Дело № 2-512/2017 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Безматерных О.В.,

при секретаре Моревой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «

<

адрес>» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности через другие кредитные организации, взыскании компенсации морального вреда, расходов, понесенных на оплату юридических услуг, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «

<

адрес> о внесении изменений в кредитный договор, исключив условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, взыскании компенсации морального вреда, расходов, понесенных на оплату юридических услуг, о взыскании штрафа. В обоснование исковых требований указал, что заключил с ответчиком смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., содержащий элементы договора банковского счета и кредитного счета. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В адрес банка направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Однако, обращение было проигнорировано ответчиком, за корреспонденцией ответчик не явился, что привело к истечению срока хранения письма ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства в погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента, следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО «

<

адрес> на имя заемщика, не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства. Проигнорировав требования истца, Банк нарушил её права, как потребителя, в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ. Незаконность действия со стороны ПАО «

<

адрес>» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. На основании изложенного, просит исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ПАО «

<

адрес>», условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать ПАО «

<

адрес> закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на его имя в рамках кредитного договора №; обязать ПАО «

<

адрес>» предоставить ему банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору, путем безналичного перевода средств без открытия счета в другие кредитные учреждения; взыскать с ПАО «

<

адрес>» компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы, понесенные на оплату услуг юриста, в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик – ПАО «

<

адрес>» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представило возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признает, указав, что истцом пропущен срок исковой давности. Согласно п.п. 1.10 анкеты-заявления ФИО1 направил Банку оферту на заключение кредитного договора, в рамках которого просил открыть специальный карточный счет (СКС), выпустить карту и осуществить обслуживание банковской карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «

<

адрес>», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, условиями Тарифа «Кредитный плюс» по выпуску и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «

<

адрес>». Оферта заемщика была акцептирована банком путем открытия СКС, выпуском банковской карты. С марта ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 перестал выполнять обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него возникла просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты> копеек. Поскольку кредитные обязательства заемщика не исполнены, отношения сторон в раках кредитного договора не прекращены, заявление истца о закрытии счета выступает односторонним отказом от исполнения договора, что не предусмотрено законом, поэтому не может являться основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета. 

Суд, исследовав материалы дела, изучив доводы представленного возражения, приходит к следующему.

Как следует из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор путем акцептирования банком оферты физического лица, о чем свидетельствует заявление-анкета на получение кредита «Экспресс-кредит». 

Из заявления ФИО1, адресованного банку, следует, что он просит открыть специальный карточный счет (СКС), выпустить карту и осуществить обслуживание банковской карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «

<

адрес>», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, условиями Тарифа «Кредитный плюс» по выпуску и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «

<

адрес>». Заявление на получение кредита подписаны ФИО1

Таким образом, на согласованных с истцом условиях между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,9 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ПАО «

<

адрес>» требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, просила исключить из договора банковской карты условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрыть банковский счет, открытый в рамках договора банковской карты; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения (л.д.20-22). Данное требование возвращено в связи с истечением срока хранения (л.д.23-24).

В соответствии с пунктом 2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке. Для учета задолженности по кредиту банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита № (ссудный счет), на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату (ссудная задолженность). 

В соответствии с п.п. 3.10.3.11 кредитного договора заемщик обязался погашать свои обязательства по настоящему договору путем предоставления банку права безакцептного/бесспорного списания со счета заемщика как очередных платежей, так и остальных обязательств для исполнения обязательства по уплате очередных платежей. Для исполнения обязательств по уплате очередных платежей заемщик не позднее даты очередного платежа обеспечивает наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточных для совершения ежемесячного платежа (п.п. 3.11). Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дата списания банком денежных средств со счетов заемщика на соответствующие счета банка (п.3.14). 

С учетом совокупности исследованных в ходе судебного заседания доказательств судом установлено, что ответчиком счет был открыт в связи с заключением между сторонами кредитного договора, для исполнения обязательств сторонами по договору, то есть, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

Согласно п.п. 1,10 анкеты-заявления ФИО1 направил Банку оферту на заключение кредитного договора, в рамках которого просил открыть специальный карточный счет (СКС), выпустить карту и осуществить обслуживание банковской карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «

<

адрес>», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, условиями Тарифа «Кредитный плюс» по выпуску и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «

<

адрес>».

Таким образом, кредитная карта предполагает использование ее в качестве средства безналичных расчетов.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В исковом заявлении истец ссылается на то, что банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора, был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, независимо от наличия кредитной задолженности. При закрытии банковского счета банк не лишен возможности получать денежные средства от заемщика наличными через кассу.

Указанные доводы признаются судом несостоятельными в связи со следующим.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (действующим на момент заключения договора), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обсуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было.

Напротив, у истца имеется просроченная задолженность. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит положений, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано, в случае если клиент потребует внести изменения в его условия, а также был лишен возможности повлиять на его содержание.

Каких-либо доказательств, подтверждающих ограничение истца на свободный выбор товаров, услуг, а также на нарушение п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» истцом не представлено, несмотря на то, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало понуждение истца к заключению кредитного договора на указанных в кредитном договоре условиях. 

Истец собственноручно подписал заявление о предоставлении кредита именно на указанных условиях. Доказательств, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано на иных условиях, истцом не представлено.

Судом установлено, что также следует из материалов дела, заключение истцом с банком договора на упомянутых выше условиях являлось его волеизъявлением. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно согласился со всеми условиями договора, включая условие о погашении кредита путем списания платежей с определенного счета. Указанные обстоятельства дают суду основания для вывода об отсутствии, в данном случае, нарушения положений п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителя, судом не установлен, требование о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», расходов, понесенных на оплату юридических услуг, штрафа также не подлежит удовлетворению.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске вне зависимости от других обстоятельств.

Как установлено судом кредитный договор между ПАО «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, равно как и с условием об погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, то есть именно в указанный день ФИО1 узнал о наличии в договоре условий, которые, по его мнению, являются недействительными, однако иск подан им в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

То есть истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для предъявления требований об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «

<

данные изъяты>» о внесении изменений в кредитный договор, исключив условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, закрытии банковского счета, предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, взыскании компенсации морального вреда, расходов, понесенных на оплату юридических услуг, штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента его составления в окончательной форме в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2017 года.

Судья Пермского районного суда (подпись)

Копия верна:

Судья О.В.Безматерных