УИД 29RS0024-01-2019-000633-34

 

Дело № 2-689/2019

13 июня 2019 года

город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе: 

председательствующего судьи Кривуля О.Г., 

при секретаре судебного заседания Пищухиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПРОФИРЕАЛ» к ФИО о взыскании задолженности по договору микрозайма, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПРОФИРЕАЛ» (далее – ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ») обратилось с иском к ФИО о взыскании задолженности по договору: 25 000 руб. – сумма основного долга; 27 620 руб. – проценты за пользование микрозаймом; 685 руб. – проценты на просроченную часть основного долга; 419 руб. 20 коп. - пени за просрочку платежа, также просит взыскать 7000 руб. – расходы по организации судебного взыскания, 8400 руб. – оплата пакета услуг, предусмотренного п. 18 Индивидуальных условия договора, 2273 руб. 73 коп. – расходы по уплате государственной пошлины. 

В обоснование иска указано, что 1 марта 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор микрозайма, по условиям которого истцу предоставлен микрозайм в размере 25 000 руб., сроком на 12 месяцев, с процентной ставкой 166 % годовых. Ответчик приняла на себя обязательство ежемесячно погашать займ и проценты за пользование суммой займа не позднее 28 числа каждого месяца, следующего за платежом в соответствии с графиком. Однако ответчик данные обязанности не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которую истец просит взыскать.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Ответчик в суде с требованиями истца согласилась, пояснила суду, что кредит брала не для себя, а для подруги, которая не вернула сумму займа в срок. 

Суд считает возможным на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») с применением данного Федерального закона подлежат урегулированию отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно ст.8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок её рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Судом установлено и следует из материалов дела, 1 марта 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор микрозайма №***, по условиям которого ответчику предоставлена сумма микрозайма в размере 25 000 руб., на срок 12 месяцев (до 28 февраля 2018 года), с процентной ставкой 166 % годовых.

Условиями договора микрозайма установлено, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится ежемесячно до 28 числа каждого месяца в соответствии с графиком в размере 5 085 руб.

Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям, указанным в ч.9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма предусмотрена ответственность заёмщиков за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Сумма займа в размере 25 000 руб. получена ответчиком, что подтверждается платежным поручением №*** от 2 марта 2017 года.

1 марта 2017 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору микрозайма №*** о подключении к пакету дополнительных услуг «КОМФОРТ», стоимостью 8400 руб., с рассрочкой платежа по 700 руб. в месяц, сроком использования 12 месяцев. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Частью 3 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.4.3. общих условий договора заемщик обязались возвратить займ и уплачивать проценты за пользование займом ежемесячными платежами в течение срока действия договора микрозайма, а также уплатить штраф (пени) за просрочку каждого ежемесячного платежа, для чего обязуются своевременно перечислять на счет кредитора денежные средства в размере достаточном для осуществления ежемесячного платежа и уплаты штрафов (пени) за просрочку каждого ежемесячного платежа по договорам микрозайма. Денежные средства в счет осуществления заемщиками ежемесячных платежей в погашение задолженности по договору микрозайма должны быть перечислены заемщиками на счет кредитора не позднее дня месяца, указанного в графике платежей как дата очередного платежа.

Согласно договору микрозайма, заемщик ознакомлена и согласна с полной стоимостью кредита, графиком платежей, тарифами кредитора, общими условиями договора микрозайма, правилами предоставления дополнительных услуг. Индивидуальные условия договора микрозайма согласованы с ответчиком.

В соответствии с п.6 договора микрозайма ответчик обязалась вносить платежи в счет погашения займа в размере 5085 руб. ежемесячно 28 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.

Из сообщения истца и расчета задолженности следует, что ответчик обязательств по возврату заёмных денежных средств не исполнила, денежных средств в счет погашения задолженности не вносила. 

