206 месяцев видно, что размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита, поскольку он зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга).

Так, на начальном этапе размер основного долга максимальный, а, соответственно, и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается (по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей), соответственно уменьшается подлежащая оплате сумма процентов.

Описанный выше порядок начисления процентов соответствует условиям Кредитного договора. 

В соответствие с разделом 5 Кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Между тем, неосновательное обогащение банка могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали в том числе и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось. В данном случае такие обстоятельства не имели места.

Так, из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что банк и заемщик определили порядок расчета процентов за пользование процентов, указав в п. 3.2, что они рассчитываются на остаток ссудной задолженности и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита

Как ссылался представитель ответчика в своих письменных возражениях на исковое заявление, расчет суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с договором, осуществляется по нижеприведенной формуле; СП= ОСЗ х П /365(366) хД, где: СП - сумма начисленных процентов; ОСЗ - остаток задолженности (за предыдущий период); П -процентная ставка (11 %); Д - продолжительность платежного периода (в днях).

Данная формула проверяется графиком погашения кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах суд полагает, что банк ВТБ 24 начислил правильную сумму процентов, исходя из условий кредитного договора и установленной процентной ставки (11%), за фактическое время пользования кредитными средствами - в период с xx.xx.xxxx г. 

Суд полагает, что переплата процентов в данном случае отсутствует, так как, учитывая условия кредитного договора и графика возврата кредита, проценты по кредиту приняты Банком только за фактическое пользование денежными средствами, а не за будущее время.

Соответственно, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что исковые требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, то и они не подлежат удовлетворению судом.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований С.А,Б. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании переплаченных процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 27.03.2017 г.