Дело № 2-704/2024

УИД 34RS0019-01-2024-001347-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2024 года г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре судебного заседания Кардашевой Ю.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» (далее по тексту ООО ПКО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору № № .... от 29 января 2015 года по состоянию на 8 февраля 2024 года в размере 85 900 рублей 95 копеек, из которых: основной долг – 8 000 рублей, проценты – 74 222 рубля 95 копеек, неустойка – 3 678 рублей, проценты, начисляемые на остаток основного долга по ставке 730% годовых с 9 февраля 2024 года по дату фактического погашения займа, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 777 рублей 03 копейки. 

В обоснование заявленных требований указало, что 29 января 2015 года между ООО «Честное слово» и ФИО1 был заключен договор займа № .... на сумму 8 000 рублей. 28 августа 2023 года между ООО «Агентство Судебного Взыскания» и ООО « Нэйва » (переименовано в ООО ПКО «Нэйва») заключен договор уступки прав (цессии) №8/2023, по которому право требования по долгу в полном объеме передано ООО «Нэйва». Сумма задолженности ответчика составляет 85 900 рублей 95 копеек, из которых: основной долг – 8 000 рублей, проценты – 74 222 рубля 95 копеек, неустойка – 3 678 рублей. Вынесенный судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности определением суда был отменен в связи с поступившими от должника возражениями. 

Истец ООО ПКО «Нэйва» извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен судом о времени и месте разбирательства, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления о личном вручении судебной повестки, в судебное заседание не явился, причины неявки суду неизвестны, возражений относительно заявленных к нему требований не представил.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (статьи 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещённой о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учётом положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

В соответствии со статьей 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, включая расчеты цифровыми рублями. 

Как предусмотрено пунктом 1.1 Положения Банка России от 29 июня 2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 25 августа 2021 № 64765), перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно.

Согласно статье 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о национальной платежной системе) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность оператора финансовой платформы, деятельность по организации привлечения инвестиций, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, деятельность операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и (или) деятельность операторов обмена цифровых финансовых активов и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций (пункт 18).

Электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пункт 19).

Порядок оказания платежных услуг, порядок осуществления перевода денежных средств, особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств, особенности осуществления перевода электронных денежных средств, распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения, порядок использования электронных средств платежа, порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств регламентированы статьями 4 - 10 Закона о национальной платежной системе.

В силу статьи 12 Закона о национальной платежной системе оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об электронной подписи под электронной подписью подразумевается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. 

Согласно статье 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 данного Закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что 29 января 2015 года на основании оферты ФИО1, содержащей предложение на заключение с ним договора микрозайма на индивидуальных и общих условиях, между ООО «Честное слово» и ним был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № № .... в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем, согласно которому ФИО1 был предоставлен займ на сумму 8 000 рублей (пункт 1 индивидуальных условий л.д. 11 обр.- 13). 

При этом заемщик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступала простая электронная подпись с использованием SMS-кода. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. Информация о подтверждении заемщиком факта заключения договора потребительского займа содержится в справке о подтверждении займа. 

Срок действия договора займа до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком сумы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов (платежная дата) – 11 февраля 2015 года. Датой заключения договора является дата фактического списания денежных средств с расчетного счета займодавца с целью предоставления денежных средств заемщику, то есть дата перечисления займодавцем суммы займа на номер банковской карты заемщика № .... (пункт 2 индивидуальных условий). 

Процентная ставка по договору займа составляет 2% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 730% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату. Размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 8 000 рублей и суммы начисленных процентов в размере 2 080 рублей (пункт 6 индивидуальных условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) происходит с учетом того, что размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых (пункт 12 индивидуальных условий). 

Запрет заемщиком на уступку прав (требований) по настоящему договору любым третьим лицам не установлен (пункт 13 индивидуальных условий).

Как следует из справки о подтверждении займа и выписки, 29 января 2015 года по номеру телефона 

<

***>, код подписания – 819263, дата и время подтверждения 29 января 2015 года 02:29:28, ответчику 29 января 2015 года в 3:08:02 переведена сумма займа в размере 8 000 рублей на номер счета № .... (л.д. 13 обр., 71).

Таким образом, займодавец свои обязательства по предоставлению займа исполнил в полном объеме, между тем ответчик свои обязательства перед ООО «Честное слово» надлежащим образом не выполнял.

Исходя из положений статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1 и 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

18 июня 2019 года между ООО «Честное слово» и ООО «Агентство Судебного Взыскания» был заключён договор уступки прав требования (цессии) № 5, на основании которого к ООО «Агентство Судебного Взыскания» перешли права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, заключенных между цедент и физическими лицами, перечисленных в приложении № 2 к настоящему договору цессии, в том числе право требования по договору займа № .... от 29 января 2015 года, заключенному с ФИО1 (л.д. 77 обр. сторона - 78).

18 июня 2019 года должник был уведомлен о состоявшейся уступке прав (требований) по договору потребительского займа (л.д. 79).

22 января 2020 года ООО «Агентство Судебного Взыскания» обратилось к мировому судье судебного участка № 14 Камышинского судебного района Волгоградской области с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 36-37).

29 января 2020 года мировым судьей судебного участка № 14 Камышинского судебного района Волгоградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Судебного Взыскания» задолженности по договору займа № 122763 от 29 января 2015 года в размере 43 678 рублей, однако определением мирового судьи судебного участка № 14 Камышинского судебного района Волгоградской области от 20 ноября 2023 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 38-40). 