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором; п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором; в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 8.1.1 Общих условий кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор и/или потребовать досрочного возврата суммы займа, выплаты причитающихся процентов и предусмотренных Индивидуальными условиями неустоек (штрафов, пени), а также возмещения убытков в случае нарушениями Заемщиками условий Договора микрозайма в отношении срока возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В данном случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора микрозайма, уведомив об этом заемщиков путем направления уведомления на адреса Заемщиков для получения корреспонденции, указанные в Договоре микрозайма, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы займа, начисленных процентов, штрафов, неустоек и других платежей по Договору микрозайма, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором соответствующих уведомлений Заемщикам.

Таким образом, заявленный ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ» иск о взыскании с ответчика задолженности по договору займа является обоснованным.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, задолженность ответчика перед истцом составляет 69 124 руб. 20 коп., из которых: 25 000 руб. – сумма основного долга; 27 620 руб. – проценты за пользование микрозаймом; 685 руб. – проценты на просроченную часть основного долга; 419 руб. 20 коп. – пени за просрочку платежа; 7000 руб. - расходы по организации судебного взыскания; 8400 руб. – расходы по оплате пакета услуг.

Судом установлено, что основной долг по договору на дату обращения в суд с рассматриваемым исковым заявлением составляет 25 000 руб., иного стороной ответчика не представлено, следовательно, с ответчика подлежит взысканию указанная сумма основного долга.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Представленный стороной истца расчет процентов за пользование займом проверен судом, является арифметически верным, произведен с учетом действующего законодательства. Период взыскания процентов определен верно (период действия договора, то есть до 28 февраля 2018 года).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование суммой микрозайма за период с 1 марта 2017 года по 28 февраля 2018 года в размере 27 620 руб.

Суд соглашается с расчетом истца относительно процентов на просроченную часть основного долга (685 руб.), пеней за просрочку платежа (419 руб. 20 коп.). Расчет в этой части является арифметически верным и соответствует представленным материалам дела и установленным обстоятельствам.

При заключении договора займа ответчик согласилась на подключение к Пакету дополнительных платных услуг «КОМФОРТ» и заключила дополнительное соглашение к договору микрозайма о подключении к указанному пакету на срок 12 мес. Общая стоимость услуг составила 8400 руб. с уплатой в рассрочку в размере 700 руб. в месяц.

В указанный Пакет входят следующие дополнительные услуги: изменение даты платежа после заключения договора микрозайма; отсрочка очередного платежа; досрочное полное погашение микрозайма не в дату, установленную договором микрозайма; досрочное частичное погашение микрозайма не в дату, установленную договором займа; предоставление копий договора микрозайма (с приложениями). 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу п. 18 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) и его использования включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Добровольность желания ответчика заключить договор займа с дополнительным условием предоставления пакета дополнительных услуг «КОМФОРТ» подтверждается договором займа, в котором она выразила своё согласие на оформление дополнительной услуги в виде пакета дополнительных услуг, проставив отметку «Да» в поле «Подключение к Пакету дополнительных услуг на условиях, изложенных в Дополнительном соглашении к Договору микрозайма», а также дополнительным соглашением от 1 марта 2017 года.

Ответчик своей подписью в соглашениях подтвердила, что до его заключения она была ознакомлена с условиями подключения к Пакету дополнительных услуг. Уведомлена, что выбор и приобретение Пакета не является обязательным условием предоставления микрозайма и не влияет на решение Кредитора о предоставлении микрозайма. Подтвердила, что подключение к Пакету осуществляется ей по собственной воле, она понимает все дополнительные выгоды, на которые она имеет право в связи с подключением к Пакету и добровольно принимает на себя дополнительные расходы, связанные с подключением к Пакету. До подписания дополнительного соглашения ознакомилась с порядком и условиями предоставления дополнительных услуг в рамках выбранного пакета, проинформирована о полной стоимости Пакета и порядке его оплаты. Ознакомилась с Правилами предоставления дополнительных услуг и Тарифами и полностью согласна с ними.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что истец не понуждал ответчика к заключению договора займа с дополнительным условием предоставления пакета «КОМФОРТ». 

