Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-6600/17

30.11.2017. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Отроковой О.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии,

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что 30.07.2017 между ней и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. При оформлении кредитного договора был заключен договор (полис-оферта) страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по Программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 3, размер страховой премии составил 36 525 руб. 37 коп. Также истец подписала полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций на случай дожития до события недобровольная потеря работы № категория 1, по которому страховщиком также является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии составил 22 748 руб. 71 коп. Итого истцом в общей сумме уплачена страховая премия в размере 59 274 руб. 08 коп. 03.07.2017 (на 4 день) истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных страховых премий. Заявление ответчиком получено, но денежные средства не возвращены со ссылкой на то, что в своем заявлении истец не указала номер договора страхования, наименование банка, корреспондирующий счет, БИК. Просила взыскать в свою пользу с ответчика страховую премию в размере 59 274 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 592 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя 8 000 руб. 

Определением от 30.11.2017 производство по делу прекращено в части исковых требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 592 руб. 74 коп.

В судебном заседании истец, представитель истца ФИО2, действующий в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме, дополнительно пояснили, что на требование ответчика 09.11.2017 предоставили необходимые реквизиты, которые получены страховой компанией 14.11.2017, выплаты не последовало. Поскольку действующим законодательством, Условиями добровольного страхования ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» предусмотрена обязанность страхователя вернуть уплаченные страховщиком денежные средства в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, требования истца обоснованны. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, предоставил отзыв на иск, подписанный представителем ответчика ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в которых в удовлетворении исковых требований просила отказать по следующим основаниям. Договоры страхования от 30.06.2017 заключены истцом добровольно, при заключении кредитного договора заемщик был уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, заемщик был уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. 11.07.2017 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила копия заявления заемщика на досрочное расторжение договора страхования, однако для возврата страховой премии необходим оригинал заявления, также не были представлены полные и достаточные реквизиты для перечисления денежных средств для безналичного перечисления. Несмотря на то, что страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления всей необходимой информации для перечисления денежных средств, оригинала заявления, повторного обращения истца не последовало, что свидетельствует о злоупотреблении истцом правом и доказывает отсутствие вины ответчика. Указала, что компенсация морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не доказан факт его причинения действиями ответчика. В случае удовлетворения исковых требований на основании ст. 333 ГК РФ просила снизить размер неустойки и штрафа. 

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступило. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Согласно ч. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая, что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является отказ в возврате страхователю уплаченной страховщику страховой премии, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования в течение 5 дней и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Из материалов дела следует, что 30.06.2017 между истцом и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых. 

30.06.2017 ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхований потребительского кредитования категория 1 стандарт 3. Дата начала страхования – 01.07.2017, дата окончания страхования – 16.05.2022, срок страхования – 1 781 день. 

По указанному договору страхования истцом произведена единовременно оплата страховой премии в размере 35 525 руб. 37 коп. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления ФИО1 на перевод со счета от 30.06.2017. 

30.06.2017 ФИО1 был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование на случай дожития до события недобровольной потери работы № № категория 1. Дата начала страхования – 01.07.2017, дата окончания страхования – 16.05.2022, срок страхования – 1 781 день. 

По указанному договору страхования истцом произведена единовременно оплата страховой премии в размере 22 748 руб. 71 коп. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления ФИО1 на перевод со счета от 30.06.2017. 

03.07.2017 истец направила в адрес ответчика и ПАО «СКБ-Банк» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченных сумм в общем размере 69 274 руб. 08 коп. с указанием банковских реквизитов истца для перечисления истребуемой суммы страховой выплаты.

Факт отправления заявления ответчиком не оспаривается, подтверждается квитанцией от 03.07.2017. 

Заявление получено ответчиком 10.07.2017, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. 

Согласно акту о вскрытии конверта от 11.07.2017 в конверте находилась копия заявления на расторжение договора от ФИО1 от 03.07.2017. 

В ответе от 14.07.2017, адресованном истцу, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что представлена копия заявления, отсутствуют номер договора страхования, ФИО страхователя, корр. счет банка, БИК, указан некорректный счет. Для рассмотрения заявления и принятия решения о возврате уплаченной страховой премии предложено повторно заполнить заявление. 

Из ответа ПАО «СКБ-Банк» от 12.07.207 следует, что поскольку Банк не является стороной по договору, обязанности по выплате у банка не имеется. 

Как следует из п. 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ОАО «АльфаСтрахование» от 30.05.2016 № 55, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя-физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всей необходимых сведений. 

09.11.2017 истец повторно обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой выплаты, предоставила справку о реквизитах счета клиента. Факт отправки заявления в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 09.11.2017 и получением ответчиком заявления 14.11.2017 подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. 

Вместе с тем, на момент рассмотрения гражданского дела, установленные сроки возврата страховой премии истекли (27.11.2017), выплата не произведена, поскольку доказательств обратного суду не представлено. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований о взыскании с ответчика суммы уплаченной ему страховой премии, поскольку в установленный договором страхования 5-тидневный срок истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 59 274 руб. 08 коп. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального 2 000 руб., размер которого соответствует принципу разумности и справедливости. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 30 637 руб. 04 коп. (59 274 руб. 08 коп. + 2 000 руб.) х 50%.

При определении размера представительских услуг суд принимает во внимание объем участия представителя в судебных заседаниях, степень сложности дела, продолжительность его рассмотрения, исходит из ценности защищаемого права и находит заявленный размер расходов на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб. (соглашение об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, расписка от ДД.ММ.ГГГГ) обоснованным и отвечающим требованиям разумности. 

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в доход местного бюджета полежит взысканию госпошлина в сумме 2 338 руб. 22 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в общем размере 59 274 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф 30 637 руб. 04 коп., услуги представителя 8000 руб., всего 99 911 руб. 12 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Абакан в размере 2338 руб. 22 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.12.2017.

Председательствующий: