РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

28 июня 2024 года город Нижневартовск 

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующего судьи Артеменко А.В.

при секретаре Батырбековой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3233/2024 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование которого указано, что 26 ноября 2020 года между истцом и ответчиком, путем присоединения последнего к правилам кредитования и подписания согласия на кредит заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчику предоставлен кредит в размере 4360766 рублей, под 8,20 % годовых, со сроком возврата 16 января 2023 года. Кредитный договор заключен путем использования системы ВТБ Онлайн, между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), клиенту открыт текущий счет в рублях, клиент получил логин для входа в ВТБ Онлайн. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения взятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов сумма задолженности составила 3838973 рубля 60 копеек, которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере 3608673 рубля 20 копеек, задолженности по плановым процентам за пользование кредитом в размере 224727 рублей 39 копеек, неустойки в размере 5573 рубля 01 копейка. Просит суд взыскать с ответчика сумму долга по договору в размере 3838973 рубля 60 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 27394 рубля 86 копеек.

Истец извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, в исковом заявлении от представителя истца ФИО2 содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 

<

дата> банком оформлен договор потребительского кредита с ФИО1 на сумму 4360766 рублей, под процентную ставку 8,2% годовых на срок 84 месяца, с возвратом ежемесячными платежами в размере 68403 рубля 17 копеек, кроме последнего (последний платеж 74627 рублей 16 копеек). 

Как указывает истец в исковом заявлении, указанный договор заключен с использованием системы ВТБ Онлайн, в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правилами предоставления и обслуживания пакетов услуг в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 2.1 правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) заключение договора комплексного обслуживания (ДКО) осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ в форме присоединения клиента к настоящим правилами в целом. Данный договор (при наличии технической возможности) может быть заключен путем направления клиентом в банк заявления в виде электронного документа посредством ВТБ Онлайн в порядке установленном договором, при наличии такого договора между клиентом и банком. Договор считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления в виде электронного документа и подтверждается предоставлением банком клиенту доступа в ВТБ Онлайн (п. 2.4 правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с п. 1.3 правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) аутентификация – процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, предоставляемых в целях идентификации / установления личности, средств подтверждения предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания. Средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для аутентификации, а также для подтверждения (подписания) клиентом распоряжений / заявлений, шаблонов в системе ДБО, к средствам подтверждения относятся: ПИН-код, ОЦП код, SMS/Push коды, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, усиленная ЭП. Доступ клиента в систему осуществляется при условии его успешной аутентификации, порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в котором она осуществляется (п. 3.1.1 правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем, материалы дела не содержат сведений о способе аутентификации клиента, о направлении в адрес ответчика посредством СМС-сообщений или Push-уведомлений цифровых кодов, а так же сведений о введении, с целью подтверждения своих действий, кодов заемщиком. Не представлены в материалы дела и сам текст сообщения, в котором было бы указано назначение кода. 

При таких обстоятельствах, не представляется возможным прийти к выводу о заключении кредитного договора в соответствии с законом. 

Запросы суда о предоставлении доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора с ФИО1 в электронном виде (алгоритм действий сторон) оставлены истцом без ответа. 

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом не представлены сведения о том, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, подавалось истцом заявление на предоставление кредита, с учетом того, что у суда отсутствуют сведения о совершении ответчиком каких-либо действий. 

Суду не представляется возможным установить, каким способом и в какой форме заемщик был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

Отсутствие доказательств заключения кредитного договора препятствует установлению таких существенных условий как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов, неустойки. 

Поскольку в данном случае отсутствуют доказательства, свидетельствующие о заключении кредитного договора, то суд полагает, что основания для удовлетворения иска отсутствуют, в связи с чем, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Артеменко