28 августа 2023 года между ООО «Агентство Судебного Взыскания» и ООО «Нэйва» (переименовано в ООО ПКО «Нэйва») был заключён договор уступки прав требования (цессии) № 8/2023, на основании которого к ООО «Нэйва» перешли права требования к заёмщикам по договорам займа, перечисленным в приложении № 2 к договору цессии, в том числе право требования по договору займа № № .... от 29 января 2015 года, заключенному с ФИО1 (л.д. 14-18).

В связи с состоявшейся уступкой права требования на адрес ответчика, было направлено уведомление о переуступке долга с необходимостью погашения задолженности по договору (л.д. 19 обр. - 20).

Определением мирового судьи судебного участка № 14 Камышинского судебного района Волгоградской области от 23 ноября 2023 года ООО «Нэйва» отказано в принятии заявления о процессуальном правопреемстве ввиду отмены судебного приказа.

Истцом представлен суду расчёт задолженности по договору займа № .... от 29 января 2015 года, из которого следует, что по состоянию на 8 февраля 2024 года задолженность ответчика по основному долгу составляет 8 000 рублей, по процентам – 74 222 рубля 95 копеек, неустойка – 3 678 рублей, а всего 85 900 рублей 95 копеек.

Исходя из того, что займодавцем условия договора микрозайма от 29 января 2015 года исполнены в полном объеме, а заемщиком ФИО1 допущено ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату денежных средств, а также уплате процентов за пользование займом в установленный договором срок, что привело к образованию задолженности, при этом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих об исполнении принятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование займом, а также о погашении задолженности, ответчиком не представлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № № .... от 29 января 2015 года по основному долгу в размере 8 000 рублей.

Между тем, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд не может согласиться с расчетом процентов за пользование микрозаймом, представленным истцом, в сумме 74 222 рублей 95 копеек. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору микрозайма от 29 января 2015 года срок его предоставления определен до 11 февраля 2015 года, то есть в 13 календарных дней, ввиду чего между заимодавцем и заемщиком заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

При этом в пункте 6 индивидуальных условий указано, что сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату, то есть 11 февраля 2015 года. 

Из представленного истцом расчета процентов за пользование займом следует, что проценты в размере 730 процентов годовых рассчитаны за период до 8 февраля 2024 года, между тем начисление процентов по договору в указанном размере по окончании его срока действия противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. 

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Пунктом 11 статьи 3 Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» статья 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» изложена в новой редакции с дополнением ее пунктом 9, согласно которому микрофинансовая организация не вправе: начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 29 января 2015 года.

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма с ФИО1

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, разъяснено, что при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Поскольку заключение исследуемого договора микрозайма имело место до установления законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. 

Согласно пункту 12 индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 730% годовых за период с 29 января 2015 года по 11 февраля 2015 года в размере 2 080 рублей (8 000 рублей х 13 дней х 730% / 365 дней).

Проценты за пользование займом за период с 12 февраля 2015 года по 8 февраля 2024 года (3 284 дня), подлежат взысканию исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (29,69% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организаций физическим лицам в рублях, на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма - на январь 2015, исходя из следующего расчета: 8 000 рублей х 3 284 дня х 29,69% / 365 дней = 21 370 рублей 29 копеек. 

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 12 февраля 2015 года по 8 февраля 2024 года в размере 21 370 рублей 29 копеек.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика неустойку по состоянию на 8 февраля 2024 года в размере 3 678 рублей, поскольку условиями договора микрозайма предусмотрено взыскание неустойки за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно), при этом размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых (пункт 12 индивидуальных условий), в связи с чем с учетом части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки по состоянию на 8 февраля 2024 года в размере 3 678 рублей.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Поскольку судом установлено, что проценты за пользование займом подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 29,69%, начисляемые на сумму основного долга 8 000 рублей, с 9 февраля 2024 года (включительно) по дату полного фактического погашения займа. 

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названного законоположения, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

При подаче искового заявления ООО ПКО «Нэйва» была оплачена государственная пошлина в размере 2 777 рублей 03 копеек, что подтверждается платежным поручением №15291 от 12 февраля 2024 года (л.д. 8).

Поскольку требования истца к ответчику удовлетворены частично на 41% (8 000 рублей + 2 080 рублей + 21 370 рублей 29 копеек +3 678 рублей = 35 128 рублей 29 копеек, общая сумма требований 85 900 рублей 95 копеек), суд приходит к выводу о взыскании ФИО1 в пользу ООО ПКО «Нэйва» расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 138 рублей 60 копеек, во взыскании государственной пошлины свыше указанной суммы суд отказывает. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа № 122763 от 29 января 2015 года, состоящую из суммы займа в размере 8 000 рублей, процентов за пользование займом за период с 29 января 2015 года по 11 февраля 2015 года в размере 2 080 рублей, процентов за пользование займом за период с 12 февраля 2015 года по 8 февраля 2024 года в размере 21 370 рублей 29 копеек, неустойки по состоянию на 8 февраля 2024 года в размере 3 678 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 138 рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) проценты по ставке 29,69%, начисляемые на сумму основного долга 8 000 рублей, с 9 февраля 2024 года (включительно) по дату полного фактического погашения займа.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование займом за период с 29 января 2015 года по 8 февраля 2024 года свыше 23 450 рублей 29 копеек, расходов по оплате государственной пошлины свыше 1 138 рублей 60 копеек, процентов, начисляемых на остаток основного долга по ставке 730% годовых, с 9 февраля 2024 года по дату фактического погашения займа отказать. 

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Пименова

Мотивированное решение составлено 19 апреля 2024 года.

Судья А.И. Пименова