Дело № 2-204/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

15 января 2019 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Ковальчук А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 25.05.2017г. он подписал согласие на кредит в Банке ВТБ 24 (ПАО) от 25.05.2017г. № в размере 455696 руб. Одновременно с согласием на кредит 25.05.2017г. в офисе Банка он подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком страхования с 00 час. 00 мин. 26.05.2017г. по 24 час. 00 мин. 25.05.2022г. При этом, размер страховой суммы был равен размеру кредита и составил 455696 руб. Платеж за страхование рисков был включен Банком в расчет полной стоимости кредита. Плата за включение в число участников программы страхования составляет 95696 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 19139,20 руб. и страховой премии по договору коллективного страхования в размере 76556,80 руб. Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 14.09.2018г., страховая премия в размере 76556,80 руб. за застрахованное лицо ФИО2 была перечислена 23.06.2017г. ПАО «ВТБ24» на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования от 01.02.2017г. №. 25.05.2017г., т.е. в срок 5 дней с момента заключения договора страхования, он подал страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 95696 руб. Своим сообщением от 06.07.2017г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ему в возврате страховой премии. До настоящего времени его требования в добровольном порядке ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворены, тем самым допущено нарушение Указания Банка РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и допущено нарушение его прав, как потребителя. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, а, следовательно, страхователем по договору коллективного страхования от 01.02.2017г. № является он сам. С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, т.е. с 25.05.2017г., договор коллективного страхования в отношении него прекратил свое действие, и в соответствии с Указанием Банка РФ от 20.11.2015г. №-У он имеет право на возврат страховой премии. Таким образом, отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате страховой премии незаконен. В связи с чем ФИО2 просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 76556 руб. 80 коп., штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 38278 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за период с 23.06.2017г. по 22.11.2018г. в размере 8707 руб. 27 коп. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что 25.05.2017г. истец обращался с заявлением о возврате страховой премии также и в Банк, но там в устной форме отказали в принятии заявления истца, сказали, что Банк не уполномочен рассматривать такое заявление. В связи с чем истец в этот же день подал аналогичное заявление в страховую компанию. Поскольку оплата страховой премии в страховую компанию была произведена Банком по поручению истца, с его счета, то истец, как застрахованное физическое лицо, является страхователем своих денежных средств по договору коллективного страхования, в связи с чем имеет право на возврат страховой премии. Считает, что именно ООО СК «ВТБ Страхование» обязано вернуть истцу страховую премию. От Банка ВТБ истец вправе требовать только комиссию, которая была им оплачена, но истец таких требований не заявляет. Просит удовлетворить исковые требования как законные и обоснованные. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представителем ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности, представлены в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых она просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, возражения против иска не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца ФИО2, представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца ФИО3, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

25.05.2017г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 455696 руб. на срок по 25.05.2022г. под 16,5% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить установленные проценты и иные платежи в сроки и на условиях договора. Кредит предоставлен на потребительские нужды (погашение ранее предоставленного кредита / на оплату страховой премии. 

25.07.2017г. истец ФИО2 обратился в Банк ПАО ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участником Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», предусматривающего страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случаи и болезни; травмы. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 26.05.2017г. по 24 час. 00 мин. 25.05.2022г. Страховая сумма: 455696 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 95696 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19139,20 руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76556,80 руб. С условиями страхования ознакомлен и согласен. 

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Коллективное страхование заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» осуществляется на основании Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование», как Страховщиком, и Банком ВТБ 24 (ПАО), как Страхователем, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п.1.1 Договора). Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № к Договору (п.п.1.2, 2.2). Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1). Страховая премия в отношении каждого Застрахованного рассчитывается по формуле, указанной в п.4.2 Договора. Страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (Приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования (п.4.3). Договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором (п.5.3). 

Таким образом, вышеуказанным Договором и Условиями участия в Программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк ВТБ 24 (ПАО). 

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ от 09.11.2017г. (Протокол № от 10.11.2017г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) (Протокол № от 07.11.2017г.) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 не оспаривал получение истцом 25.05.2017г. в Банке ВТБ 24 (ПАО) кредитных денежных средств в полном размере. 

Согласно платежному поручению № от 25.05.2017г., со счета истца ФИО2 в Филиале № ВТБ 24 (ПАО) 

<

адрес> была списана оплата страховой премии в сумме 95696 руб. по договору № от 25.05.2017г., ставка страховой премии 0.35. 

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. 

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу 02.03.2016г.), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течением пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 данных Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

25.05.2017г. истец ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв», в котором указал, что он отказывается от договора страхования (полиса) и просит вернуть ему денежные средства в размере 95696 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) «Финансовый резерв» от 25.05.2017г. 

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от 26.05.2017г., у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования ему необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

В обоснование заявленных исковых требований к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» истец ФИО2 ссылается на то, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, следовательно, страхователем по данному договору является он сам. 

Однако, судом установлено, что истец ФИО2 обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования до наступления срока страхования (до 00 час. 00 мин. 26.05.2017г.), т.е. до даты возникновения у ответчика обязательств страховщика. Кроме того, истец просил вернуть ему уплаченные денежные средства в размере 95696 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования. Однако, указанная сумма является платой за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования и включает в себя, в том числе, комиссию Банка за подключение истца к Программе страхования в размере 19139,20 руб., и была списана Банком со счета истца 25.05.2017г. из суммы выданных кредитных денежных средств. При этом, страховая премия в отношении застрахованного ФИО2 в сумме 76556,80 руб. была перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО) на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» только 23.06.2017г. 

В соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования от 01.02.2017г. №, заключенного между ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» и третьим лицом Банком ВТБ (ПАО) в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

В силу Условий указанного Договора, Страхователем является третье лицо - Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ 24 (ПАО)). Таким образом, обязанность у ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», как Страховщика, по возврату страховой премии в случае отказа Застрахованного лица от страхования возникает именно перед Банком ВТБ (ПАО). 

В судебном заседании установлено, что истец ФИО2 в установленном порядке с заявлением об исключении его из числа участников Программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» с 25.05.2017г., т.е. с даты подачи заявления о включении его в число участников данной Программы и до настоящего времени не обращался, доказательства обратного истцом и его представителем суду не представлены. 

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», на 14.09.2018г. истец ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного ответчиком с Банком ВТБ (ПАО) (Страхователем). 

Доводы представителя истца ФИО3 о том, что истец 25.05.2017г. обращался с таким заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО), однако в его принятии ему было отказано в устной форме, суд во внимание не принимает, признает их надуманными. 

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховой премии в размере 76556 руб. 80 коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 23.06.2017г. по 22.11.2018г. на основании ст.395 ГК РФ в размере 8707 руб. 27 коп. удовлетворению не подлежат как незаконные и необоснованные, поскольку судом не установлена незаконность получения 23.06.2017г. ответчиком от третьего лица страховой премии в указанном размере и пользование денежными средствами истца в указанный период времени без законных оснований. 

Также не подлежат удовлетворению исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 38278 руб. 40 коп. и компенсации морального вреда в размере 15000 руб., поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 22.01.2019г.

Судья Е.В.Черникова