Пакет дополнительных услуг «КОМФОРТ» включает в себя комплекс услуг, любой из которых заёмщик может воспользоваться или не воспользоваться в течение всего срока использования Пакета. При этом его стоимость является фиксированной и не зависит от пользования заёмщиком теми или иными услугами. Помимо спорных услуг Пакет предусматривает и другие услуги, в том числе заключающиеся в прямой финансовой выгоде ответчиков от возврата части затраченных ими денежных средств. Указанные признаки договора соответствуют положениям об абонентском договоре (ст. 429.4 ГК РФ).

Кроме того, суд учитывает следующее.

Право потребителя на отказ от договора предусмотрено ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1. Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вместе с тем заявления об отказе от договора (исполнения договора) ответчиком в адрес истца не направлялось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик заключила дополнительное соглашение от 1 марта 2017 года к договору микрозайма от 1 марта 2017 года на указанных условиях по собственному желанию. 

Из п. 4 дополнительного соглашения о подключении к пакету дополнительных услуг следует, что стоимость пакета составляет 8400 руб. за весь срок использования пакета, указанный в п.3 настоящего соглашения. Согласно п. 5 данного дополнительного соглашения кредитор предоставляет клиенту беспроцентную рассрочку оплаты стоимости пакета. Оплата стоимости пакета производится клиентом ежемесячно равными платежами в дату очередного платежа по договору микрозайма в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа в счет оплаты стоимости пакета составляет 700 руб. 

Из материалов дела следует, что ответчик не отказывалась от исполнения дополнительного соглашения о подключении к пакету дополнительных услуг, оно действует на момент вынесения решения.

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика оплату пакета услуг в размере 8400 руб. 

Истец также предъявляет к взысканию расходы по организации судебного взыскания, предусмотренные п. 4.8 общих условий договора и тарифами компании в размере 7000 руб.

Согласно п.4.8 общих условий договора микрозайма заемщики в случае ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору микрозайма обязаны возместить кредитору издержки по получению исполнения денежных обязательств по договору микрозайма, включая стоимость услуг коллекторских агентств, направления СМС-сообщений и писем заемщику о погашении задолженности по договорам микрозайма, судебные расходы и оплату юридических услуг, стоимость которых (издержек) определяется кредитором в тарифах на оказание платных дополнительных услуг.

Из представленной в материалы дела выдержки из тарифов ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ» следует, что расходы по организации судебного взыскания долга по данному договору микрозайма составили 7000 руб., указанные расходы включают в себя почтовые расходы, расходы на курьера, расходы на представителя и иные расходы ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ», которые могут возникнуть в процессе взыскания долга по договору микрозайма в судебном порядке. Данные расходы подлежат оплате заемщиком в соответствии с условиями п. 4.8 Общих условий договора микрозайма.

Доказательств несения убытков и расходов истцом в размере 7000 руб. в материалы дела не представлено.

Суд полагает, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика расходов по организации судебного взыскания в размере 7000 руб. надлежит отказать ввиду недоказанности несения указанной суммы, а в тексте договора ссылка на данный размер, с которым бы согласилась ответчик, отсутствует.

Доводы ответчика о том, что денежные средства займ она брала не для себя, а для иного лица, суд находит несостоятельным, поскольку по смыслу ст.ст. 307, 425 ГК РФ заключение договора влечет возникновение обязательств только для сторон такого договора, обязательства перед истцом по договору микрозайма возникли непосредственно у ответчика, при этом как она распорядилась полученными денежными средствами не имеет правового значения, следовательно, не может служить основанием для её освобождения от взятых на себя обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2063 руб. 73 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПРОФИРЕАЛ» к ФИО о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПРОФИРЕАЛ» по договору микрозайма от 1 марта 2017 года сумму основного долга в размере 25 000 руб., проценты за пользование суммой займа в размере 27 620 руб., проценты на просроченную часть основного долга в размере 685 руб., пени за просрочку платежа в размере 419 руб. 20 коп., оплату пакета дополнительных услуг в размере 8400 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2063 руб. 73 коп., всего 64 187 руб. 93 коп. 

В удовлетворении остальной части иска общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПРОФИРЕАЛ» к ФИО взыскании расходов по организации судебного взыскания в размере 7000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца.

Судья О.Г. Кривуля