Дело № 2-634/2025

УИД 56RS0033-01-2025-000550-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орск 23 апреля 2025 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Шидловского А.А.,

при секретаре Торопчиной Е.В.,

с участием представителя ответчика – адвоката Тремаскиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «АФК» обратилось с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.11.2013 в сумме 17 403 руб. 08 коп., процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 07.02.2025 в сумме 29 126 руб. 21 коп., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 13.05.2015 по 07.02.2025 в сумме 9 268 руб. 24 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб. 00 коп., а также почтовых расходов на общую сумму 211 руб. 20 коп.

В обоснование иска указало, что 24.11.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №. Во исполнение договора банк предоставил ответчику денежные средства в сумме лимита овердрафта 10 000 руб. 00 коп. При подписании анкеты-заявления на активацию кредитной карты ответчик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Тарифами банка. В нарушение условий заключенного договора ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку платежей. 12.05.2015 между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» (ООО ПКО «АФК») заключен договор цессии №, в соответствии с которых право требования задолженности по кредитном договору перешло ООО ПКО «АФК» в размере 17 404 руб. 38 коп. Задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 07.02.2025 составляет 17 403 руб. 08 коп. В связи с неисполнением условий договора ответчику начислены проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ за период с 13.05.2015 (дата уступки прав требования) по 07.02.2025 в сумме 29 126 руб. 21 коп., и проценты по ст. 395 ГК в сумме 9 268 руб. 24 коп. Просит иск удовлетворить. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, указанному иске: 

<

адрес>, а также по адресу регистрации, подтвержденному сведениями регистрационного досье: 

<

адрес>, однако повестки возвращены в суд по истечении срока хранения. 

В соответствии со ст. 50 ГПК РФ для представления интересов ответчика судом назначен адвокат Тремаскина Л.П.., которая иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применив срок исковой давности. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения Почтой России. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что 24.11.2013 ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие и ведение текущего счета. 

Из данного заявления следует, что оно одновременно является договором об использовании карты № от 24.11.2013. 

Согласно условиям договора, на имя ФИО1 открыта кредитная карта с тарифом: карта «

<

данные изъяты>». Лимит овердрафта составил 10 000 руб. 00 коп. Ставка по кредиту з снятие наличных и оплате товаров составляет 29,9 % годовых, в льготный период 0 % годовых. Номер неименной карты №. 

Договором установлен минимальный платеж в размере 5 % от задолженности по договору. Начало расчетного периода 15 числа каждого месяца, начало платежного периода – 15 числа каждого месяца, следующего за расчетным. П. 9 установлен крайний срок поступление минимального платежа на счет – 20-й день с 15-го числа включительно. 

Номер счета карта № (п. 10 договора). 

Одновременно в заявлении-договоре ФИО1 просит активировать неименную карту путем направления смс-кода на номер телефона, указанный в договоре. 

Неименная карта оканчивает свое действие по истечении срока, который указан на ней. 

Согласно выписке по счету ФИО1 активировал карту, производил по ней различные операции, что подтверждает его согласие по всем существенным условиям о кредитовании.

Как усматривается из тарифного плана «

<

данные изъяты>» лимит овердрафта – от 10 000 руб. 00 коп. до 300 000 руб. 00 коп.; процентная ставка по кредиту по карте– 29,9% годовых; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанная на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 00 коп.; комиссия за операцию получения наличных денег – 299 руб. 00 коп. 

Выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. В расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно: платежи по погашению кредита в форме овердрафта и по уплате процентов за пользование им.

Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования 32,65% годовых; с учетом страхования – 46,29% годовых. Сумма переплаты по кредиту – 301 264 руб. 00 коп. Полная стоимость, подлежащая выплате по кредиту – 601 264 руб. 00 коп.

Тарифы по карте предусматривают штраф за возникновение задолженности свыше 1 месяца - 500 рублей, 2 календарных месяца – 1 000 рублей, 3 и 4 календарных месяца – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. За обслуживание текущего счета и прочие операции: возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0,77 %. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту, снятие денежных средств по которой произведено ответчиком 28.11.2013, что подтверждается справкой ООО «ХКФ Банк». 

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности от 10 000 руб. 00 коп. до 300 000 руб. 00 коп.

Заключение договора в такой форме предусмотрено статьями 432, 434 ГК РФ.

ФИО1, активировав карту и осуществляя операции с ее использованием, обязан исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитной карты (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно Условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущем счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств – предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. 

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» банк может полностью или частично уступать свои права и обязанности по договору. 

На основании договора уступки № от 12.05.2015, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ООО «АФК», права требования по кредитному договору с ФИО1 перешли к ООО «АФК». 

Поскольку кредитный договор с ФИО1 заключен в соответствии с Общими условиями, является его неотъемлемой частью, суд считает, что стороны договора согласовали условие об уступке прав требований по нему. 

Следовательно, в силу ст. 382, 389 ГК РФ истец вправе требовать исполнение обязательств ответчиком по договору.

Судом установлено, что ФИО1 нарушил условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. 

Исходя из положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ч. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 12.05.2015 составляет 17 404 руб. 38 коп., из которых: 9 990 руб. 28 коп. - сумма основного долга; 1 818 руб. 74 коп. – проценты, 2 595 руб. 36 коп. – комиссии, 3 000 руб. 00 коп. - штрафы.

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся платежи в счет погашения кредита, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (п. 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

По рассматриваемым требованиям срок исковой давности начинает течь с момента внесения последнего платежа – что подтверждается расчетом сумм задолженности. Ответчик последний платеж по кредитной карте внес 11.12.2013. После указанной даты операции по карте не производились. 

19.06.2017 мировым судьей судебного участка № Советского района г.Орска по заявлению ООО «АФК» выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № с ФИО1 в размере 17 404 руб. 38 коп. С заявлением о выдаче судебного приказа общество обратилось 05.06.2017, что подтверждается почтовым конвертом. 

Определением мирового судьи судебного участка № Советского района г.Орска от 27.09.2024 судебный приказ от 19.06.2017 отменен.

В Советский районный суд г.Орска истец обратился с иском 21.02.2025.

Истцом заявлена ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору в размере 17 403 руб. 08 коп., которая образовалась по состоянию на 12.05.2015.

При этом, согласно справке ООО «ХКФ Банк» по движению денежных средств по кредитному договору №, дата последний операции 11.12.2013.

Условиями кредитования погашение задолженности предусмотрено путем внесения минимального платежа, равного 5% (минимум 500 рублей), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Таким образом, исходя из Общих и индивидуальных условий кредитования, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа. 

Согласно п. 9 кредитного договора крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15 числа включительно. 

Согласно расчету денежные средства в счет погашения кредитных обязательств последний раз внесены 11.12.2013, о нарушенном праве банк узнал 04.01.2014 (очередная дата расчета минимального платежа – 03.01.2014).

Таким образом, срок исковой давности по взысканию суммы основного долга истек 04.01.2017. 

При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно и следует считать истекшим на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по мотивам пропуска срока истцом исковой давности по основному требованию о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Суд находит состоятельными доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления в суд требований о взыскании процентов по ст. 809 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ, поскольку срок исковой давности по взысканию суммы основного долга истек 04.01.2017. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по мотивам пропуска срока истцом исковой давности.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины и почтовых расходов удовлетворению не подлежит. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.11.2013, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.А. Шидловский 

Мотивированное решение составлено 05.05.2025.

Судья А.А. Шидловский