РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. ФИО1 15 ноября 2018 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судья Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-242/2018 по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство финансового контроля» (далее ООО «АФК») через представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 14.07.2012 года ФИО2 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №.

Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживанию карты, а также кредитного договора.

Так, 09.10.2014 года ФИО2 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №, с лимитом овердрафта 80 000 рублей.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 20 марта 2018 года, передав право требования по кредитному договору № от 09.10.2014 года ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 135258,89 руб., состоящую из основного долга в сумме 78862,91 руб., процентов 55063,94 руб., комиссии 1332,04 руб. 

На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и досудебное требование, однако задолженность не погашена.

Просили суд взыскать с ответчика в пользу ООО «АФК» сумму задолженности по кредитному договору № от 09.10.2014 года в размере 135258 руб. 89 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3905 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о времени и месте слушания дела извещены в установленном законом порядке, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве, пояснила, что 14.07.2012 года она оформила целевой кредит на приобретение ноутбука, в сумме 22238 руб., который в дальнейшем погасила. При подписании заявления на получение кредита не обратила внимание, что текст документа содержит также просьбу на открытие ей банковского счета и выдачу кредитной карты. Фактически никакую банковскую карту ей не выдавали, в дальнейшем почтой не направляли, пин-код для использования карты ей не сообщался, никаких действий по активации карты она не совершала, денежными средствами, находящимися на карте, не пользовалась, никаких платежей по карте по погашению задолженности не производила. Намерения получать кредитную карту не имела, однако при подписании заявления на потребительский кредит в АО «ОТП Банк», она не имела возможности повлиять на текст типового заявления. Доказательств передачи ей денежных средств истец не предоставил, выписка движения денежных средств по счету не является допустимым доказательством, платежные поручения и приходные кассовые ордера не предоставлены.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 14.07.2012 года ФИО2 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита на сумму 22238,00 рублей, под 48,45 % годовых для приобретения в ООО «Компьютер Центр ДНС-Новокузнецк» компьютера стоимостью 22238 рублей. 

Также она подписала заявление, в пункте 2 содержащее условие о том, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее «Тарифы»), содержание которых ей понятно, просит:

- открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту для осуществления операций по Банковскому счету (далее «Карта») и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления;

- предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт (размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты и платы установлены Тарифами), а также просит неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах.

Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просит осуществлять только после получения ею Карты и при условии её активации ею путем звонка по телефону, указанному на карте, она уведомлена о том, что активация Карты является добровольной и она вправе не активировать карту. После получения ею карты и в случае её активации, просит Банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

В случае активации ею Карты, открытия ею банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта, она присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банком банковского счета, датой одобрения Банком кредитной услуги является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены банков в течение 10 лет с даты подписания настоящего заявления.

Кроме того, ФИО2 14.07.2012 года при подписании заявления ознакомлена с полной стоимостью кредита при лимите в 150000 рублей с условием выплаты 49% годовых.

Из раздела 6 заявления следует, что адресом прописки и фактического проживания ФИО2 является 

<

адрес>.

Как следует из п.п. 2.7 и 2.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация проводится сотрудником при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации). Каждой карте в индивидуальном порядке присваивается ПИН-код, который необходим при проведении некоторых платежных операций.

Из предоставленной истцом выписки по счету следует, что на имя ФИО2 открыт счет по договору от 09.10.2014 года №, на который зачислены денежные средства в сумме 80 000 рублей, отражено движение денежных средств, операции покупок, плановые платежи и т.д. в период с 21.10.2014 года по 08.05.2018 года.

По расчету истца по кредитному договору от 09.10.2014 года № имеется задолженность в сумме 135258,89 руб., состоящая из основного долга в сумме 78862,91 руб., процентов 55063,94 руб., комиссии 1332,04 руб. 

Впоследствии, 20.03.2018 года, как следует из договора уступки прав (требований) № права требования АО «ОТП Банк» по кредитным договорам к физическим лицам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, в том числе право требования по кредитному договору от 09.10.2014 года № передано ООО «АФК».

Как следует из п. 1.1. договора уступки прав (требований) уступаемые права цедентом являются действительными, цедент обязуется передать цессионарию оригиналы кредитных досье по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками (4.4.3), задолженность должников существует в момент уступки, возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не прекращена по каким-либо основаниям.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 1 статьи 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Кроме того, в силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с требованиями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с обязанностью сторон по доказыванию обстоятельств, на которые они ссылаются, истцу было неоднократно предложено предоставить суду доказательства получения ФИО2 кредитной карты, доказательства совершения ответчиком действий, свидетельствующих об активации кредитной карты, получения ею ПИН-конверта, необходимого для совершения операций по кредитной карте.

Однако, такие доказательства истцом суду не предоставлены, а доводы ответчика не опровергнуты.

Поскольку открытие банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта должно производиться банком только после активации кредитной карты заемщиком, у суда отсутствуют доказательства, подтверждающие акцепт ФИО2 оферты, следовательно, факт заключения кредитного договора № от 09.10.2014 года и наличие обязательств между ФИО2 и АО «ОТП Банк» не доказан.

При таких обстоятельствах, предоставленная выписка движения денежных средств по счету не может являться допустимым доказательством согласия заемщика на предоставление ей кредитной услуги либо фактического пользования данной услугой.

Как следует из ч. 3 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

При этом, в соответствии со ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Доказательства того, что первоначальный кредитор предъявлял какие-либо требования ответчику не предоставлены.

Уведомление об уступке прав требования в адрес ФИО2 отправлялось ООО «АФК» почтовым отправлением от 09.04.2018 года, письмо возвращено по истечении срока хранения, адресатом не получено.

29.06.2018 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «АФК» указанной задолженности.

В связи с возражениями ответчика 06.07.2018 года судебный приказ отменен.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований истца отсутствуют.

В силу требований ч. 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в иске оснований для возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины не установлено.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2018 года.

Судья 

Абазинского районного суда подпись Н.А. Панова